【正文】 務與現(xiàn)代電子化的發(fā)展。 第三，控制儲蓄業(yè)務費用的過度增長。 4．方便型儲蓄種類。 (二 )儲蓄存款種類結(jié)構(gòu)的管理 123 儲蓄存款種類結(jié)構(gòu)的管理是指各種類型的儲蓄存款應合理搭配，各具特色，互為補充。 儲蓄實名制：好處：社會財富走向、分布一目了然；杜絕公款私存；加強稅收法規(guī)的嚴肅性（以非法經(jīng)營所取得的非法收入，不經(jīng)過銀行直接尋找投資途徑；洗錢、逃稅、腐敗等）；有利于預防風險，保證存款資金安全。 二、儲蓄存款政策和原則 (一 )儲蓄存款政策 憲法規(guī)定，國家保護公民的儲蓄所有權(quán)。 (4)存本取息定期儲蓄存款。 (二 )計算存款利息的基本規(guī)定 1．計息起點 2．不計復息 3．算頭不算尾 4．分段計息 5．存期計算 6．定期存款到期日 第四章 儲蓄與對公存款業(yè)務 第一節(jié) 儲蓄存款業(yè)務 一、儲蓄存款的對象和種類 (一 )儲蓄存款的對象和范圍 銀行儲蓄存款的對象和范圍是：城鄉(xiāng)居民個人正當、合法的貨幣收人。由于定期存款存期較長且較固定，因而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源。較有經(jīng)營意義的結(jié)構(gòu)是期限結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。 (2)做好推銷和公共關(guān)系工作。 三、銀行存款的營銷策略 商業(yè)銀行選擇什么樣的存款營銷策略，除了必須根據(jù)自身的條件和當?shù)厮幍沫h(huán)境而決定外，還要尊重市場營銷的一般原則予于選擇。 第二節(jié) 存款目標、層次與發(fā)展 97 一、銀行存款管理目標和層次 (一 )存款管理的目標：商業(yè)銀行存款管理目標是存款經(jīng)營活動所應達到的標準和要求。若從商業(yè)銀行體系看，則來源于客戶的現(xiàn)金存款和中央銀行的再貸款與再貼現(xiàn)。 三、存款的分類（來源：社會再生產(chǎn)過程生產(chǎn)、分配、交換、消費四環(huán)節(jié)） (一 )按經(jīng)濟性質(zhì)劃分 按存款的經(jīng)濟性質(zhì)分類，可分為經(jīng)濟組織存款、儲蓄存款和財政性存款三大類。 5．密切銀企關(guān)系，強化金融服務和監(jiān)督。 2．存款的數(shù)量決定銀行的影響力。它包括： （ 1）保險公司（ 2）信用合作社（ 3）消費信用機構(gòu) （ 4）證券公司和證券交易所 （ 5）財務公司 （ 6）信托投資公司（ 7）其他非銀行金融機構(gòu)，如租賃公司、郵政儲蓄機構(gòu)、風險投資公司等。 （ 2）目的是為了解決長期投資性資金的需要。是各種融資市場的總稱。 利率：是一定時期內(nèi)利息額與貸出資本額的比率。直接金融工具：是非金融機構(gòu)提供的金融工具，如商業(yè)票據(jù)、股票、債券等。 非現(xiàn)金流通：轉(zhuǎn)帳結(jié)算或者說是存款貨幣流通。）目前正朝著 電子貨幣 發(fā)展。 《 現(xiàn)代金融業(yè)務 》 陳富坤 Email: 電話： 8665326 手機： 13872799729 第一章 貨幣與信用 第一節(jié) 貨幣與貨幣制度 一、貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展 馬克思的分析首先從商品入手：因為人類社會產(chǎn)生以來，人類要生存，首先就必須進行生產(chǎn)勞動。 二、貨幣的本質(zhì)與職能 貨幣的本質(zhì)：一般等價物。 二、貨幣流通規(guī)律 三、貨幣供給 四、貨幣需求 五、貨幣供求均衡 第三節(jié) 信用與利率 31 一、信用的本質(zhì) 信用： 是一種以償還和支付利息為條件的借貸活動。間接金融工具：是由金融機構(gòu)提供的，如現(xiàn)金、存款、保險單等。有兩種計算方法：單利法和復利法。 融資形式：直接融資和間接融資。所籌措的長期資金主要用于彌補固定資本、擴大生產(chǎn)能力，如開辦新企業(yè)，更新改造或擴充廠房設(shè)備，國家長期建設(shè)性項目的投資。 銀行性金融機構(gòu)和非銀行性金融機構(gòu)有何異同。 從表中看出，存款的數(shù)量是衡量銀行經(jīng)濟實力的一個重要標志，它制約著商業(yè)銀行放款的規(guī)模，影響著商業(yè)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的廣度和深度。 二、存款的實質(zhì)和特征 （一）性質(zhì)： 90從性質(zhì)上分析，存款具有雙重屬性，它既是銀行信貸資金來源，具有資金的特征，又是流通手段和支付手段，具有貨幣的特征。 1．經(jīng)濟組織存款 2．儲蓄存款 3．財政性存款 (二 )按存款的對象不同劃分 按存款的對象不同劃分，各商業(yè)銀行都把存款分為對公存款和儲蓄存款兩大類。 派生存款，是商業(yè)銀行發(fā)放貸款轉(zhuǎn)為存款后而產(chǎn)生的。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標：安全性、流動性和效益性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，達到最大效益。 （ 1）根據(jù)商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)實力以及所處的環(huán)境來選擇存款的營銷策略。 四、我國銀行存款的發(fā)展與分析（看書 104頁） (一 )對存款總量的分析 存款對宏觀經(jīng)濟有著特殊的意義。長期性存款和短期存款適當搭配是期限結(jié)構(gòu)的主要要求；客戶結(jié)構(gòu)既有宏觀上的政策分析意義，也有微觀上的經(jīng)營策略意義，就后者而言，主要是對不同性質(zhì)的客戶的儲蓄行為特征的把握，以便更主動地管理自己的存款負債；種類結(jié)構(gòu)強調(diào)的是各種存取款方式的合理搭配，旨在滿足公眾的多樣化需要和貸款結(jié)構(gòu)的管理要求。 （三）儲蓄存款 （ 1）吸儲機構(gòu)：種類儲蓄存款多為個人存款，為保護存款者的利益，西方國家對經(jīng)營儲蓄存款業(yè)務要求比較嚴格，一般只能由商業(yè)銀行的儲蓄部門和專門的儲蓄機構(gòu)來經(jīng)營。 (二 )儲蓄存款的種類 儲蓄存款種類，是指銀行為客戶提供的儲蓄存款的具體形式和方法。 (5)整存零取定期儲蓄存款。 1982年 12月 (1999年 3月修正案 )，第五屆全國人民代表大會第五次會議通過的新憲法第十三條規(guī)定：“國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)。與儲蓄存款原則有一定的偏差：自由度；稅后有息；崇尚勤儉持家、親善禮讓的儒家文化，不露富。結(jié)合現(xiàn)行各儲蓄種類來看，合理的儲蓄種類結(jié)構(gòu)應包括以下幾點。以優(yōu)質(zhì)服務措施贏得儲戶。 (四 )儲蓄網(wǎng)點的管理 124 增設(shè)新網(wǎng)點，一是要有利于提高銀行的經(jīng)濟效益，儲蓄網(wǎng)點的設(shè)置必須走內(nèi)涵集約化路子。 4．物價水平和通貨膨脹率的高低。它包括經(jīng)濟組織存款和財政存款兩部分。 2．組織對公存款是競爭的重點。 通知存款，是企、事業(yè)單位按銀行的起點金額 (一般起點為 1 000元 )，將暫時不用的資金，一次存人銀行，不定期限。具體措施如下： 1．建立健全各級企業(yè)存款領(lǐng)導小組。 3．大戶存款下降原因的監(jiān)測。 在實際工作中，對對公存款的分析，一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。第三，建立信息網(wǎng)絡，完善內(nèi)部管理。 2．通過向證券市場滲透吸收存款。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模：是指一定時期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是指一定時點上的貸款總金額，也就是總存量；二是指一定時期內(nèi)的 貸款增量 ，即為新增加的 貸款數(shù)量 。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。 我國信貸投向政策的發(fā)展變革： １ 1979年以前，全民所有制企業(yè)（國有企業(yè)） ２ 1979年 — 1993年，農(nóng)業(yè)、國有大中型企業(yè)和國家重點建設(shè) ３ 1994年 — 現(xiàn)在，政策與風險效益并重，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，支持國有大型企業(yè) (三 )目前我國信貸投向政策的主要內(nèi)容 1．產(chǎn)業(yè)信貸政策： (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購和儲備，保證不對農(nóng)民“打白條”，努力開拓農(nóng)村市場，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率：是指一定時期內(nèi)，銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定。） 二、商業(yè)銀行貸款原則的演進 180 傳統(tǒng)的貸款“三原則”： 計劃性 （貸款必須按計劃發(fā)放和使用）， 物資保證性 （必須有足夠的適用適銷的物質(zhì)做保證）， 償還性 （按時歸還）。（２） 流動性第二。 信用保險（保證保險）的規(guī)定： ３、貸款擔保的審查：（１） 審查要求：合法性、有效性、可靠性（２） 對保證擔保的審查內(nèi)容（３） 對抵押擔保的審查內(nèi)容（４） 對質(zhì)押擔保的審查內(nèi)容（５） 擔保品質(zhì)的限制 二、抵押貸款的操作管理 204 １、抵押與抵押貸款的概念 抵押與質(zhì)押貸款的概念 質(zhì)押貸款的保障性比信用貸款強。 第二節(jié) 短期流動資金貸款操作規(guī)程 一、貸款的調(diào)查 貸款調(diào)查是對企業(yè)提出的借款申請的調(diào)查與審查。 企業(yè)固定資金周轉(zhuǎn)特點（與流動資金比較）：（ 1） 周轉(zhuǎn)時間：循環(huán)周轉(zhuǎn)周期長。 （ 2） 按管理體制劃分：中央專項貸款；地方切塊貸款； 科技開發(fā)貸款的范圍 科技開發(fā)貸款的發(fā)放要求 科技開發(fā)貸款的期限：一般為 12個月。消費貸款種類之多、規(guī)模之大、范圍之廣、發(fā)展之快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行擴大經(jīng)營、開展競爭的重要手段。銀行通過對消費者提供貸款而促使消費增長，刺激消費擴大，推動生產(chǎn)的更大發(fā)展；通過消費信貸投向和投量的變化，引導消費，改變消費的結(jié)構(gòu)，從而引導生產(chǎn)并改變生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。 （ 2）消費信貸管理的要求： 2912A. 對借款人進行多方面的調(diào)查分析：尤其要以其償還能力為重點內(nèi)容。 。 政策性住房信貸業(yè)務： P293 自營性住房信貸業(yè)務： P293~294 住房信貸中介業(yè)務：基建驗資、三算單查、房地產(chǎn)估價。 貸款的期限、利率： P296~297 住房開發(fā)貸款的期限，最長不超過 3年。 個人住房貸款條件 個人住房貸款程序： 申請，審查，簽訂（簽約），劃撥（貸放），歸還（償還）。 (4)持有與銀行指定經(jīng)銷商簽訂的指定品牌汽車購買協(xié)議或合同。 (6)購車人為夫妻雙方或家族共有成員，必須共同到場申請，一方因故不能到場，應填寫委托授權(quán)書，并簽字蓋章。 貸款期限最長不得超過 20年。 辦理貸款的要求： P297（略） 二、國家安居工程貸款 299 概念：國家安居工程貸款，是人民銀行下達計劃，商業(yè)銀行按計劃對國家安居工程發(fā)放的貸款。 2．貸款審批制度：包括審貸分離制度和按權(quán)限分級審批。其次，貸款方式可根據(jù)實際情況，采用現(xiàn)貨現(xiàn)款、分期付款和預付貨款的三種方式。其中最重要也是最困難的是對借款人的條件（品質(zhì)進行調(diào)查分析）：因此，銀行在向借款人提供消費貸款時，要圍繞著分析借款人的償還能力進行多方面調(diào)查分析。消費信貸促進了社會化消費的實現(xiàn)，因此，在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾，促進社會經(jīng)濟平衡發(fā)展的作用。消費信貸純屬于對消費的融資。 貸款項目評估與可行性研究的區(qū)別。 二、固定資產(chǎn)貸款的種類和特點 251 固定資產(chǎn)貸款的概念 :是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進和技術(shù)開發(fā)等的不同資金需要為對象而發(fā)放的貸款。 二、貸款的審查和審批 貸款的審查：審查的內(nèi)容；提出審查意見； 貸款的審批 審批機構(gòu)； 審批程序：基層行審批 二級分行（管理行）審批 三、貸款的發(fā)放與檢查 貸款發(fā)放的手續(xù) 貸后檢查的范圍： 貸后檢查的方式與程序： 跟蹤檢查：貸款直接用途 違約的制裁處罰 定期檢查：全面檢查，分析是否有問題。 ４、抵押貸款的管理要求 三、票據(jù)貼現(xiàn)的概念 208 票據(jù)貼現(xiàn)的概念 （１） 票據(jù)貼現(xiàn)（ 2）貼現(xiàn)貸款 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點： （１） 流動性高 （２） 安全性大 （３） 自償性強 （４） 用途確定 （５） 信用關(guān)系簡單 票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款的區(qū)別： （１） 收息方式不同 （２） 期限的確定不同 （３） 涉及的關(guān)系不同 貼現(xiàn)資金的支付 四、信用貸款的操作管理 212 １、借款人的品質(zhì) ２、貸款的用途 ３、貸款的數(shù)額 ４、貸款清償?shù)闹饕獊碓醇皶r間 第六章 短期貸款業(yè)務 215 根據(jù)期限管理