【正文】 ，服務(wù)競爭贏弱。重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營效益；偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略資產(chǎn)質(zhì)量。 （三）、對保險監(jiān)管的再認(rèn)識 我國保險監(jiān)管的歷史表明，我國是先有保險業(yè)，后有保險監(jiān)管；先有保險監(jiān)管，后有保險市場。這種發(fā)展態(tài)勢與國外保險業(yè)的發(fā)展相比具有顯明的特點。就保險監(jiān)管機構(gòu)關(guān)建設(shè)而言，我國的保險監(jiān)管機關(guān)建設(shè)速度可以說是先慢后快。從1985年到1995年，當(dāng)時的保險監(jiān)管機關(guān)一中國人民銀行一直沒有專門的保險監(jiān)管部門，保險監(jiān)管工作在央行并不受重視。1995年7月，中國人民銀行首次設(shè)立專門行使保險監(jiān)管職能的司局一保險司。從1995年到1998年的三年時間里，應(yīng)該說央行比以前重視保險監(jiān)管工作，但保險監(jiān)管機關(guān)建設(shè)和保險監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展仍有較大的差距。1998年11月18日，國務(wù)院決定成立中國保險監(jiān)督管理委員會，這標(biāo)志著我國保險監(jiān)管工作進(jìn)入了新的歷史階段。到2001年二季度，中國保監(jiān)會已在除西藏外的各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)立了派出機構(gòu)，保險監(jiān)管體系初步形成。 多年來，我國保險監(jiān)管機關(guān)，尤其是保監(jiān)會，做了大量的工作，取得了一定的成效。但從保險業(yè)發(fā)展對保險監(jiān)管的需求看，保險監(jiān)管意愿趨強，監(jiān)管方式、監(jiān)管措施和監(jiān)管手段相對落后。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，因人力、機構(gòu)和設(shè)備的限制，我國保險監(jiān)管還基本處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。監(jiān)管的重點還在條款費率審批、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)管理等方面，而對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管，力度不夠。 “入世”是一把雙刃劍，既會給我們帶來發(fā)展的機遇，更會給我們帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展來看，我們應(yīng)該不怕“入世”。但怕就怕我們沒有一套系統(tǒng)的、行之有效的保險法律法規(guī)，沒有一支素質(zhì)優(yōu)良、清廉公正的保險監(jiān)管隊伍，沒有一批市場意識敏銳、競爭能力較強的民族保險公司。如何利用有限的時間做好“入世”的準(zhǔn)備，是我國保險業(yè)應(yīng)該思考并立即付入實踐的問題。從目前看，應(yīng)積極做好以下工作： 適度調(diào)整監(jiān)管目標(biāo) “入世”帶來的市場格局和監(jiān)管對象的變化，要求保險監(jiān)管目標(biāo)必須進(jìn)行適度的調(diào)整。（1）尊重價值規(guī)律與競爭規(guī)律在保險市場資源配置上發(fā)揮的積極作用，處理好市場這只“看不見的手”與監(jiān)管這只“看得見的手”的關(guān)系，監(jiān)管機關(guān)既要引導(dǎo)市場適度健康發(fā)展，又不能限制市場主體的經(jīng)營管理權(quán)。（2）適應(yīng)國內(nèi)保險市場國際化的特點，在保護(hù)保險人和被保險人合法權(quán)益的前提下，兼顧促進(jìn)本國保險業(yè)國際競爭力的提高。（3）根據(jù)保險機構(gòu)的跨國化、業(yè)務(wù)范圍的綜合化和保險風(fēng)險的復(fù)雜化趨勢，積極與國際和他國保險監(jiān)管機構(gòu)，以及國內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部了的建立聯(lián)系,形成具有快速反應(yīng)能力的保險監(jiān)管安全網(wǎng)。（4）、根據(jù)保險資產(chǎn)多元化趨勢，以償付能力監(jiān)管為目的，從理論和實踐上改變傳統(tǒng)的保險資金運用監(jiān)管概念，以保險公司總資產(chǎn)為監(jiān)管對象，引進(jìn)償債資產(chǎn)概念，建立資產(chǎn)負(fù)債匹配動態(tài)監(jiān)管模式。 適度調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策 （1）、根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度理論，將我國保險市場分為發(fā)達(dá)地區(qū)、次發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)三個層次。根據(jù)發(fā)達(dá)程度，考慮保險機構(gòu)設(shè)立時間、數(shù)量和速度，實現(xiàn)市場準(zhǔn)入經(jīng)常化、制度化，市場退出嚴(yán)肅化，不斷優(yōu)化市場布局；（2）運用風(fēng)險理論，對現(xiàn)行的保險機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的規(guī)定進(jìn)行重新審視，重新評價劃分經(jīng)營區(qū)域的必要性和科學(xué)性。適時取消全國性、區(qū)域性、地方性保險公司分類概念，允許償付能力充足、經(jīng)營狀況良好的區(qū)域性和地方性保險公司在全國大市場參與競爭；適當(dāng)放開設(shè)在中心城市的保險機構(gòu)的經(jīng)營活動范圍，如取消在轄縣開展業(yè)務(wù)需事先批準(zhǔn)的規(guī)定等等。（3）制定保險機構(gòu)并購、撤銷、破產(chǎn)等的監(jiān)管規(guī)定，研究保險公司上市條件和股票交易監(jiān)管辦法；（4）跟蹤國際金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，研究我國金融保險集團(tuán)或保險金融集團(tuán)存在的可能性，以及監(jiān)管政策的特殊性。（5）重新審視《保險法》關(guān)于保險公司業(yè)務(wù)范圍規(guī)定的科學(xué)性，研究財險公司經(jīng)營意外保險和健康保險的可行性。（6）適當(dāng)引進(jìn)契約自由的原則，適度放寬保險產(chǎn)品準(zhǔn)入監(jiān)管，積極推進(jìn)條款、費率市場化進(jìn)程，進(jìn)一步改進(jìn)行為監(jiān)管方法。 加大力度調(diào)整保險經(jīng)營戰(zhàn)略和策略 保險公司要根據(jù)我國入世后市場可能發(fā)生的變化，大力調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和策略。（1）立足國內(nèi)保險市場，放眼國際保險市場，以全球保險大市場為經(jīng)營背景，以全球保險公司為競爭對手，研究本公司二十一世紀(jì)的經(jīng)營戰(zhàn)略和策略。（2）改造傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和經(jīng)營管理技術(shù)，積極引進(jìn)國外保險新產(chǎn)品和先進(jìn)的經(jīng)營管理技術(shù)，不斷提高保險業(yè)的科技含量，增強本公司的市場競爭能力。（3）根據(jù)跨國公司在全球經(jīng)濟(jì)一體化中的突出作用，研究開發(fā)適合跨國公司需求的、諸如全球統(tǒng)括保單的保險一攬子承保計劃，在全球范圍內(nèi)，在生產(chǎn)、銷售和服務(wù)諸多領(lǐng)域，提供全方位的保險服務(wù)。 積極建立償付能力監(jiān)管體系 償付能力是保險公司的清償能力。保險保證保險公司具有償付能力監(jiān)管，是保險監(jiān)管最根本的目的，這也是《保險法》對保險監(jiān)管機關(guān)最基本的要求。為了保證保險公司具有償付能力， 應(yīng)積極完善償付能力監(jiān)管手段。從目前看，應(yīng)建立最低資本充足率制度，把對保險公司資本的監(jiān)管方式從靜態(tài)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)監(jiān)管方式；建立風(fēng)險資本監(jiān)管制度，把對保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式從合規(guī)性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險監(jiān)管為主的監(jiān)管模式；建立償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A(chǔ)的經(jīng)常性監(jiān)管；建立保險保障基金制度，把對保險業(yè)的監(jiān)管由對單一公司監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷π袠I(yè)整體監(jiān)管。同時，要綜合使用這些監(jiān)管理手段對保險公司進(jìn)行系統(tǒng)分析，以便防范和化解保險風(fēng)險。 不斷健全保險法律監(jiān)管手段 市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法制經(jīng)濟(jì)。作為市場經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險業(yè)要發(fā)展，要狀大，必須堅持依法經(jīng)營。雖然1995年10月1日我國《保險法》正式生效，但由于受保險法發(fā)展及客觀經(jīng)濟(jì)形式所限，我國保險法規(guī)體系還不健全，還沒有操作性較強的《保險法實施細(xì)則》、《再保險管理辦法》等配套法規(guī)。再加上現(xiàn)有法規(guī)中有些條款規(guī)定得過于原則，實際工作難于適應(yīng)，無法可依的現(xiàn)象在保險業(yè)中比較普遍。因此，應(yīng)借中國保險監(jiān)督管理委員會成立之機，花大力氣建章立制，完善法規(guī)體系，使保險業(yè)無法可依的現(xiàn)象得到根本性治理。 建立適度的市場準(zhǔn)入制度 市場準(zhǔn)入主要有機構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入兩大類。機構(gòu)準(zhǔn)入是指新機構(gòu)的設(shè)立，主要有三個層次：一是中資法人機構(gòu)的準(zhǔn)入，二是中資分支機構(gòu)的準(zhǔn)入，三是外資保險公司的準(zhǔn)入。對不同層次的準(zhǔn)入，應(yīng)規(guī)定不同層次的準(zhǔn)入條件。一般來說，對外資保險公司的準(zhǔn)入條件應(yīng)嚴(yán)于中資法人機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，中資法人機構(gòu)的準(zhǔn)入條件嚴(yán)于中資分支機構(gòu)的準(zhǔn)入條件。但從現(xiàn)實情況看，近年來，我國外資保險公司的準(zhǔn)入一值沒有成型的制度，隨機性很強。對于中資法人機構(gòu)的準(zhǔn)入，雖有規(guī)定，但實際上仍然是隨機而定。因此，幾年下來，保險機構(gòu)的準(zhǔn)入在我國成為一件十分困難的事情。分支機構(gòu)準(zhǔn)入也是如此，往往是金融感冒，保險吃藥。而外資保險公司的準(zhǔn)入準(zhǔn)入與我國保險業(yè)的發(fā)展并不同步，而且往往快于同期中資保險機構(gòu)的發(fā)展，至使當(dāng)今上海外資保險公司多于中資保險機構(gòu)。保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，是指允許保險機構(gòu)從事什么業(yè)務(wù)。從目前看，對中資保險機構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入基本上沒有什么限制，財產(chǎn)保險公司一旦成立，財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險等業(yè)務(wù)都可以做，但事先必須按規(guī)定報批或備案保險條款和費率。壽險公司成立后可以從事人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險等業(yè)務(wù)。條件也是要事先報批或報備保險條款和保險費率。只有對外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍才稍有限制，這一點與其他國家的規(guī)定大同小異。但是從各類業(yè)務(wù)性質(zhì)看，有些業(yè)務(wù)單位風(fēng)險或風(fēng)險累積較大，技術(shù)復(fù)雜性高，新公司往往技術(shù)和管理達(dá)不到要求，倉促承保風(fēng)險較大?；谏鲜龇治觯瑢τ跈C構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)按中資分支機構(gòu)優(yōu)先、中資法人機構(gòu)次之，外資保險公司再次之的順序適度培育市場主體。對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，應(yīng)將業(yè)務(wù)分為若干類，根據(jù)保險公司的技術(shù)、人員、機構(gòu)等情況，按照先易后難的順序，批準(zhǔn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍。 完善市場退出機制 市場退出是指將不具備經(jīng)營條件的保險機構(gòu)清除保險市場，一般市場退出形式有停業(yè)、解散、倒閉等。過于我國由于實行計劃經(jīng)濟(jì)，保險市場上只有中國人民保險公司一家，而且承擔(dān)保險公司的最后賠償責(zé)任，因而沒有市場退出情形。但現(xiàn)在，我國實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)，有市場就會有市場退出，保險市場也是一樣，國家不能再對保險機構(gòu)包辦過多。因此，建立適當(dāng)?shù)氖袌鐾顺鰴C制是保險市場健康發(fā)展的必要條件。通過優(yōu)勝劣汰，使保險市場主體得到優(yōu)化。在建立市場退出機制時，要注意對于有困難的保險公司要采取“治病救人”方針，通過對保險公司的接管和整頓，挽救陷于困境的保險公司。當(dāng)前，完善市場退出機制必須從以下幾個方面抓起：明確《保險法》第96條中的“金融監(jiān)督管理部門”，并由該部門制定保險保障基金提取辦法，以避免政出多門，保險公司無所事從。從我國金融監(jiān)管體制看，在中國保險監(jiān)督管理委員會成立之前，中國人民銀行是《保險法》中所講的“金融監(jiān)督管理部門”， 中國保險監(jiān)督管理委員會成立之后，“金融監(jiān)督管理部門”應(yīng)是中國保險監(jiān)督管理委員會。因此，應(yīng)由中國保險監(jiān)督管理委員會而不是由財政部根據(jù)保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及保險公司現(xiàn)狀科學(xué)制定保險保障基金提取與使用辦法。從分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管整體思路看，我國宜分別建立財產(chǎn)保險公司保險基金和人身保險公司保險保障基金。在現(xiàn)階段保險保障基金較少的情況下允許兩種保險保障基金相互借貸，但每次借必須經(jīng)過保險監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并按一定的利率計息。徹底改變現(xiàn)行的由保險公司分別代管保險保障基金的體制，成立保險保障基金管理公司，統(tǒng)一管理和運用保險保障基金。保險保障基金的投向及比例由中國保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定，投資首先應(yīng)注重資金的安全性。保險公司破產(chǎn)時，保險保障基金不應(yīng)償還保單持有人的全部債務(wù)，而應(yīng)規(guī)定一定的限額。應(yīng)由保單持有人自負(fù)一定的風(fēng)險金額，以促使其選擇財務(wù)狀況較好的保險公司投保。保險保障基金不足于清償需要時，可由保險保障基金向銀行貸款。貸款用以后財政年度收取的保險保障基金償還。 鼓勵中資保險公司向世界保險市場進(jìn)軍 監(jiān)管和服務(wù)是政府管理保險業(yè)的兩項職能?？v觀世界保險市場，凡獨占鰲頭的保險公司無不是國際性保險集團(tuán)。過去，在我國，只有中國人民保險（集團(tuán)）公司可以在世界保險市場上有“說話”的權(quán)利。但目前，昔日我國盡有的“保險航空母艦”因保險體制改革已不復(fù)存在。中國人民保險（集團(tuán)）公司的分立，盡管大多數(shù)人認(rèn)為是件好事，可以促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。但我認(rèn)為，這次改革只是資產(chǎn)重組和利益重組，對于民族保險業(yè)在世界保險市場競爭則是弊大于利。但事以至此，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該立即動手，采取監(jiān)管與服務(wù)的手段，積極鼓勵現(xiàn)有保險公司成長，再造我國保險業(yè)的“航空母艦”。在目前經(jīng)濟(jì)全球化，尤其是我國產(chǎn)業(yè)不斷國際化的時代，這項任務(wù)就更顯得緊迫。 加強對國際再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國際間產(chǎn)業(yè)合作將進(jìn)一步加強和普及。作為服務(wù)業(yè)一部分的保險業(yè)，其國際合作必然會大大加強，這種合作首先表現(xiàn)上國際再保險業(yè)務(wù)發(fā)展上。從目前各國對國際再保險的監(jiān)管實踐看，各國保險監(jiān)管當(dāng)局一般通過“黑名單”制度對國際再保險進(jìn)行監(jiān)管。即將“品行不端”或償付能力出現(xiàn)危機的再保險公司列入“黑名單”，限制本國保險公司向其分保。我國目前應(yīng)借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，建立我國保險“黑名單”制度。同時，要加強對國際保險市場的研究和分析，防止國內(nèi)保險公司將分保業(yè)務(wù)過多地集中在一國再保險市場上。另外，要加強對外資保險公司國際再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管防止外資保險公司采用不正當(dāng)手段，向外轉(zhuǎn)移保險利潤。 加大對保險公司資信的監(jiān)管力度 對資信的監(jiān)管主要是對保險公司資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行監(jiān)管。資產(chǎn)監(jiān)管主要是監(jiān)管保險公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)風(fēng)險狀況。對保險公司負(fù)債的監(jiān)管，主要是對保險準(zhǔn)備金的監(jiān)管。 一家保險公司不是其所有資產(chǎn)都能用來清償?shù)?，如低值易耗品、辦公司家俱等。還有些資產(chǎn)市場風(fēng)險較大，價格及不穩(wěn)定，如不動產(chǎn)，對保險公司這些資產(chǎn)如不加強監(jiān)管，就會形成資產(chǎn)帳面價值與實際價值的不匹配，最終影響保險公司償付能力。保險公司的負(fù)債主要表現(xiàn)為準(zhǔn)備金，不同的準(zhǔn)備金提取方法對準(zhǔn)備金影響較大。準(zhǔn)備金提取過少，會形成虛假利潤，最終危及被保險人利益。基于此，目前應(yīng)盡快建立保險公司資產(chǎn)市值評價系統(tǒng)和保險準(zhǔn)備金提取指導(dǎo)性方法，規(guī)范保險公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。 1“管”與“放”相結(jié)合營造資金運用監(jiān)管環(huán)境 由于保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品和確定保險價格時均把資產(chǎn)的一定比例的增值因素考慮在內(nèi)，同時更由于保險公司與被保險人權(quán)利義務(wù)在執(zhí)行時間上的不對稱性，各種保險監(jiān)管部門都把保險資金運用作為主要監(jiān)內(nèi)容。許多國家，包括我國的保險立法，都對保險資金運用作了比較嚴(yán)格的限制。當(dāng)前對保險資金運用監(jiān)管應(yīng)把放與管結(jié)合起來，該放開的資金運用渠道要大膽的放。否則就會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上經(jīng)常描述的“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象，這樣也會對保險業(yè)的發(fā)展造成不利影響。 1優(yōu)化保險外部環(huán)境 良好的外部環(huán)境是保險業(yè)發(fā)展的必要條件。當(dāng)前部分行業(yè)、部分行政管理部門，從小團(tuán)體利益出發(fā)，制定了一些與市場經(jīng)濟(jì)不相稱所謂的“規(guī)章”， 干預(yù)保險公司的正常經(jīng)營，限制保險業(yè)之間的自由競爭，形成保險業(yè)發(fā)展的“路障”。這些“路障”不清除，保險業(yè)的健康發(fā)展就會受到制約。中國保險監(jiān)督管理委員會作為國務(wù)院全國商業(yè)保險主管機關(guān)，應(yīng)在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，或向國務(wù)院反映，或與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，解決部門沖突與法規(guī)沖突，為保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。22 / 22