【正文】 營(yíng)銷 6．強(qiáng)化責(zé)任制，調(diào)動(dòng)積極性。它包括經(jīng)濟(jì)組織存款和財(cái)政存款兩部分。 (2)其數(shù)量與銀行借款具有一定比例關(guān)系。 2．組織對(duì)公存款是競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。 2．按存款單位性質(zhì)劃分，對(duì)公存款的種類有工業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款、商業(yè)存款、外貿(mào)企業(yè)存款、“三資”及集體工商企業(yè)存款、私營(yíng)和個(gè)體工商戶存款。 通知存款，是企、事業(yè)單位按銀行的起點(diǎn)金額 (一般起點(diǎn)為 1 000元 )，將暫時(shí)不用的資金，一次存人銀行，不定期限。 (一 )外部因素 1．社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2．國(guó)家金融政策 3．商品價(jià)格的變動(dòng) (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對(duì)公存款變化的具體因素如下。具體措施如下： 1．建立健全各級(jí)企業(yè)存款領(lǐng)導(dǎo)小組。 (三 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和調(diào)查研究 監(jiān)測(cè)是掌握企業(yè)存款管理的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)差距；調(diào)查研究是配合監(jiān)測(cè)，具體揭露矛盾，解決問題。 3．大戶存款下降原因的監(jiān)測(cè)。 3．效率目標(biāo) 效率目標(biāo)，指工作效率提高程度的指標(biāo)。 在實(shí)際工作中，對(duì)對(duì)公存款的分析，一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式。 2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。 五、競(jìng)爭(zhēng)方略與提高市場(chǎng)占有率的途徑 159 (一 )對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)方略 1．?dāng)U張方略： 這是指變守勢(shì)為攻勢(shì)。第三，建立信息網(wǎng)絡(luò)，完善內(nèi)部管理。 (二 )提高公存市場(chǎng)占有率的途徑 161 金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，極大地促進(jìn)了我國(guó)金融資產(chǎn)的多元化和金融工具的創(chuàng)新。 2．通過向證券市場(chǎng)滲透吸收存款。 （信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模：是指一定時(shí)期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總金額，也就是總存量；二是指一定時(shí)期內(nèi)的 貸款增量 ，即為新增加的 貸款數(shù)量 。這是中央銀行從量的方面調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則：是“ 扶優(yōu)限劣 ”。 我國(guó)信貸投向政策的發(fā)展變革： １ 1979年以前，全民所有制企業(yè)（國(guó)有企業(yè)） ２ 1979年 — 1993年，農(nóng)業(yè)、國(guó)有大中型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè) ３ 1994年 — 現(xiàn)在，政策與風(fēng)險(xiǎn)效益并重，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，支持國(guó)有大型企業(yè) (三 )目前我國(guó)信貸投向政策的主要內(nèi)容 1．產(chǎn)業(yè)信貸政策： (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購和儲(chǔ)備，保證不對(duì)農(nóng)民“打白條”，努力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。此外，還要改進(jìn)住房信貸服務(wù)，規(guī)范住房貸款，支持民用住宅的開發(fā)和銷售，重點(diǎn)支持盤活積壓的住宅，同時(shí)防止新的房地產(chǎn)熱。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率：是指一定時(shí)期內(nèi)，銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國(guó)人民銀行總行規(guī)定。 (4)罰息政策及其規(guī)定比例 : 177 中國(guó)人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息，即按罰息利率計(jì)收利息，計(jì)息幅度、范圍和條件，必須由中國(guó)人民銀行總行確定。） 二、商業(yè)銀行貸款原則的演進(jìn) 180 傳統(tǒng)的貸款“三原則”： 計(jì)劃性 （貸款必須按計(jì)劃發(fā)放和使用）， 物資保證性 （必須有足夠的適用適銷的物質(zhì)做保證）， 償還性 （按時(shí)歸還）。 （ 2）銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類及來源 信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn)） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率風(fēng)險(xiǎn)） 匯率風(fēng)險(xiǎn) 通脹風(fēng)險(xiǎn) 管理風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） 制度風(fēng)險(xiǎn)（法律風(fēng)險(xiǎn)） （３） 徹安全性原則的措施 流動(dòng)性原則 :184（ 1）流動(dòng)性原則的定義：銀行貸款能夠按時(shí)收回和滿足客戶的需要。（２） 流動(dòng)性第二。 第三節(jié) 貸款管理制度 一、貸款對(duì)象 187 １、貸款對(duì)象：即貸款的投向，銀行可以對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）的規(guī)定： ３、貸款擔(dān)保的審查：（１） 審查要求：合法性、有效性、可靠性（２） 對(duì)保證擔(dān)保的審查內(nèi)容（３） 對(duì)抵押擔(dān)保的審查內(nèi)容（４） 對(duì)質(zhì)押擔(dān)保的審查內(nèi)容（５） 擔(dān)保品質(zhì)的限制 二、抵押貸款的操作管理 204 １、抵押與抵押貸款的概念 抵押與質(zhì)押貸款的概念 質(zhì)押貸款的保障性比信用貸款強(qiáng)。 第一節(jié) 短期資金需求與銀行貸款 一、企業(yè)短期流動(dòng)資金的需求 短期貸款的概念： P213 影響短期流動(dòng)資金需求的因素 （ 1） 季節(jié)性因素； （ 2） 臨時(shí)性因素； （ 3） 結(jié)算方式的影響； （ 4） 經(jīng)營(yíng)管理水平的影響； （ 5） 金融形勢(shì)變化。 第二節(jié) 短期流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程 一、貸款的調(diào)查 貸款調(diào)查是對(duì)企業(yè)提出的借款申請(qǐng)的調(diào)查與審查。包括財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)說明書兩部分。 企業(yè)固定資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)（與流動(dòng)資金比較）：（ 1） 周轉(zhuǎn)時(shí)間：循環(huán)周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)。 三、銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的必要性、可能性及作用 253 必要性 （ 1） 固定資產(chǎn)更新改造的客觀要求 （ 2） 固定資金余缺調(diào)劑的客觀要求 可能性（可行性） （ 1） 固定資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)所決定：形成銀行的中長(zhǎng)期信貸資金來源； （ 2） 銀行信貸的能力所決定：銀行中長(zhǎng)期信貸資金來源增盈。 （ 2） 按管理體制劃分：中央專項(xiàng)貸款；地方切塊貸款； 科技開發(fā)貸款的范圍 科技開發(fā)貸款的發(fā)放要求 科技開發(fā)貸款的期限：一般為 12個(gè)月。 投資利潤(rùn)率分析：投資利潤(rùn)率指標(biāo)及其評(píng)價(jià) 盈虧平衡分析 :盈虧平衡點(diǎn)及其評(píng)價(jià)分析 凈現(xiàn)值分析 項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值 ≥0，項(xiàng)目收益率 ≥I； 項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值＜ 0，項(xiàng)目收益率＜ I。消費(fèi)貸款種類之多、規(guī)模之大、范圍之廣、發(fā)展之快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、開展競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。 290 （ 1）消費(fèi)信貸是社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)： 社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)，意味著一部分消費(fèi)者提前享受 (購買 )了當(dāng)前尚無力購買的消費(fèi)品。銀行通過對(duì)消費(fèi)者提供貸款而促使消費(fèi)增長(zhǎng)，刺激消費(fèi)擴(kuò)大，推動(dòng)生產(chǎn)的更大發(fā)展；通過消費(fèi)信貸投向和投量的變化，引導(dǎo)消費(fèi)，改變消費(fèi)的結(jié)構(gòu)，從而引導(dǎo)生產(chǎn)并改變生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。： 居民對(duì)各類物質(zhì)消費(fèi)品和服務(wù)的總購買力的持續(xù)增長(zhǎng)和需求結(jié)構(gòu)的不斷完善，是維系國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的最根本的原動(dòng)力。 （ 2）消費(fèi)信貸管理的要求： 2912A. 對(duì)借款人進(jìn)行多方面的調(diào)查分析：尤其要以其償還能力為重點(diǎn)內(nèi)容。 A. 嚴(yán)格掌握消費(fèi)信貸的條件 : a．必須在銀行開立存款賬戶，其存款必須達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。 。第四，消費(fèi)貸款要堅(jiān)持“先存后貸、存貸結(jié)合”的原則，嚴(yán)格控制貸款的按期歸還。 政策性住房信貸業(yè)務(wù)： P293 自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)： P293~294 住房信貸中介業(yè)務(wù)：基建驗(yàn)資、三算單查、房地產(chǎn)估價(jià)。 住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)：包括企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、貸款方式確定、貸款項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)定與風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與處理。 貸款的期限、利率： P296~297 住房開發(fā)貸款的期限，最長(zhǎng)不超過 3年。 其貸款期限最長(zhǎng)不超過 3年，利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期法定利率 (不得上浮 )，并一律實(shí)行抵押貸款。 個(gè)人住房貸款條件 個(gè)人住房貸款程序： 申請(qǐng)，審查，簽訂（簽約），劃撥（貸放），歸還（償還）。 四、住房按揭貸款 304 住房按揭貸款的概念： 按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題，通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實(shí)質(zhì)是要求開發(fā)商為購房者 (借款人 )作擔(dān)保，或以借款人所 (將要或已經(jīng) )購置的住房產(chǎn)權(quán)為抵押的擔(dān)保抵押貸款。 (4)持有與銀行指定經(jīng)銷商簽訂的指定品牌汽車購買協(xié)議或合同。 (8)貸款人規(guī)定的其他條件。 (6)購車人為夫妻雙方或家族共有成員，必須共同到場(chǎng)申請(qǐng)，一方因故不能到場(chǎng)，應(yīng)填寫委托授權(quán)書，并簽字蓋章。 貸款條件 l 個(gè)人必須具備下列條件 ： (1)具有完全民事行為能力的自然人。 貸款期限最長(zhǎng)不得超過 20年。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。 辦理貸款的要求： P297（略） 二、國(guó)家安居工程貸款 299 概念：國(guó)家安居工程貸款，是人民銀行下達(dá)計(jì)劃，商業(yè)銀行按計(jì)劃對(duì)國(guó)家安居工程發(fā)放的貸款。 貸款對(duì)象與條件： P296~297 取得住房開發(fā)貸款的對(duì)象包括國(guó)有、集體、股份制的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。 2．貸款審批制度：包括審貸分離制度和按權(quán)限分級(jí)審批。目前，我國(guó)商業(yè)銀行辦理的消費(fèi)貸款主要有汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人住房貸款。其次，貸款方式可根據(jù)實(shí)際情況，采用現(xiàn)貨現(xiàn)款、分期付款和預(yù)付貨款的三種方式。 c．必須有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；?qū)嵨锏盅?。其中最重要也是最困難的是對(duì)借款人的條件（品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查分析）：因此，銀行在向借款人提供消費(fèi)貸款時(shí)，要圍繞著分析借款人的償還能力進(jìn)行多方面調(diào)查分析。 三、消費(fèi)信貸管理的要求 291 （ 1）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)： 數(shù)額小，費(fèi)用高，期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大，借款人分布廣泛。消費(fèi)信貸促進(jìn)了社會(huì)化消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)，因此，在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的作用。無疑，消費(fèi)信貸作為社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。消費(fèi)信貸純屬于對(duì)消費(fèi)的融資。 投資回收期分析 287 敏感性分析： 第八章 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 289 第一節(jié) 消費(fèi)信貸管理概述 一、消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展 消費(fèi)貸款是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，其種類多、規(guī)模大、范圍廣、發(fā)展快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。 貸款項(xiàng)目評(píng)估與可行性研究的區(qū)別。 四、中長(zhǎng)期貸款的管理原則 258 除遵循貸款一般原則（流動(dòng)性，安全性，效益性）外，還需遵循的特殊原則： （ 1） 統(tǒng)一計(jì)劃與分級(jí)管理相結(jié)合 （ 2） 集中決策與分散管理相結(jié)合 （ 3） 評(píng)估論證與批準(zhǔn)審定結(jié)合 第二節(jié) 固定資金項(xiàng)目貸款操作規(guī)程 259 一、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的操作規(guī)程 項(xiàng)目貸款的申請(qǐng)與初審 （ 1） 這一階段的工作內(nèi)容：申請(qǐng)、受理、開立貸款意向書、初審。 二、固定資產(chǎn)貸款的種類和特點(diǎn) 251 固定資產(chǎn)貸款的概念 :是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)開發(fā)等的不同資金需要為對(duì)象而發(fā)放的貸款。 財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法：趨勢(shì)分析法；比率分析法；增減分析法；構(gòu)成分析法； 財(cái)務(wù)報(bào)表的分析內(nèi)容： （ 1） 凈資產(chǎn)變化（ 2） 對(duì)比結(jié)構(gòu) （ 3） 具體內(nèi)容 （ 4） 盈虧情況 比率分析指標(biāo)體系：指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)用與分析 （ 1） 效益性分析的指標(biāo)：（ 2） 安全性分析的指標(biāo)： （ 3） 流動(dòng)性分析的指標(biāo)：（ 4） 成長(zhǎng)性分析的指標(biāo)： 第七章 中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù) 250 第一節(jié) 固定資金周轉(zhuǎn)與銀行貸款 中長(zhǎng)期貸款主要是為解決企業(yè)固定資金需求而發(fā)放的貸款，又稱固定資金貸款。 二、貸款的審查和審批 貸款的審查：審查的內(nèi)容；提出審查意見； 貸款的審批 審批機(jī)構(gòu)； 審批程序：基層行審批 二級(jí)分行（管理行）審批 三、貸款的發(fā)放與檢查 貸款發(fā)放的手續(xù) 貸后檢查的范圍： 貸后檢查的方式與程序： 跟蹤檢查：貸款直接用途 違約的制裁處罰 定期檢查：全面檢查，分析是否有問題。 短期農(nóng)業(yè)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn)： 短期外貿(mào)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn) （ 1） 外貿(mào)貸款：是商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的工商企業(yè)為完成進(jìn)口、出口貿(mào)易，在組織商品