【正文】 付能力為中心的松散監(jiān)管。外國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的，相反卻可以在中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過收繳保費(fèi)的形式聚集資金。并且，為了彌補(bǔ)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)了解不足和文化背景差異較大的弱點(diǎn)，以及降低經(jīng)營(yíng)管理成本，外資保險(xiǎn)公司常常以高于當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔颖ｋU(xiǎn)管理人員，推行保險(xiǎn)管理人才的本地化。這使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力，其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定的沖擊。 盡管保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放而加劇，但我國(guó)保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)，這是外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)所無(wú)法相比的有利條件。但對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說，“入世”帶來(lái)的更多的是挑戰(zhàn)而不僅僅是發(fā)展的機(jī)遇。 從目前看，中國(guó)加入世貿(mào)組織及進(jìn)一步對(duì)外開放的要求，迫使中資保險(xiǎn)公司面臨外資保險(xiǎn)公司的巨大挑戰(zhàn)?；谔魬?zhàn)與機(jī)遇方面的思考，我們應(yīng)作以下再認(rèn)識(shí)： （一）、對(duì)我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的再認(rèn)識(shí) 我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體主要有兩種，一是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，一是保險(xiǎn)股份有限公司。其主要優(yōu)勢(shì)是：（1）歷史相對(duì)悠久。（2）市場(chǎng)份額大。 從另一方面看，我國(guó)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司還有許多需要完善的地方：（1）產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰。從目前看，股東對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理沒有起到應(yīng)有的監(jiān)督管理作用，客觀上導(dǎo)致了股東監(jiān)督管理的軟約束，導(dǎo)致了國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司效益追求、資產(chǎn)占用與保全、高級(jí)管理人員考核等方面的軟約束。在有些地方，這種官意識(shí)直接影響到了保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門監(jiān)管作用的發(fā)揮與監(jiān)管措施的監(jiān)管效果，甚至影響了公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成。我國(guó)13家中資保險(xiǎn)公司中，有9家中資保險(xiǎn)公司均為保險(xiǎn)股份有限公司。（3）機(jī)制較新。保險(xiǎn)股份有限公司大部分是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下設(shè)立的，沒有行政級(jí)別，公司內(nèi)部自成等級(jí)機(jī)制，具有明顯的商業(yè)色彩。除個(gè)別公司外，絕大部分公司分支機(jī)構(gòu)較少，必要的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)尚未建立起來(lái)。在 19801 1986年間，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)90年代以后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段?；謴?fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)實(shí)現(xiàn)第一個(gè)保費(fèi)收入500億元用了15年的時(shí)間，而從500億元增至1000億元，從1000億元到1500億元，實(shí)現(xiàn)第二、第三個(gè)保費(fèi)收入500億元均只用了3年的時(shí)間。以北京、上海、廣東、深圳為代表的地區(qū)，市場(chǎng)相對(duì)成熟，業(yè)務(wù)總量較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈；而中西部大部分地區(qū)保險(xiǎn)需求不足，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)還處于培育期。經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)落后。這種發(fā)展態(tài)勢(shì)與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相比具有顯明的特點(diǎn)。從1995年到1998年的三年時(shí)間里，應(yīng)該說央行比以前重視保險(xiǎn)監(jiān)管工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和保險(xiǎn)監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍有較大的差距。但從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的需求看，保險(xiǎn)監(jiān)管意愿趨強(qiáng)，監(jiān)管方式、監(jiān)管措施和監(jiān)管手段相對(duì)落后。從保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，我們應(yīng)該不怕“入世”。（1）尊重價(jià)值規(guī)律與競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置上發(fā)揮的積極作用，處理好市場(chǎng)這只“看不見的手”與監(jiān)管這只“看得見的手”的關(guān)系，監(jiān)管機(jī)關(guān)既要引導(dǎo)市場(chǎng)適度健康發(fā)展，又不能限制市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。 適度調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策 （1）、根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度理論，將我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為發(fā)達(dá)地區(qū)、次發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)三個(gè)層次。（5）重新審視《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍規(guī)定的科學(xué)性，研究財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的可行性。（2）改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，積極引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)新產(chǎn)品和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)的科技含量，增強(qiáng)本公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。為了保證保險(xiǎn)公司具有償付能力， 應(yīng)積極完善償付能力監(jiān)管手段。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，要狀大，必須堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)。 建立適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 市場(chǎng)準(zhǔn)入主要有機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入兩大類。但從現(xiàn)實(shí)情況看，近年來(lái)，我國(guó)外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入一值沒有成型的制度，隨機(jī)性很強(qiáng)。而外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入準(zhǔn)入與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不同步，而且往往快于同期中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，至使當(dāng)今上海外資保險(xiǎn)公司多于中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。條件也是要事先報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，應(yīng)將業(yè)務(wù)分為若干類，根據(jù)保險(xiǎn)公司的技術(shù)、人員、機(jī)構(gòu)等情況，按照先易后難的順序，批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。因此，建立適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的必要條件。從我國(guó)金融監(jiān)管體制看，在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之前，中國(guó)人民銀行是《保險(xiǎn)法》中所講的“金融監(jiān)督管理部門”， 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之后，“金融監(jiān)督管理部門”應(yīng)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。徹底改變現(xiàn)行的由保險(xiǎn)公司分別代管保險(xiǎn)保障基金的體制，成立保險(xiǎn)保障基金管理公司，統(tǒng)一管理和運(yùn)用保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金不足于清償需要時(shí)，可由保險(xiǎn)保障基金向銀行貸款。過去，在我國(guó)，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司可以在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上有“說話”的權(quán)利。但事以至此，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該立即動(dòng)手，采取監(jiān)管與服務(wù)的手段，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)，再造我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。從目前各國(guó)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)的監(jiān)管實(shí)踐看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局一般通過“黑名單”制度對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。另外，要加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管防止外資保險(xiǎn)公司采用不正當(dāng)手段，向外轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利潤(rùn)。 一家保險(xiǎn)公司不是其所有資產(chǎn)都能用來(lái)清償?shù)?，如低值易耗品、辦公司家俱等?；诖?，目前應(yīng)盡快建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)市值評(píng)價(jià)系統(tǒng)和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取指導(dǎo)性方法，規(guī)范保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。否則就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上經(jīng)常描述的“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象，這樣也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成不利影響。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為國(guó)務(wù)院全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)，應(yīng)在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，或向國(guó)務(wù)院反映，或與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，解決部門沖突與法規(guī)沖突，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。當(dāng)前部分行業(yè)、部分行政管理部門，從小團(tuán)體利益出發(fā)，制定了一些與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相稱所謂的“規(guī)章”， 干預(yù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，限制保險(xiǎn)業(yè)之間的自由競(jìng)爭(zhēng)，形成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“路障”。許多國(guó)家，包括我國(guó)的保險(xiǎn)立法，都對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用作了比較嚴(yán)格的限制。保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要表現(xiàn)為準(zhǔn)備金，不同的準(zhǔn)備金提取方法對(duì)準(zhǔn)備金影響較大。資產(chǎn)監(jiān)管主要是監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。我國(guó)目前應(yīng)借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)保險(xiǎn)“黑名單”制度。 加強(qiáng)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)際間產(chǎn)業(yè)合作將進(jìn)一步加強(qiáng)和普及。中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的分立，盡管大多數(shù)人認(rèn)為是件好事，可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司向世界保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)軍 監(jiān)管和服務(wù)是政府管理保險(xiǎn)業(yè)的兩項(xiàng)職能。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)保障基金不應(yīng)償還保單持有人的全部債務(wù)，而應(yīng)規(guī)定一定的限額。從分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管整體思路看，我國(guó)宜分別建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金和人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障基金。在建立市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，要注意對(duì)于有困難的保險(xiǎn)公司要采取“治病救人”方針，通過對(duì)保險(xiǎn)公司的接管和整頓，挽救陷于困境的保險(xiǎn)公司。過于我國(guó)由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，而且承擔(dān)保險(xiǎn)公司的最后賠償責(zé)任，因而沒有市場(chǎng)退出情形。但是從各類業(yè)務(wù)性質(zhì)看，有些業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)累積較大，技術(shù)復(fù)雜性高，新公司往往技術(shù)和管理達(dá)不到要求，倉(cāng)促承保風(fēng)險(xiǎn)較大。從目前看，對(duì)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入基本上沒有什么限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一旦成立，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都可以做，但事先必須按規(guī)定報(bào)批或備案保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。因此，幾年下來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在我國(guó)成為一件十分困難的事情。對(duì)不同層次的準(zhǔn)入，應(yīng)規(guī)定不同層次的準(zhǔn)入條件。再加上現(xiàn)有法規(guī)中有些條款規(guī)定得過于原則，實(shí)際工作難于適應(yīng)，無(wú)法可依的現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)中比較普遍。同時(shí)，要綜合使用這些監(jiān)管理手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)分析，以便防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 積極建立償付能力監(jiān)管體系 償付能力是保險(xiǎn)公司的清償能力。 加大力度調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略 保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國(guó)入世后市場(chǎng)可能發(fā)生的變化，大力調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略。適時(shí)取消全國(guó)性、區(qū)域性、地方性保險(xiǎn)公司分類概念，允許償付能力充足、經(jīng)營(yíng)狀況良好的區(qū)域性和地方性保險(xiǎn)公司在全國(guó)大市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)；適當(dāng)放開設(shè)在中心城市的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍，如取消在轄縣開展業(yè)務(wù)需事先批準(zhǔn)的規(guī)定等等。（3）根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)化、業(yè)務(wù)范圍的綜合化和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化趨勢(shì)，積極與國(guó)際和他國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及國(guó)內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部了的建立聯(lián)系,形成具有快速反應(yīng)能力的保險(xiǎn)監(jiān)管安全網(wǎng)。如何利用有限的時(shí)間做好“入世”的準(zhǔn)備，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該思考并立即付入實(shí)踐的問題。監(jiān)管的重點(diǎn)還在條款費(fèi)率審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)管理等方面，而對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管，力度不夠。到2001年二季度，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已在除西藏外的各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成。從1985年到1995年，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)一中國(guó)人民銀行一直沒有專門的保險(xiǎn)監(jiān)管部門，保險(xiǎn)監(jiān)管工作在央行并不受重視。重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)效益；偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略資產(chǎn)質(zhì)量。健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)有完善的直接保險(xiǎn)市場(chǎng)和健全的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡。％；保險(xiǎn)密度為約128元／人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)在于對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)和探索。 （二）對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的再認(rèn)識(shí) 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展得益于改革開放。從1998年經(jīng)營(yíng)情況看，公司市場(chǎng)份額占有率不足30％，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上還起不到主導(dǎo)作用；（2）人才整體實(shí)力較弱。公司權(quán)力機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)健全，職能劃分較為明確，內(nèi)部約束機(jī)制較好。這些公司均有明確的出資方。 保險(xiǎn)股份有限公司 保險(xiǎn)股份有限公司是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物。由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司均有行政級(jí)別。只有產(chǎn)權(quán)明晰，才能責(zé)權(quán)分明。（3）人才濟(jì)濟(jì)。雖然在50年的發(fā)展道路上經(jīng)歷了曲折的歷程，但發(fā)展的源動(dòng)力始終存在。 國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 目前，我國(guó)共有四家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，分別是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司。在中國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。只有了解市場(chǎng)，了解自己，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，化嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)為發(fā)展的機(jī)遇。只要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，采取相應(yīng)措施，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，則借助中國(guó)市場(chǎng)優(yōu)厚的發(fā)展?jié)摿?，中?guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)廣闊的發(fā)展前景。外資保險(xiǎn)公司健全的管理體制、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使其具備較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)和開拓業(yè)務(wù)的能力。另外，人才的競(jìng)爭(zhēng)不僅表現(xiàn)為對(duì)公司現(xiàn)有人才的競(jìng)爭(zhēng)，而且表現(xiàn)為潛在人才的競(jìng)爭(zhēng)?！　√魬?zhàn)之六：造成保險(xiǎn)人才的流失?！　√魬?zhàn)之五：資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn)。挑戰(zhàn)之四： 保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。挑戰(zhàn)之三：優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并無(wú)銷售對(duì)象的限制。這在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中早已被事實(shí)所證明。在資金運(yùn)用方面，外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在85％以上，而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說非常狹窄。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。就保險(xiǎn)公司而言，中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，1998年其保費(fèi)收人為人民幣530億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元。從市場(chǎng)準(zhǔn)入上看，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件：最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史；遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元；在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。從總體上說，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)同我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相比，有很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。 二、WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn) 　　加入WTO，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)造許多新的機(jī)遇，也會(huì)有許多不利影響，帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。 機(jī)遇之六：有利于促進(jìn)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。外資保險(xiǎn)公司擁有雄厚的實(shí)力和強(qiáng)烈的宣傳意識(shí)，具有先進(jìn)的保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)知識(shí)傳播體系的不足產(chǎn)生了積極的作用。在經(jīng)營(yíng)管理思想創(chuàng)新方面，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，實(shí)現(xiàn)向商業(yè)化轉(zhuǎn)化，追求自身盈利的最大化；在組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面，應(yīng)著重進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，建立股份制的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，明晰金融產(chǎn)權(quán)，加快市場(chǎng)化改革進(jìn)程，加快保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，整合金融資源，發(fā)展多功能的金融服務(wù)企業(yè)；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要針對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)需求，有選擇地引進(jìn)西方保險(xiǎn)業(yè)中業(yè)已成熟的險(xiǎn)種，同時(shí)順應(yīng)消費(fèi)者需求開發(fā)具有自身特色的險(xiǎn)種應(yīng)在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，采用最新科技成果如信息高速公路，宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)買賣交易效率，降低企業(yè)成本和保險(xiǎn)費(fèi)率，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，面對(duì)這一變化，民族保險(xiǎn)業(yè)必須按市場(chǎng)需求和國(guó)際慣例組織經(jīng)營(yíng)，以提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平。美國(guó)友邦公司帶入的個(gè)人壽險(xiǎn)商品，其保險(xiǎn)期限、范圍、程度和形式都令人耳目一新，在中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始了營(yíng)銷革命，改變了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的集體代理制度和坐等上門的行銷方式。從壽險(xiǎn)深度來(lái)看，上海由1992年的O．596上升到1997年的1．73％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全國(guó)0．4696的平均水平；從壽險(xiǎn)密度來(lái)看，1992年人均壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為43元，1997年升至444元，而此項(xiàng)的全國(guó)水平僅為25元；從產(chǎn)、壽險(xiǎn)比重的變化來(lái)看，1995年上海壽險(xiǎn)比重為39％，1996年提高到49．6％，僅花一年時(shí)間就基本達(dá)到壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)平分秋色的水平。1990年以后，西方國(guó)家保費(fèi)增長(zhǎng)幅度有所放慢，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求相對(duì)飽和，保險(xiǎn)商品供給過剩，