美國洪水保險體制的沿革與啟示(完整版)
【正文】 個具有特殊性的險種。私營保險公司將售出的保單全部轉給FIA, 按保單數(shù)量獲取傭金。1977年，,、保險儲備金、聯(lián)邦有關洪水保險的行政開支, 即從民眾手中收取的洪水保險費用僅有1/3真正回到了災民手中。該法授權聯(lián)邦政府確定洪水風險區(qū)并通知有關社區(qū)。而這項工作至少需要5年才能完成。該協(xié)會是120多家私營保險公司的聯(lián)合體。當時洪水保險業(yè)務仍由私營保險公司承擔, 若政府不予資助，一場大的洪水甚至可以導致數(shù)家保險公司破產(chǎn)。這一現(xiàn)象持續(xù)了幾十年。2 美國的洪水保險體制的沿革——洪水保險從熱到冷19世紀末20世紀初, 隨著工業(yè)的發(fā)展與社會對資產(chǎn)安全保障需求的增長, 美國保險業(yè)有了迅速的發(fā)展。關鍵詞：洪水保險 洪水風險管理1 引言美國是世界上最早提出并實踐將洪水保險作為國家推動洪泛區(qū)管理的重要手段，以抑制洪災損失急劇上升趨勢的國家；也是率先以立法形式將洪水保險列為洪水風險管理系統(tǒng)中的重要一環(huán)，制定并堅持實施全國性洪水保險計劃的國家。美國洪水保險體制的發(fā)展，走過了一條艱難甚至是非常曲折的道路，體現(xiàn)了積極探索、不斷進取的精神。這些私營性質(zhì)的保險機構以贏利為目的，為了吸引更多的保費，洪水災害的損失也被積極列為保險賠付的范疇?！趿鳟a(chǎn)的嘗試50年代初, 美國開始重視洪水保險的研究。因此，國會意識到民間保險業(yè)應得到聯(lián)邦政府的支持，否則不能承擔洪水保險。聯(lián)邦政府對保險費收入和實際支出的差給予補助，并承付超過私營保險公司財力的賠償費。結果，盡管在政府補貼的優(yōu)惠條件下，房屋財產(chǎn)投保金額每100美元僅25美分，計劃實施的頭一年，全國僅有4個社區(qū)有條件參加保險, 總共只售出20份保險單。社區(qū)接到通知后，須申請參加洪水保險計劃，或證明其不屬于洪水風險區(qū)。盡管如此, 美國政府仍然堅持謀求推進強制性洪水保險計劃的方式。FIA負責保險金的統(tǒng)一管理和使用。大的洪災一旦發(fā)生，受災區(qū)域內(nèi)賠付對象占投保群體的比重很大，在局部區(qū)域發(fā)展業(yè)務、資本有限的私營保險公司往往難以承受。洪泛區(qū)管理是政府行為, 必須依靠地方政府實施?？梢哉f是積了40年的經(jīng)驗和教訓, 才形成了一套行之有效的法規(guī)與管理辦法。美國水利工程與公共設施均不在國家洪水保險計劃范圍內(nèi)。新組建的聯(lián)邦保險管理局(FIA)面對的一個緊迫任務是為各希望參加NFIP的社區(qū)組織詳細的洪水風險研究, 根據(jù)洪水風險分布繪制出社區(qū)的洪水保險率圖。原則上，行洪區(qū)內(nèi)禁止開發(fā)，已建的房屋要拆遷出去；行洪區(qū)外的洪泛區(qū)中，新建居民住宅的一層地面要超過100年一遇水位以上，非住宅建筑物應能抵御100年一遇的洪水。私營保險公司也利用FEMA的洪水保險率圖判斷洪水風險, 但有自己的一套規(guī)范來計算工業(yè)資產(chǎn)的保險費率。這種高效率為FEMA贏得了很好的聲譽, 但據(jù)介紹也容易造成浪費。在增強工程防洪能力的同時，都需要積極推進非工程防洪措施，以便于在超標準洪水發(fā)生時盡可能減輕水災的損失；都需要政府采取強有利的措施以避免盲目的開發(fā)行為加重水災損失。國家洪水保險不同于救災補助款、救災捐款或救災貸款，它是投保人在遭受洪水災害后有把握能夠及時得到的無須償還的經(jīng)費來源。 盲目的開發(fā)者也很難自愿地放棄既得的利益。5結 語在我國, 建立國家洪水保險體制具有重要的意義。國家洪水保險計劃如果設計合理，對改變這一被動局面可能發(fā)揮其特定的作用。由于國情的差異，兩國推行洪水保險計劃的動機和作法會有較大的不同，但是基本點仍會是相通的。片面的宣傳或簡單照搬他國的經(jīng)驗, 也可能對決策者產(chǎn)生誤導。(3) 國家洪水保險必須有法律的依據(jù)和保障。(2) 國家洪水保險只有是全國性的、強制性的保險, 才可能成為有效的洪水風險管理的手段。但是，中美兩國的國情畢竟有很大的差異, 即使是美國成功的做法，也未必適合在我國推廣。如FM工業(yè)聯(lián)合保險公司，在災情核查與賠付時分工程組、估價組、賠償組三個小組開展工作。國家不為私營保險公司承擔洪水保險的風險。水毀的房屋，在利用保險賠付重建時，必須滿足100年一遇的防洪要求，或從洪水高風險區(qū)遷出。FIA并入F
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