【正文】 ，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)贏弱。重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)效益；偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略資產(chǎn)質(zhì)量。 （三）、對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再認(rèn)識(shí) 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史表明，我國(guó)是先有保險(xiǎn)業(yè)，后有保險(xiǎn)監(jiān)管；先有保險(xiǎn)監(jiān)管，后有保險(xiǎn)市場(chǎng)。這種發(fā)展態(tài)勢(shì)與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相比具有顯明的特點(diǎn)。就保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)建設(shè)而言，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)速度可以說(shuō)是先慢后快。從1985年到1995年，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)一中國(guó)人民銀行一直沒有專門的保險(xiǎn)監(jiān)管部門，保險(xiǎn)監(jiān)管工作在央行并不受重視。1995年7月，中國(guó)人民銀行首次設(shè)立專門行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能的司局一保險(xiǎn)司。從1995年到1998年的三年時(shí)間里，應(yīng)該說(shuō)央行比以前重視保險(xiǎn)監(jiān)管工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和保險(xiǎn)監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍有較大的差距。1998年11月18日，國(guó)務(wù)院決定成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作進(jìn)入了新的歷史階段。到2001年二季度，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已在除西藏外的各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成。 多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)，尤其是保監(jiān)會(huì)，做了大量的工作，取得了一定的成效。但從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的需求看，保險(xiǎn)監(jiān)管意愿趨強(qiáng)，監(jiān)管方式、監(jiān)管措施和監(jiān)管手段相對(duì)落后。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，因人力、機(jī)構(gòu)和設(shè)備的限制，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管還基本處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。監(jiān)管的重點(diǎn)還在條款費(fèi)率審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)管理等方面，而對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管，力度不夠。 “入世”是一把雙刃劍，既會(huì)給我們帶來(lái)發(fā)展的機(jī)遇，更會(huì)給我們帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，我們應(yīng)該不怕“入世”。但怕就怕我們沒有一套系統(tǒng)的、行之有效的保險(xiǎn)法律法規(guī)，沒有一支素質(zhì)優(yōu)良、清廉公正的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍，沒有一批市場(chǎng)意識(shí)敏銳、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的民族保險(xiǎn)公司。如何利用有限的時(shí)間做好“入世”的準(zhǔn)備，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該思考并立即付入實(shí)踐的問題。從目前看，應(yīng)積極做好以下工作： 適度調(diào)整監(jiān)管目標(biāo) “入世”帶來(lái)的市場(chǎng)格局和監(jiān)管對(duì)象的變化，要求保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)必須進(jìn)行適度的調(diào)整。（1）尊重價(jià)值規(guī)律與競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置上發(fā)揮的積極作用，處理好市場(chǎng)這只“看不見的手”與監(jiān)管這只“看得見的手”的關(guān)系，監(jiān)管機(jī)關(guān)既要引導(dǎo)市場(chǎng)適度健康發(fā)展，又不能限制市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。（2）適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的特點(diǎn)，在保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的前提下，兼顧促進(jìn)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。（3）根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)化、業(yè)務(wù)范圍的綜合化和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化趨勢(shì)，積極與國(guó)際和他國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及國(guó)內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部了的建立聯(lián)系,形成具有快速反應(yīng)能力的保險(xiǎn)監(jiān)管安全網(wǎng)。（4）、根據(jù)保險(xiǎn)資產(chǎn)多元化趨勢(shì)，以償付能力監(jiān)管為目的，從理論和實(shí)踐上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管概念，以保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為監(jiān)管對(duì)象，引進(jìn)償債資產(chǎn)概念，建立資產(chǎn)負(fù)債匹配動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式。 適度調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策 （1）、根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度理論，將我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為發(fā)達(dá)地區(qū)、次發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)三個(gè)層次。根據(jù)發(fā)達(dá)程度，考慮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間、數(shù)量和速度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)準(zhǔn)入經(jīng)?；⒅贫然?，市場(chǎng)退出嚴(yán)肅化，不斷優(yōu)化市場(chǎng)布局；（2）運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)理論，對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的規(guī)定進(jìn)行重新審視，重新評(píng)價(jià)劃分經(jīng)營(yíng)區(qū)域的必要性和科學(xué)性。適時(shí)取消全國(guó)性、區(qū)域性、地方性保險(xiǎn)公司分類概念，允許償付能力充足、經(jīng)營(yíng)狀況良好的區(qū)域性和地方性保險(xiǎn)公司在全國(guó)大市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)；適當(dāng)放開設(shè)在中心城市的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍，如取消在轄縣開展業(yè)務(wù)需事先批準(zhǔn)的規(guī)定等等。（3）制定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并購(gòu)、撤銷、破產(chǎn)等的監(jiān)管規(guī)定，研究保險(xiǎn)公司上市條件和股票交易監(jiān)管辦法；（4）跟蹤國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，研究我國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)或保險(xiǎn)金融集團(tuán)存在的可能性，以及監(jiān)管政策的特殊性。（5）重新審視《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍規(guī)定的科學(xué)性，研究財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的可行性。（6）適當(dāng)引進(jìn)契約自由的原則，適度放寬保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入監(jiān)管，積極推進(jìn)條款、費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，進(jìn)一步改進(jìn)行為監(jiān)管方法。 加大力度調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略 保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國(guó)入世后市場(chǎng)可能發(fā)生的變化，大力調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略。（1）立足國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，放眼國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，以全球保險(xiǎn)大市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)背景，以全球保險(xiǎn)公司為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，研究本公司二十一世紀(jì)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略。（2）改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，積極引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)新產(chǎn)品和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)的科技含量，增強(qiáng)本公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（3）根據(jù)跨國(guó)公司在全球經(jīng)濟(jì)一體化中的突出作用，研究開發(fā)適合跨國(guó)公司需求的、諸如全球統(tǒng)括保單的保險(xiǎn)一攬子承保計(jì)劃，在全球范圍內(nèi)，在生產(chǎn)、銷售和服務(wù)諸多領(lǐng)域，提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。 積極建立償付能力監(jiān)管體系 償付能力是保險(xiǎn)公司的清償能力。保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)公司具有償付能力監(jiān)管，是保險(xiǎn)監(jiān)管最根本的目的，這也是《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)最基本的要求。為了保證保險(xiǎn)公司具有償付能力， 應(yīng)積極完善償付能力監(jiān)管手段。從目前看，應(yīng)建立最低資本充足率制度，把對(duì)保險(xiǎn)公司資本的監(jiān)管方式從靜態(tài)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)監(jiān)管方式；建立風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管制度，把對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式從合規(guī)性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式；建立償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A(chǔ)的經(jīng)常性監(jiān)管；建立保險(xiǎn)保障基金制度，把對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管由對(duì)單一公司監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)行業(yè)整體監(jiān)管。同時(shí)，要綜合使用這些監(jiān)管理手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)分析，以便防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 不斷健全保險(xiǎn)法律監(jiān)管手段 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法制經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，要狀大，必須堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)。雖然1995年10月1日我國(guó)《保險(xiǎn)法》正式生效，但由于受保險(xiǎn)法發(fā)展及客觀經(jīng)濟(jì)形式所限，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)體系還不健全，還沒有操作性較強(qiáng)的《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》、《再保險(xiǎn)管理辦法》等配套法規(guī)。再加上現(xiàn)有法規(guī)中有些條款規(guī)定得過于原則，實(shí)際工作難于適應(yīng)，無(wú)法可依的現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)中比較普遍。因此，應(yīng)借中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之機(jī)，花大力氣建章立制，完善法規(guī)體系，使保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法可依的現(xiàn)象得到根本性治理。 建立適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 市場(chǎng)準(zhǔn)入主要有機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入兩大類。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指新機(jī)構(gòu)的設(shè)立，主要有三個(gè)層次：一是中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，二是中資分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，三是外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入。對(duì)不同層次的準(zhǔn)入，應(yīng)規(guī)定不同層次的準(zhǔn)入條件。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件應(yīng)嚴(yán)于中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件嚴(yán)于中資分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。但從現(xiàn)實(shí)情況看，近年來(lái)，我國(guó)外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入一值沒有成型的制度，隨機(jī)性很強(qiáng)。對(duì)于中資法人機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，雖有規(guī)定，但實(shí)際上仍然是隨機(jī)而定。因此，幾年下來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在我國(guó)成為一件十分困難的事情。分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入也是如此，往往是金融感冒，保險(xiǎn)吃藥。而外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入準(zhǔn)入與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不同步，而且往往快于同期中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，至使當(dāng)今上海外資保險(xiǎn)公司多于中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，是指允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事什么業(yè)務(wù)。從目前看，對(duì)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入基本上沒有什么限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一旦成立，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都可以做，但事先必須按規(guī)定報(bào)批或備案保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。壽險(xiǎn)公司成立后可以從事人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。條件也是要事先報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。只有對(duì)外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍才稍有限制，這一點(diǎn)與其他國(guó)家的規(guī)定大同小異。但是從各類業(yè)務(wù)性質(zhì)看，有些業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)累積較大，技術(shù)復(fù)雜性高，新公司往往技術(shù)和管理達(dá)不到要求，倉(cāng)促承保風(fēng)險(xiǎn)較大?；谏鲜龇治觯瑢?duì)于機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)按中資分支機(jī)構(gòu)優(yōu)先、中資法人機(jī)構(gòu)次之，外資保險(xiǎn)公司再次之的順序適度培育市場(chǎng)主體。對(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，應(yīng)將業(yè)務(wù)分為若干類，根據(jù)保險(xiǎn)公司的技術(shù)、人員、機(jī)構(gòu)等情況，按照先易后難的順序，批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。 完善市場(chǎng)退出機(jī)制 市場(chǎng)退出是指將不具備經(jīng)營(yíng)條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)清除保險(xiǎn)市場(chǎng)，一般市場(chǎng)退出形式有停業(yè)、解散、倒閉等。過于我國(guó)由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，而且承擔(dān)保險(xiǎn)公司的最后賠償責(zé)任，因而沒有市場(chǎng)退出情形。但現(xiàn)在，我國(guó)實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，有市場(chǎng)就會(huì)有市場(chǎng)退出，保險(xiǎn)市場(chǎng)也是一樣，國(guó)家不能再對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包辦過多。因此，建立適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的必要條件。通過優(yōu)勝劣汰，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體得到優(yōu)化。在建立市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，要注意對(duì)于有困難的保險(xiǎn)公司要采取“治病救人”方針，通過對(duì)保險(xiǎn)公司的接管和整頓，挽救陷于困境的保險(xiǎn)公司。當(dāng)前，完善市場(chǎng)退出機(jī)制必須從以下幾個(gè)方面抓起：明確《保險(xiǎn)法》第96條中的“金融監(jiān)督管理部門”，并由該部門制定保險(xiǎn)保障基金提取辦法，以避免政出多門，保險(xiǎn)公司無(wú)所事從。從我國(guó)金融監(jiān)管體制看，在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之前，中國(guó)人民銀行是《保險(xiǎn)法》中所講的“金融監(jiān)督管理部門”， 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之后，“金融監(jiān)督管理部門”應(yīng)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。因此，應(yīng)由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)而不是由財(cái)政部根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀科學(xué)制定保險(xiǎn)保障基金提取與使用辦法。從分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管整體思路看，我國(guó)宜分別建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金和人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障基金。在現(xiàn)階段保險(xiǎn)保障基金較少的情況下允許兩種保險(xiǎn)保障基金相互借貸，但每次借必須經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并按一定的利率計(jì)息。徹底改變現(xiàn)行的由保險(xiǎn)公司分別代管保險(xiǎn)保障基金的體制，成立保險(xiǎn)保障基金管理公司，統(tǒng)一管理和運(yùn)用保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金的投向及比例由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定，投資首先應(yīng)注重資金的安全性。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)保障基金不應(yīng)償還保單持有人的全部債務(wù)，而應(yīng)規(guī)定一定的限額。應(yīng)由保單持有人自負(fù)一定的風(fēng)險(xiǎn)金額，以促使其選擇財(cái)務(wù)狀況較好的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)保障基金不足于清償需要時(shí)，可由保險(xiǎn)保障基金向銀行貸款。貸款用以后財(cái)政年度收取的保險(xiǎn)保障基金償還。 鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司向世界保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)軍 監(jiān)管和服務(wù)是政府管理保險(xiǎn)業(yè)的兩項(xiàng)職能?？v觀世界保險(xiǎn)市場(chǎng)，凡獨(dú)占鰲頭的保險(xiǎn)公司無(wú)不是國(guó)際性保險(xiǎn)集團(tuán)。過去，在我國(guó)，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司可以在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上有“說(shuō)話”的權(quán)利。但目前，昔日我國(guó)盡有的“保險(xiǎn)航空母艦”因保險(xiǎn)體制改革已不復(fù)存在。中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的分立，盡管大多數(shù)人認(rèn)為是件好事，可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但我認(rèn)為，這次改革只是資產(chǎn)重組和利益重組，對(duì)于民族保險(xiǎn)業(yè)在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)則是弊大于利。但事以至此，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該立即動(dòng)手，采取監(jiān)管與服務(wù)的手段，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)，再造我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。在目前經(jīng)濟(jì)全球化，尤其是我國(guó)產(chǎn)業(yè)不斷國(guó)際化的時(shí)代，這項(xiàng)任務(wù)就更顯得緊迫。 加強(qiáng)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)際間產(chǎn)業(yè)合作將進(jìn)一步加強(qiáng)和普及。作為服務(wù)業(yè)一部分的保險(xiǎn)業(yè)，其國(guó)際合作必然會(huì)大大加強(qiáng)，這種合作首先表現(xiàn)上國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展上。從目前各國(guó)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)的監(jiān)管實(shí)踐看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局一般通過“黑名單”制度對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。即將“品行不端”或償付能力出現(xiàn)危機(jī)的再保險(xiǎn)公司列入“黑名單”，限制本國(guó)保險(xiǎn)公司向其分保。我國(guó)目前應(yīng)借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)保險(xiǎn)“黑名單”制度。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和分析，防止國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將分保業(yè)務(wù)過多地集中在一國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上。另外，要加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管防止外資保險(xiǎn)公司采用不正當(dāng)手段，向外轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利潤(rùn)。 加大對(duì)保險(xiǎn)公司資信的監(jiān)管力度 對(duì)資信的監(jiān)管主要是對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行監(jiān)管。資產(chǎn)監(jiān)管主要是監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)債的監(jiān)管，主要是對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管。 一家保險(xiǎn)公司不是其所有資產(chǎn)都能用來(lái)清償?shù)?，如低值易耗品、辦公司家俱等。還有些資產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，價(jià)格及不穩(wěn)定，如不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司這些資產(chǎn)如不加強(qiáng)監(jiān)管，就會(huì)形成資產(chǎn)帳面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的不匹配，最終影響保險(xiǎn)公司償付能力。保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要表現(xiàn)為準(zhǔn)備金，不同的準(zhǔn)備金提取方法對(duì)準(zhǔn)備金影響較大。準(zhǔn)備金提取過少，會(huì)形成虛假利潤(rùn)，最終危及被保險(xiǎn)人利益?；诖?，目前應(yīng)盡快建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)市值評(píng)價(jià)系統(tǒng)和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取指導(dǎo)性方法，規(guī)范保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。 1“管”與“放”相結(jié)合營(yíng)造資金運(yùn)用監(jiān)管環(huán)境 由于保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和確定保險(xiǎn)價(jià)格時(shí)均把資產(chǎn)的一定比例的增值因素考慮在內(nèi)，同時(shí)更由于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)在執(zhí)行時(shí)間上的不對(duì)稱性，各種保險(xiǎn)監(jiān)管部門都把保險(xiǎn)資金運(yùn)用作為主要監(jiān)內(nèi)容。許多國(guó)家，包括我國(guó)的保險(xiǎn)立法，都對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用作了比較嚴(yán)格的限制。當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管應(yīng)把放與管結(jié)合起來(lái)，該放開的資金運(yùn)用渠道要大膽的放。否則就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上經(jīng)常描述的“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象，這樣也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成不利影響。 1優(yōu)化保險(xiǎn)外部環(huán)境 良好的外部環(huán)境是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件。當(dāng)前部分行業(yè)、部分行政管理部門，從小團(tuán)體利益出發(fā)，制定了一些與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相稱所謂的“規(guī)章”， 干預(yù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，限制保險(xiǎn)業(yè)之間的自由競(jìng)爭(zhēng)，形成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“路障”。這些“路障”不清除，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展就會(huì)受到制約。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為國(guó)務(wù)院全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)，應(yīng)在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，或向國(guó)務(wù)院反映，或與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，解決部門沖突與法規(guī)沖突，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。22 / 22