【正文】 分開經(jīng)營(yíng)和管理政策 6．信貸資金管理的政策制度： 信貸投向政策除了對(duì)信貸資金投向的指導(dǎo)外，還包括信貸資金管理的諸多內(nèi)容。（２） 貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)（受制于經(jīng)濟(jì)體制，包括“盈利性”和“計(jì)劃性”兩種。 ２、分類： （ 1）按貸款經(jīng)營(yíng)屬性劃分 （ 2）按貸款使用期限劃分 （ 3）按貸款主體經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分 （ 4）按貸款保障程度劃分 （ 5）按貸款在再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分 （ 6）按貸款的使用質(zhì)量劃分 現(xiàn)行分類、國(guó)際慣例：五級(jí)分類法 五、貸款期限與利息利率管理 １、貸款期限 （１）貸款期限的確定依據(jù) （２）貸款期限的限制 （３）貸款展期的管理與限制 ２、貸款利率的管理 ３、貸款貼息及結(jié)息 六、貸款方式 196 １、貸款方式的定義 ２、貸款方式的選擇依據(jù) ３、貸款的具體方式： （１） 信用貸款 （２） 擔(dān)保貸款：保證、抵押、質(zhì)押 （３） 貼現(xiàn)貸款 七、貸款程序（自己看） １、貸款申請(qǐng) ２、貸款審批 （１）審查內(nèi)容 （２）審查原則：貸款審查委員會(huì)，審貸分離（貸款調(diào)查、審查與檢查） （３）審查答復(fù)期間 （４）自主決策原則 ３、簽定合同 （１） 借款合同的內(nèi)容 （２） 保證合同或條款 （３） 抵押或質(zhì)押（財(cái)產(chǎn)擔(dān)保）合同以及其 記手續(xù) ４、貸款發(fā)放 按約發(fā)放，違約賠償（違約金） ５、貸款的管理（貸后檢查）和收回 （１） 檢查內(nèi)容及違約處理 （２） 貸款的收回 （３） 借款人合用貸款的限制 八、信貸監(jiān)督與制裁 １、信貸監(jiān)督 （１） 信貸監(jiān)督的定義 （２） 信貸監(jiān)督的方法 嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度 通過調(diào)查分析和建設(shè) 通過貸款三查制度（最基本、最常用的方法） （３） 信貸監(jiān)督的內(nèi)容： ２、信貸制裁 （１） 信貸制裁的定義 （２） 信貸制裁的范圍： （３） 信貸制裁的措施 第四節(jié) 各種貸款方式的操作管理 202 一、貸款擔(dān)保方式的操作管理 １、貸款擔(dān)保的概念 ２、貸款擔(dān)保的方式：保證，抵押，質(zhì)押及信用保險(xiǎn)。 一、企業(yè)固定資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn) 企業(yè)固定資金周轉(zhuǎn)的概念： 是指從貨幣資金形態(tài)到固定資金購(gòu)置，再?gòu)墓潭ㄙY產(chǎn)的實(shí)物占用形態(tài)，轉(zhuǎn)換為貨幣資金形態(tài)的周而復(fù)始地運(yùn)動(dòng)過程。 二戰(zhàn)以來，一些國(guó)家的商業(yè)銀行開始發(fā)放消費(fèi)貸款，把貸款由生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到了消費(fèi)領(lǐng)域。 消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，決定了銀行在為大量的互不相同的借款者提供信貸服務(wù)的同時(shí)，又必須加強(qiáng)管理以減少消費(fèi)信貸的損失，這是消費(fèi)信貸管理中要明確的基本要求。 住房信貸業(yè)務(wù)又包括政策性住房信貸業(yè)務(wù)、自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)及住房信貸中介業(yè)務(wù)。貸款擔(dān)保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。 (7)在貸款人指定的銀行存人不低于首期付款金額的購(gòu)車款。 期限限制、利率標(biāo)準(zhǔn)、貸款方式 、管理特點(diǎn)。再次，貸款數(shù)額要適度，消費(fèi)貸款的數(shù)額可按銀行規(guī)定的購(gòu)買商品的價(jià)款，也可按存款與貸款的比例確定。 （ 4）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)說到底是一種消費(fèi)導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。 貸款項(xiàng)目評(píng)估的的意義： P277~278 貸款項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容 （ 1） 對(duì)借款人評(píng)估：八項(xiàng)內(nèi)容 （ 2） 項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)：六項(xiàng)內(nèi)容 （ 3） 市場(chǎng)評(píng)估：三項(xiàng)內(nèi)容 （ 4） 投資估算及籌資的評(píng)估：三個(gè)方面 （ 5） 償還能力評(píng)估：四項(xiàng)內(nèi)容 （ 6） 貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益評(píng)價(jià)：三項(xiàng)內(nèi)容 二、中長(zhǎng)期貸款財(cái)務(wù)效益分析 284 主要分析方法：以財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)為基礎(chǔ)的靜態(tài)分析 分析步驟：（ 1）各項(xiàng)指標(biāo)的測(cè)算 （ 2）與有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的比較分析 （ 3）對(duì)項(xiàng)目效益的評(píng)估 分析內(nèi)容：共 7個(gè)方面 284 現(xiàn)金流量分析：現(xiàn)金流入，現(xiàn)金流出，凈現(xiàn)金流量。 內(nèi)部檢查：上級(jí)行對(duì)下級(jí)行 四、貸款的展期、逾期處理及回收 第三節(jié) 評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)與財(cái)務(wù)分析 235重點(diǎn) 一、企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定 影響企業(yè)信用等級(jí)的因素： （ 1） 領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)； （ 2） 經(jīng)濟(jì)實(shí)力； （ 3） 資金結(jié)構(gòu)； （ 4） 經(jīng)營(yíng)效益； （ 5） 信譽(yù)狀況； （ 6） 發(fā)展前景：生產(chǎn)企業(yè)，流通企業(yè) 企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定指標(biāo)及計(jì)算：（見表 67） 二、財(cái)務(wù)報(bào)表的分析 財(cái)務(wù)報(bào)表的概念和種類： 財(cái)務(wù)報(bào)表：是根據(jù)日常財(cái)務(wù)核算資料歸集、加工、匯總而成的，反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的總結(jié)性書面文件。在不同情況下可以有所側(cè)重，實(shí)現(xiàn)三原則之間的動(dòng)態(tài)平衡。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個(gè)百分點(diǎn)。 2．固定資產(chǎn)投資信貸政策： 制定該項(xiàng)政策的基本原則是集中資金，重點(diǎn)支持納入國(guó)家計(jì)劃的競(jìng)爭(zhēng)性、基礎(chǔ)性重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和國(guó)有大中型企業(yè)的重點(diǎn)技術(shù)改造、技術(shù)開發(fā)以及重大技術(shù)裝備項(xiàng)目。貸款規(guī)模管理也叫做貸款限額控制，它是中央銀行按照一定時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)計(jì)劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對(duì)商業(yè)銀行核定一個(gè)年度 (或季度 )貸款的最高限額。據(jù)此，銀行在吸收資金方面的創(chuàng)新要因需而設(shè)，從而滿足不同層次客戶的需要。 對(duì)公存款變化的主要因素有以下方面： 1．國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。 4．落實(shí)責(zé)任和考核。 1．根據(jù)現(xiàn)行的信貸資金管理體制和統(tǒng)計(jì)歸屬劃分，銀行對(duì)公存款可分為企業(yè)存款、農(nóng)村存款、信托存款和其他存款。 (二 )增加和穩(wěn)定儲(chǔ)蓄存款的營(yíng)銷策略 127 1．重視利率杠桿的作用 2．提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù) 3．實(shí)現(xiàn)存款種類的多樣化。 (三 )成本結(jié)構(gòu)管理 124 成本結(jié)構(gòu)管理是指各利率檔次的儲(chǔ)蓄存款應(yīng)保持合適比例，以降低銀行的負(fù)債成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的盈利性。短、中、長(zhǎng)期皆有，以適應(yīng)不同階層的資金擁有者以及銀行各類資產(chǎn)運(yùn)用的需要。 按期限劃分，人民幣儲(chǔ)蓄存款分為定期（短期、中期、長(zhǎng)期）和不定期（活期、定活兩便、通知）兩種。由于儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定性較好，因而利率較高。忽漲忽落，不正常的變動(dòng)，都是非常重要的信號(hào)，政府和銀行都必須注意，分析原因、后果，采取對(duì)策。 (二 )存款管理層次： 存款管理包括兩個(gè)層次，是指中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的存款管理和商業(yè)銀行自身的存款管理。 (三 )按存款穩(wěn)定性劃分 按存款的穩(wěn)定性分類，存款可分為定期存款、活期存款和定活兩便存款。 (二 )商業(yè)銀行存款的作用 88 1．聚集閑散資金，增加社會(huì)積累。 資本市場(chǎng)的分類 第二節(jié) 外匯與黃金市場(chǎng) 一、外匯市場(chǎng) 63 外匯市場(chǎng)：是進(jìn)行外匯買賣，調(diào)劑外匯供求的場(chǎng)所。 影響實(shí)質(zhì)投資和證券投資。如“臺(tái)會(huì)”。只是隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了社會(huì)分工和私有制，勞動(dòng)產(chǎn)品才慢慢地轉(zhuǎn)化成了商品。 （ 2） 構(gòu)成 ：從規(guī)范化的金屬貨幣制度的構(gòu)成要素來看，包括 6方面： ； ； ，即自由鑄造和限制鑄造； ； 償； 。 創(chuàng)新信用工具（在傳統(tǒng)金融工具基礎(chǔ)上產(chǎn)生的）：金融 期貨 、金融 期權(quán) 、（掉期、利率） 互換 、 遠(yuǎn)期 利率協(xié)議。 （ 3）所交易的工具有較強(qiáng)的貨幣性。 因?yàn)殂y行作為信用中介，必須先有存款的集中，然后才有貸款的發(fā)放；作為支付中介，也必須以存款為基礎(chǔ)進(jìn)行貨幣資金的轉(zhuǎn)移，如辦理各種資金的劃撥。 各項(xiàng)存款都來源于再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的資金或間歇的貨幣，只有生產(chǎn)發(fā)展、流通擴(kuò)大和國(guó)民收入的增加，企業(yè)資金積累、居民貨幣收入和財(cái)政收入才能得以增長(zhǎng)，最終才能使銀行的存款增長(zhǎng)。這是農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民集體和個(gè)人經(jīng)濟(jì)組織存在銀行的存款。 （ 5）根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手所采取的存款營(yíng)銷策略而采取不同的存款營(yíng)銷策略。由于活期存款的流動(dòng)性較強(qiáng)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行吸收的活期存款一般都規(guī)定要保持較高的存款準(zhǔn)備金率。 人民幣儲(chǔ)蓄存款主要有以下幾種： (1)活期儲(chǔ)蓄存款。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 13項(xiàng)。成本高，應(yīng)加以限制。 儲(chǔ)蓄存款變化是指儲(chǔ)蓄存款數(shù)量的波動(dòng)和種類的轉(zhuǎn)移引起儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)變化的因素如下。 (2)其數(shù)量與銀行借款具有一定比例關(guān)系。 (一 )外部因素 1．社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2．國(guó)家金融政策 3．商品價(jià)格的變動(dòng) (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對(duì)公存款變化的具體因素如下。 3．效率目標(biāo) 效率目標(biāo)，指工作效率提高程度的指標(biāo)。 五、競(jìng)爭(zhēng)方略與提高市場(chǎng)占有率的途徑 159 (一 )對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)方略 1．?dāng)U張方略： 這是指變守勢(shì)為攻勢(shì)。 （信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則：是“ 扶優(yōu)限劣 ”。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。 （ 2）銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類及來源 信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn)） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率風(fēng)險(xiǎn)） 匯率風(fēng)險(xiǎn) 通脹風(fēng)險(xiǎn) 管理風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） 制度風(fēng)險(xiǎn)（法律風(fēng)險(xiǎn)） （３） 徹安全性原則的措施 流動(dòng)性原則 :184（ 1）流動(dòng)性原則的定義：銀行貸款能夠按時(shí)收回和滿足客戶的需要。 第一節(jié) 短期資金需求與銀行貸款 一、企業(yè)短期流動(dòng)資金的需求 短期貸款的概念： P213 影響短期流動(dòng)資金需求的因素 （ 1） 季節(jié)性因素； （ 2） 臨時(shí)性因素； （ 3） 結(jié)算方式的影響； （ 4） 經(jīng)營(yíng)管理水平的影響； （ 5） 金融形勢(shì)變化。 三、銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的必要性、可能性及作用 253 必要性 （ 1） 固定資產(chǎn)更新改造的客觀要求 （ 2） 固定資金余缺調(diào)劑的客觀要求 可能性（可行性） （ 1） 固定資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)所決定：形成銀行的中長(zhǎng)期信貸資金來源； （ 2） 銀行信貸的能力所決定：銀行中長(zhǎng)期信貸資金來源增盈。 290 （ 1）消費(fèi)信貸是社會(huì)購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn)： 社會(huì)購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn)，意味著一部分消費(fèi)者提前享受 (購(gòu)買 )了當(dāng)前尚無(wú)力購(gòu)買的消費(fèi)品。 A. 嚴(yán)格掌握消費(fèi)信貸的條件 : a．必須在銀行開立存款賬戶，其存款必須達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。 住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)：包括企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、貸款方式確定、貸款項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)定與風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與處理。 四、住房按揭貸款 304 住房按揭貸款的概念： 按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購(gòu)房難的問題，通過開發(fā)商向借款人提供購(gòu)房資金的一種融資方式，這種貸款實(shí)質(zhì)是要求開發(fā)商為購(gòu)房者 (借款人 )作擔(dān)保，或以借款人所 (將要或已經(jīng) )購(gòu)置的住房產(chǎn)權(quán)為抵押的擔(dān)保抵押貸款。 貸款條件 l 個(gè)人必須具備下列條件 ： (1)具有完全民事行為能力的自然人。 貸款對(duì)象與條件： P296~297 取得住房開發(fā)貸款的對(duì)象包括國(guó)有、集體、股份制的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。 c．必須有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；?qū)嵨锏盅骸o(wú)疑，消費(fèi)信貸作為社會(huì)購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。 四、中長(zhǎng)期貸款的管理原則 258 除遵循貸款一般原則（流動(dòng)性，安全性，效益性）外，還需遵循的特殊原則： （ 1） 統(tǒng)一計(jì)劃與分級(jí)管理相結(jié)合 （ 2） 集中決策與分散管理相結(jié)合 （ 3） 評(píng)估論證與批準(zhǔn)審定結(jié)合 第二節(jié) 固定資金項(xiàng)目貸款操作規(guī)程 259 一、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的操作規(guī)程 項(xiàng)目貸款的申請(qǐng)與初審 （ 1） 這一階段的工作內(nèi)容：申請(qǐng)、受理、開立貸款意向書、初審。 短期農(nóng)業(yè)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn)： 短期外貿(mào)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn) （ 1） 外貿(mào)貸款：是商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的工商企業(yè)為完成進(jìn)口、出口貿(mào)易，在組織商品流通過程中以及生產(chǎn)過程中，對(duì)貨幣資金的合理需要而發(fā)放的短期人民幣或外匯貸款。（ 2）實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的意義（ 3）貫徹流動(dòng)性原則的措施 ３、 效益性原則 :185（１） 效益性原則的定義：銀行貸款的運(yùn)用必須獲得銀行自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。它高于或低于法定貸款利率。 “限劣”是指對(duì)違反國(guó)家法律法規(guī)，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無(wú)市場(chǎng)、無(wú)效益，不具備還本付息