美國洪水保險(xiǎn)體制的沿革與啟示-資料下載頁
2025-06-28 21:17本頁面
【正文】 可能通過建立國家的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，來達(dá)到分擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)的目的。但是，中美兩國的國情畢竟有很大的差異, 即使是美國成功的做法，也未必適合在我國推廣。了解兩國在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、大眾意識(shí)、傳統(tǒng)觀念以及洪澇災(zāi)害特點(diǎn)方面的顯著差異, 對(duì)制定、推行適合我國特點(diǎn)的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃具有重要的意義。從下表所示的異同點(diǎn)來看, 我國推行國家洪水保險(xiǎn)的阻力將遠(yuǎn)比美國已經(jīng)遇到的阻力更大得多。(1) 國家洪水保險(xiǎn)是非商業(yè)性的、應(yīng)急的、低標(biāo)準(zhǔn)的洪水保險(xiǎn)。國家洪水保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)有本質(zhì)的不同。它不以籌資和贏利為目的，而是為了避免國家財(cái)政負(fù)擔(dān)增長過重，為了保持大災(zāi)之后社會(huì)的安定。國家洪水保險(xiǎn)不同于救災(zāi)補(bǔ)助款、救災(zāi)捐款或救災(zāi)貸款，它是投保人在遭受洪水災(zāi)害后有把握能夠及時(shí)得到的無須償還的經(jīng)費(fèi)來源。對(duì)國家洪水保險(xiǎn)范圍之外的資產(chǎn)保險(xiǎn)需求, 可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)性的服務(wù)。(2) 國家洪水保險(xiǎn)只有是全國性的、強(qiáng)制性的保險(xiǎn), 才可能成為有效的洪水風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。洪水保險(xiǎn)是一個(gè)特殊的險(xiǎn)種：在洪水泛濫的區(qū)域里, 幾乎家家受災(zāi), 不具備“千家萬戶幫一家”的特點(diǎn), 只有在全國的大范圍里, 才可能分散洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)；173。在洪災(zāi)過程中, 可以通過蓄滯洪區(qū)的調(diào)度運(yùn)用, 犧牲局部, 保護(hù)整體, 因此希望“受益者付酬, 受損者得償”。 而其他險(xiǎn)種并不存在“受損者”與“受益者”的關(guān)系。 ?洪災(zāi)損失對(duì)洪泛區(qū)中的多數(shù)地區(qū)來說, 不一定是毀滅性的, 即使是發(fā)生過大洪水的地方, 若干年后, 人們也容易淡漠了洪水的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。若無一定的強(qiáng)制性, “受益者”未必肯自愿地參加洪水保險(xiǎn)。 盲目的開發(fā)者也很難自愿地放棄既得的利益。值得注意的是,美國國家保險(xiǎn)計(jì)劃的強(qiáng)制性并非“不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)”，而是權(quán)利與義務(wù)的統(tǒng)一：如果不參加國家洪水保險(xiǎn)，則無權(quán)享受國家的救災(zāi)貸款和救災(zāi)補(bǔ)助款，后者往往是更有吸引力的經(jīng)費(fèi)來源。(3) 國家洪水保險(xiǎn)必須有法律的依據(jù)和保障。美國的國家洪水保險(xiǎn)體制能夠克服重重阻力，歷經(jīng)曲折，不斷完善，終于能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，起到加強(qiáng)洪泛區(qū)土地利用管理、減輕國家財(cái)政救災(zāi)負(fù)擔(dān)的作用，根本來說是由于有了法律的保障，并能夠不斷針對(duì)實(shí)踐中遇到的問題及時(shí)對(duì)法律進(jìn)行修改和完善，最終找到了適合美國國情，能夠?yàn)楦鞣剿邮艿膰液樗ｋU(xiǎn)計(jì)劃的推進(jìn)形式。(4) 洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的研究與繪制應(yīng)該先行一步。洪水風(fēng)險(xiǎn)圖是實(shí)施全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的基礎(chǔ)依據(jù)，不僅用于確定參加的對(duì)象，而且用于判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小以確定保險(xiǎn)的費(fèi)率。美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃制定之初，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，不得不提出一個(gè)應(yīng)急計(jì)劃，多年無法走上正軌。如果我國要推行國家洪水保險(xiǎn)，有關(guān)法規(guī)與政策應(yīng)該在慎重研討之后出臺(tái)，但全國洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制的試點(diǎn)工作可以盡快啟動(dòng)，形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后再全面鋪開。5結(jié) 語在我國, 建立國家洪水保險(xiǎn)體制具有重要的意義。但在具體實(shí)施方式上需要慎重研討。片面的宣傳或簡單照搬他國的經(jīng)驗(yàn), 也可能對(duì)決策者產(chǎn)生誤導(dǎo)。美國以推進(jìn)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃作為限制洪泛區(qū)開發(fā)的重要手段，其背景是該國洪泛區(qū)正處于被蠶食過程中，加強(qiáng)管理可以收到顯著的減災(zāi)效果。我國的洪泛區(qū)土地已經(jīng)人滿為患，洪水高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的開發(fā)已成既定事實(shí)。但是我國的城市化剛進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，如何發(fā)揮洪水保險(xiǎn)的作用避免高速城市化過程中人為加重水災(zāi)損失的趨向，仍有積極的意義。我國分蓄洪區(qū)的運(yùn)用是防洪減災(zāi)的重要手段，但目前分蓄洪區(qū)汛期的運(yùn)用日益困難。耐人尋味的是，我國分蓄洪區(qū)人口的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國人口的平均增長速度, 補(bǔ)償能力不足又使分蓄洪運(yùn)用的矛盾更加尖銳。國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃如果設(shè)計(jì)合理，對(duì)改變這一被動(dòng)局面可能發(fā)揮其特定的作用。我國推廣洪水保險(xiǎn)的難度較美國要大得多。由于國情的差異，兩國推行洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的動(dòng)機(jī)和作法會(huì)有較大的不同，但是基本點(diǎn)仍會(huì)是相通的。從美國洪水保險(xiǎn)體制的沿革中我們所得啟示的實(shí)質(zhì)是只有以立法與國家計(jì)劃的形式來推進(jìn)洪泛區(qū)的洪水風(fēng)險(xiǎn)管理，并且這種推進(jìn)必須與經(jīng)濟(jì)手段相結(jié)合，才能達(dá)到抑制洪災(zāi)損失隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展急劇增長的目的。7 / 7
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