【正文】 ，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品和服務(wù)的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點(diǎn)，作為貸款產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資商業(yè)銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、貸款于一身的貸款產(chǎn)品。 第二，加快貸款新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作，創(chuàng)新風(fēng)險性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時推出存款工具證券化、有價證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足顧客資本市場投資需求；與保險公司合作創(chuàng)新兼具流動性、保障性的保險產(chǎn)品，如推廣分紅保險等銀保合作產(chǎn)品；與基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)大發(fā)展。（四）培育和開辟房地產(chǎn)抵押二級市場 就長遠(yuǎn)而言,開辟抵押二級市場,符合我國住宅業(yè)成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。按照發(fā)達(dá)國家房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展規(guī)律,在住房抵押貸款業(yè)務(wù)形成一定規(guī)模以后,金融機(jī)構(gòu)就可以以房地產(chǎn)抵押作擔(dān)保,向社會發(fā)行抵押擔(dān)保債券,形成二級抵押市場,籌集更多的住房資金。總之,個人住房貸款在我國剛剛起步,它是住房制度改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,在銀行商業(yè)化之交拓展業(yè)務(wù)的一個新的重要領(lǐng)域,因此,商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識,加快制度更新,改善管理,完善業(yè)務(wù)操作,迅速拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)?！　€人貸款業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復(fù)合型貸款者隊(duì)伍，特別是顧客經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是貸款中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。 級經(jīng)營行要在個人業(yè)務(wù)部門的直接管理下，設(shè)置個人貸款中心，根據(jù)具體條件配備數(shù)名個人顧客經(jīng)理。顧客是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以顧客開發(fā)為主的顧客經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的顧客群，為實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。各根據(jù)顧客經(jīng)理管理能力和業(yè)務(wù)能力的不同，分別設(shè)置普通顧客經(jīng)理和顧客經(jīng)理主管的崗位，普通顧客經(jīng)理直接負(fù)責(zé)為顧客提供貸款服務(wù)，而顧客經(jīng)理主管除了負(fù)擔(dān)一部分顧客服務(wù)的工作外，還要負(fù)責(zé)組織和管理本貸款中心的全面工作，包括給普通顧客經(jīng)理提供業(yè)務(wù)授權(quán)、組織業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、考核普通顧客經(jīng)理的工作業(yè)績等。 目前通行的以產(chǎn)品銷量為考核指標(biāo)的薪酬激勵機(jī)制并不適合個人貸款經(jīng)理崗位，個人高端顧客的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長量才是體現(xiàn)貸款經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。在內(nèi)部激勵制度上，主要是建立和完善顧客經(jīng)理考核辦法，可從三個方面進(jìn)行考核，即：關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、顧客滿意度和顧客信息收集與反饋。由于顧客經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)責(zé)任與所得對等的原則，建立相應(yīng)的激勵與約束機(jī)制。對貸款經(jīng)理，可以其所管理優(yōu)質(zhì)顧客的數(shù)量和顧客總資產(chǎn)量核定其業(yè)務(wù)量工資，以其所管理的顧客資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及顧客平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動貸款經(jīng)理的工作積極性和主動性?！　闈M足VIP顧客日益增長的金融服務(wù)需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系的同時，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉貸款規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的顧客經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個人貸款業(yè)務(wù)主力軍的作用。高素質(zhì)的貸款者應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的貸款者培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉顧客心理的優(yōu)秀員工作為貸款候選人才，同時加強(qiáng)與證券、保險等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。　　其次，對貸款候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。而且，應(yīng)盡可能讓貸款候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座等，使其能全面了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。　　再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使貸款候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)際的操練，提高其應(yīng)掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專業(yè)貸款的能力。結(jié)語個人住房貸款業(yè)務(wù)作為個人銀行業(yè)務(wù)的一種，銀行的一項(xiàng)重要投資業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的如何，貸款風(fēng)險以及能否安全回收，與銀行營業(yè)能力的高低及風(fēng)險操控息息相關(guān)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是融資渠道多樣化的今天，其風(fēng)險及風(fēng)險防范的措施也越來越復(fù)雜。因此，分行營業(yè)部必須盡快建立和健全個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范管理體系，加強(qiáng)對個人住房貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險道德風(fēng)險市場風(fēng)險等可能造成資產(chǎn)損失的風(fēng)險進(jìn)行有效控制。進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化和基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，建立科學(xué)的個人住房信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)營業(yè)部經(jīng)濟(jì)價值的最大化，增強(qiáng)銀行整體抗風(fēng)險能力。參考文獻(xiàn)［1］周脈伏． 信貸風(fēng)險管理［M］． 成都: 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009． 116 －119．［2］虞曉莽． 住房抵押貸款理性違約的決策分析［J］． 數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2010( 09) : 10 －15．［3］黃小彪，黃曼慧． 住房抵押貸款信用風(fēng)險形成原因及對策研究［J］． 中國房地產(chǎn)金融，2011( 06) : 15 －28．［4］張雯． 中國房地產(chǎn)信貸風(fēng)險度量與控制［M］． 北京: 中國金融出版社，2010． 38 －43．［5］周云伯． 信貸風(fēng)險管理策略［M］． 長沙: 湖南師范大學(xué)出版社，2009． 10 －12．［6］陳曉靜． 中國消費(fèi)信貸風(fēng)險管理研究［M］． 北京: 機(jī)械工業(yè)出版社，2008． 102 －105．［7］魏國雄． 信貸風(fēng)險管理［M］． 北京: 中國金融出版社，2008． 123 －129．［8］梁琪． 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險度量研究［M］． 北京:中國金融出版社，2009． 96 －99．致謝古語說的好，書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟?；厥讕啄甑那髮W(xué)歷程，雖說不長，但X教授對我的悉心教育和幫助歷歷在目，使我內(nèi)心充滿了感激之情，讓我難以忘懷。本次論文的寫作過程，也是我向X教授的學(xué)習(xí)過程。在X教授的指導(dǎo)下，我除了潛心學(xué)習(xí)翻閱資料和調(diào)查研究之外，也向許多人請教。所以說，這個論文的形成，也是眾多人知識相互浸透和積累的結(jié)果。在這里，我要向曾經(jīng)幫助過我完成論文的所有人，表示我最衷心的感謝，感謝他們所給予的讓我難以忘懷支持和訓(xùn)導(dǎo)