【正文】 及銀行各類(lèi)資產(chǎn)運(yùn)用的需要。 儲(chǔ)蓄實(shí)名制：好處：社會(huì)財(cái)富走向、分布一目了然；杜絕公款私存；加強(qiáng)稅收法規(guī)的嚴(yán)肅性（以非法經(jīng)營(yíng)所取得的非法收入，不經(jīng)過(guò)銀行直接尋找投資途徑；洗錢(qián)、逃稅、腐敗等）；有利于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，保證存款資金安全。 1995年 7月 1日實(shí)施。 二、儲(chǔ)蓄存款政策和原則 (一 )儲(chǔ)蓄存款政策 憲法規(guī)定，國(guó)家保護(hù)公民的儲(chǔ)蓄所有權(quán)。 按期限劃分，人民幣儲(chǔ)蓄存款分為定期（短期、中期、長(zhǎng)期）和不定期（活期、定活兩便、通知）兩種。 (4)存本取息定期儲(chǔ)蓄存款。） 儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)根據(jù)幣種來(lái)劃分，有人民幣儲(chǔ)蓄存款和外幣儲(chǔ)蓄存款。 (二 )計(jì)算存款利息的基本規(guī)定 1．計(jì)息起點(diǎn) 2．不計(jì)復(fù)息 3．算頭不算尾 4．分段計(jì)息 5．存期計(jì)算 6．定期存款到期日 第四章 儲(chǔ)蓄與對(duì)公存款業(yè)務(wù) 第一節(jié) 儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù) 一、儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象和種類(lèi) (一 )儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象和范圍 銀行儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象和范圍是：城鄉(xiāng)居民個(gè)人正當(dāng)、合法的貨幣收人。由于儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定性較好，因而利率較高。由于定期存款存期較長(zhǎng)且較固定，因而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源。 活期存款是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。較有經(jīng)營(yíng)意義的結(jié)構(gòu)是期限結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)。忽漲忽落，不正常的變動(dòng)，都是非常重要的信號(hào)，政府和銀行都必須注意，分析原因、后果，采取對(duì)策。 (2)做好推銷(xiāo)和公共關(guān)系工作。 （ 4）根據(jù)存款種類(lèi)推出時(shí)間的長(zhǎng)短采取不同的存款營(yíng)銷(xiāo)策略。 三、銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)策略 商業(yè)銀行選擇什么樣的存款營(yíng)銷(xiāo)策略，除了必須根據(jù)自身的條件和當(dāng)?shù)厮幍沫h(huán)境而決定外，還要尊重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一般原則予于選擇。 (二 )存款管理層次： 存款管理包括兩個(gè)層次，是指中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的存款管理和商業(yè)銀行自身的存款管理。 第二節(jié) 存款目標(biāo)、層次與發(fā)展 97 一、銀行存款管理目標(biāo)和層次 (一 )存款管理的目標(biāo)：商業(yè)銀行存款管理目標(biāo)是存款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)和要求。 農(nóng)村存款。若從商業(yè)銀行體系看，則來(lái)源于客戶的現(xiàn)金存款和中央銀行的再貸款與再貼現(xiàn)。 (三 )按存款穩(wěn)定性劃分 按存款的穩(wěn)定性分類(lèi)，存款可分為定期存款、活期存款和定活兩便存款。 三、存款的分類(lèi)（來(lái)源：社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)四環(huán)節(jié)） (一 )按經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分 按存款的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分類(lèi)，可分為經(jīng)濟(jì)組織存款、儲(chǔ)蓄存款和財(cái)政性存款三大類(lèi)。 2．存款的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：是社會(huì)物質(zhì)資料的生產(chǎn)。 5．密切銀企關(guān)系，強(qiáng)化金融服務(wù)和監(jiān)督。 (二 )商業(yè)銀行存款的作用 88 1．聚集閑散資金，增加社會(huì)積累。 2．存款的數(shù)量決定銀行的影響力。 第三章 存款政策和管理制度 87 第一節(jié) 存款的意義、特征及種類(lèi) 一、商業(yè)銀行存款的意義和作用 (一 )商業(yè)銀行存款的意義 87 1．存款是銀行發(fā)揮其職能的基礎(chǔ)。它包括： （ 1）保險(xiǎn)公司（ 2）信用合作社（ 3）消費(fèi)信用機(jī)構(gòu) （ 4）證券公司和證券交易所 （ 5）財(cái)務(wù)公司 （ 6）信托投資公司（ 7）其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如租賃公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等。 資本市場(chǎng)的分類(lèi) 第二節(jié) 外匯與黃金市場(chǎng) 一、外匯市場(chǎng) 63 外匯市場(chǎng)：是進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)，調(diào)劑外匯供求的場(chǎng)所。 （ 2）目的是為了解決長(zhǎng)期投資性資金的需要。 （ 2）交易的目的是解決短期資金周轉(zhuǎn)的需要。是各種融資市場(chǎng)的總稱。 影響實(shí)質(zhì)投資和證券投資。 利率：是一定時(shí)期內(nèi)利息額與貸出資本額的比率。 （ 4）傳統(tǒng)信用工具： 債券、股票、商業(yè)票據(jù)、支票 。直接金融工具：是非金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具，如商業(yè)票據(jù)、股票、債券等。如“臺(tái)會(huì)”。 非現(xiàn)金流通：轉(zhuǎn)帳結(jié)算或者說(shuō)是存款貨幣流通。貨幣制度最早是伴隨著國(guó)家統(tǒng)一鑄造鑄幣開(kāi)始的，典型的貨幣制度隨著資產(chǎn)階級(jí)國(guó)家政權(quán)的確立才得以建立。）目前正朝著 電子貨幣 發(fā)展。只是隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了社會(huì)分工和私有制，勞動(dòng)產(chǎn)品才慢慢地轉(zhuǎn)化成了商品。 《 現(xiàn)代金融業(yè)務(wù) 》 陳富坤 Email: 電話： 8665326 手機(jī)： 13872799729 第一章 貨幣與信用 第一節(jié) 貨幣與貨幣制度 一、貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展 馬克思的分析首先從商品入手：因?yàn)槿祟?lèi)社會(huì)產(chǎn)生以來(lái)，人類(lèi)要生存，首先就必須進(jìn)行生產(chǎn)勞動(dòng)。馬克思的貨幣起源說(shuō)認(rèn)為： 貨幣是商品，是價(jià)值形態(tài)和交換發(fā)展的必然產(chǎn)物。 二、貨幣的本質(zhì)與職能 貨幣的本質(zhì)：一般等價(jià)物。 （ 2） 構(gòu)成 ：從規(guī)范化的金屬貨幣制度的構(gòu)成要素來(lái)看，包括 6方面： ； ； ，即自由鑄造和限制鑄造； ； 償； 。 二、貨幣流通規(guī)律 三、貨幣供給 四、貨幣需求 五、貨幣供求均衡 第三節(jié) 信用與利率 31 一、信用的本質(zhì) 信用： 是一種以償還和支付利息為條件的借貸活動(dòng)。民間信用在我國(guó)較為發(fā)達(dá)，這是因?yàn)槲覈?guó)多年來(lái)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單造成的。間接金融工具：是由金融機(jī)構(gòu)提供的，如現(xiàn)金、存款、保險(xiǎn)單等。 創(chuàng)新信用工具（在傳統(tǒng)金融工具基礎(chǔ)上產(chǎn)生的）：金融 期貨 、金融 期權(quán) 、（掉期、利率） 互換 、 遠(yuǎn)期 利率協(xié)議。有兩種計(jì)算方法：?jiǎn)卫ê蛷?fù)利法。 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)與金融。 融資形式：直接融資和間接融資。 （ 3）所交易的工具有較強(qiáng)的貨幣性。所籌措的長(zhǎng)期資金主要用于彌補(bǔ)固定資本、擴(kuò)大生產(chǎn)能力，如開(kāi)辦新企業(yè)，更新改造或擴(kuò)充廠房設(shè)備，國(guó)家長(zhǎng)期建設(shè)性項(xiàng)目的投資。 匯率及其標(biāo)價(jià)方法： 二、黃金市場(chǎng) 第三節(jié) 金融中介機(jī)構(gòu) 特殊的金融組織 及其體系 69 金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成 銀行性金融機(jī)構(gòu)： 74按各自在 經(jīng)濟(jì)中的功能 劃分，包括商業(yè)銀行、（其他）專(zhuān)業(yè)銀行、中央銀行。 銀行性金融機(jī)構(gòu)和非銀行性金融機(jī)構(gòu)有何異同。 因?yàn)殂y行作為信用中介，必須先有存款的集中，然后才有貸款的發(fā)放；作為支付中介，也必須以存款為基礎(chǔ)進(jìn)行貨幣資金的轉(zhuǎn)移，如辦理各種資金的劃撥。 從表中看出，存款的數(shù)量是衡量銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一個(gè)重要標(biāo)志，它制約著商業(yè)銀行放款的規(guī)模，影響著商業(yè)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。 2．平衡信貸收支，調(diào)節(jié)貨幣流通。 二、存款的實(shí)質(zhì)和特征 （一）性質(zhì)： 90從性質(zhì)上分析，存款具有雙重屬性，它既是銀行信貸資金來(lái)源，具有資金的特征，又是流通手段和支付手段，具有貨幣的特征。 各項(xiàng)存款都來(lái)源于再生產(chǎn)過(guò)程中暫時(shí)閑置的資金或間歇的貨幣，只有生產(chǎn)發(fā)展、流通擴(kuò)大和國(guó)民收入的增加，企業(yè)資金積累、居民貨幣收入和財(cái)政收入才能得以增長(zhǎng)，最終才能使銀行的存款增長(zhǎng)。 1．經(jīng)濟(jì)組織存款 2．儲(chǔ)蓄存款 3．財(cái)政性存款 (二 )按存款的對(duì)象不同劃分 按存款的對(duì)象不同劃分，各商業(yè)銀行都把存款分為對(duì)公存款和儲(chǔ)蓄存款兩大類(lèi)。 (四 )按存款的貨幣形式劃分 按存款的貨幣形式劃分，我國(guó)商業(yè)銀行的存款又可分為人民幣存款和外幣存款兩大類(lèi)。 派生存款，是商業(yè)銀行發(fā)放貸款轉(zhuǎn)為存款后而產(chǎn)生的。這是農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民集體和個(gè)人經(jīng)濟(jì)組織存在銀行的存款。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)：安全性、流動(dòng)性和效益性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，達(dá)到最大效益。 1．中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存款管理實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度 2．商業(yè)銀行對(duì)存款的管理實(shí)行支付準(zhǔn)備金制度 3．對(duì)財(cái)政存款實(shí)行統(tǒng)一管理 二、銀行組織存款的要求 經(jīng)營(yíng)觀念：樹(shù)立正確的存款營(yíng)運(yùn)觀，即 （ 1）對(duì)活期和定期存款的吸收要同等對(duì)待； （ 2）對(duì)公有存款和儲(chǔ)蓄存款要同等對(duì)待； 加強(qiáng)對(duì)成本的分析與控制：存款成本，是指按存款利率計(jì)算支付的存款利息以及相應(yīng)的費(fèi)用開(kāi)支。 （ 1）根據(jù)商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)實(shí)力以及所處的環(huán)境來(lái)選擇存款的營(yíng)銷(xiāo)策略。 （ 5）根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手所采取的存款營(yíng)銷(xiāo)策略而采取不同的存款營(yíng)銷(xiāo)策略。 四、我國(guó)銀行存款的發(fā)展與分析（看書(shū) 104頁(yè)） (一 )對(duì)存款總量的分析 存款對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有著特殊的意義。 就商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)而言，存款應(yīng)當(dāng)努力擴(kuò)大，但從整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，存款并非越多越好，關(guān)鍵的要求是適度。長(zhǎng)期性存款和短期存款適當(dāng)搭配是期限結(jié)構(gòu)的主要要求；客戶結(jié)構(gòu)既有宏觀上的政策分析意義，也有微觀上的經(jīng)營(yíng)策略意義，就后者而言，主要是對(duì)不同性質(zhì)的客戶的儲(chǔ)蓄行為特征的把握，以便更主動(dòng)地管理自己的存款負(fù)債；種類(lèi)結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)的是各種存取款方式的合理搭配，旨在滿足公眾的多樣化需要和貸款結(jié)構(gòu)的管理要求。由于活期存款的流動(dòng)性較強(qiáng)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行吸收的活期存款一般都規(guī)定要保持較高的存款準(zhǔn)備金率。 （三）儲(chǔ)蓄存款 （ 1）吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)：種類(lèi)儲(chǔ)蓄存款多為個(gè)人存款，為保護(hù)存款者的利益，西方國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)要求比較嚴(yán)格，一般只能由商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄部門(mén)和專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)。 ? 第三節(jié) 存款利率政策與利率計(jì)收 一 一、我國(guó)銀行存款利率及其調(diào)整表 1： 1996年以來(lái)七次降息利率變動(dòng)情況 單位：年利率 % 存款利率 平均降幅 活期利率 定期： 3個(gè)月 6個(gè)月 1年 2年 3年 5年 貸款利率 平均降幅 貸款利率 6個(gè)月以內(nèi) 6─12月 1─3年 3─5年 5年以上 中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率 存款準(zhǔn)備金 再貸款 20天以內(nèi) 3個(gè)月以內(nèi) 6個(gè)月以內(nèi) 1年期 二、存款利息及其計(jì)付 115 (一 )存款利息及其作用 存款利息是資金的時(shí)間價(jià)值，是資金所有者將資金使用 權(quán)讓渡給商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，在一定時(shí)期內(nèi)所獲取的 報(bào)酬，是原始金額與償還金額間的差額。 (二 )儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi) 儲(chǔ)蓄存款種類(lèi)，是指銀行為客戶提供的儲(chǔ)蓄存款的具體形式和方法。 人民幣儲(chǔ)蓄存款主要有以下幾種： (1)活期儲(chǔ)蓄存款。 (5)整存零取定期儲(chǔ)蓄存款。 外幣儲(chǔ)蓄存款 外幣儲(chǔ)蓄：是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的外幣存人儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，銀行開(kāi)具存折或存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。 1982年 12月 (1999年 3月修正案 )，第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議通過(guò)的新憲法第十三條規(guī)定：“國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 13項(xiàng)。與儲(chǔ)蓄存款原則有一定的偏差：自由度；稅后有息；崇尚勤儉持家、親善禮讓的儒家文化，不露富。 設(shè)計(jì)期限應(yīng)緊緊把握住物價(jià)的變動(dòng)趨勢(shì)。結(jié)合現(xiàn)行各儲(chǔ)蓄種類(lèi)來(lái)看，合理的儲(chǔ)蓄種類(lèi)結(jié)構(gòu)應(yīng)包括以下幾點(diǎn)。成本高，應(yīng)加以限制。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施贏得儲(chǔ)戶。 保持儲(chǔ)蓄存款成本結(jié)構(gòu)合理的途徑主要有三種： 第一，安排好定活期存款的配置比例。 (四 )儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的管理 124 增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，一是要有利于提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置必須走內(nèi)涵集約化路子。 儲(chǔ)蓄存款變化是指儲(chǔ)蓄存款數(shù)量的波動(dòng)和種類(lèi)的轉(zhuǎn)移引起儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)變化的因素如下。 4．物價(jià)水平和通貨膨脹率的高低。 4．普及計(jì)算機(jī)應(yīng)用，操作手段現(xiàn)代化 5．積極開(kāi)展存款開(kāi)發(fā)和