保險市場的競爭與合作(文件)
【正文】 爭對手的各種信息，在分析研究的基礎(chǔ)上找到新的商機，探討共同發(fā)展的新思路。（一）促進市場競爭，形成創(chuàng)新壓力對競爭規(guī)則的保護是政府公共政策的根本任務(wù)之一，一旦規(guī)則失去權(quán)威，積極的競爭行為將會向?qū)ぷ廪D(zhuǎn)變，不但浪費了稀缺的保險資源，而且導(dǎo)致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險業(yè)成長的步伐就會放慢。，避免大公司之間進行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險消費者的利益。二是要積極推行社會保障體制改革，盡可能將政府承擔的保障職能交給商業(yè)保險市場，為保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。三、保險同業(yè)合作的主要方式通常，保險業(yè)者相互之間可以有通過以下幾種方式的合作來促進自身的發(fā)展：（一）普遍性合作即是在整個保險業(yè)內(nèi)部建立一些普遍性的合作組織。其決議對會員有某種程度的約束力。這是以對保險學術(shù)問題和保險技術(shù)進行研究，并協(xié)助保險制度發(fā)展為目的的組織。（二）特殊性的合作由于保險業(yè)在其操作、運行上的特殊性，除了建立一些普遍性的一般合作組織之外，尚需進行一些特別的專門的合作。與其他行業(yè)不同，保險業(yè)能夠利用再保險求得彼此合作，以擴充業(yè)務(wù)范圍和分散風險。前者保障其成員公司免受業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的巨災(zāi)損失；后者則對其相互公司成員提供除壽險外的再保險保障。 四、我國保險業(yè)存在不合理的競爭近年來，國內(nèi)保險市場無論是保險主體還是保險業(yè)務(wù)都有了驚人的發(fā)展，但繁榮的背后卻是暗潮洶涌，作為一名在基層的保險從業(yè)人員，我就身邊的問題作以下反映，以期引起監(jiān)管部門的注意。部分保險公司為了搶業(yè)務(wù)，許諾車商拖欠保費一季一結(jié)。 ?。ㄈ┙档唾M率 化工行業(yè)是公認的高風險行業(yè)，‰，家財險費率低到1‰，團意險中四類五類職業(yè)按二類三類承保。出事后，一些上級公司領(lǐng)導(dǎo)出于自身利益考慮，不查處、不報警，藏著掖著，企圖將爛帳留給后人?！?（八）保費不入帳 一些地方，學平險保費收取時每人每年60元，但錄入時每人每年50元，其中的10元成了公司的費用，或者只錄入學校名，而不錄入學生姓名，以達到截留保費之目的。此等現(xiàn)狀，實在堪憂。不可否認，過去這種合作主要還是以交易為出發(fā)點，大多數(shù)的專業(yè)保險中介也是以手續(xù)費為首選條件選擇保險公司，專業(yè)保險中介和保險公司事實上存在著相互競爭的情況，這是整個保險行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題?，F(xiàn)在不少專業(yè)保險中介在專業(yè)化經(jīng)營、人才素質(zhì)和市場拓展能力上超過保險公司，尤其是保險市場對外開放后，國外一些知名的專業(yè)保險中介公司紛紛涌人中國市場，目前全球排名前三位的專業(yè)經(jīng)紀公司已經(jīng)進入中國市場，他們的到來帶來了國際先進的經(jīng)營理念以及成熟的管理模式，客觀上要求保險公司實施差異化的合作模式以滿足專業(yè)保險中介的個性化需求。據(jù)了解，盡管有些保險公司簽署了一些統(tǒng)括性業(yè)務(wù)，但由于保險公司區(qū)域管理模式的現(xiàn)狀，導(dǎo)致這些合作被限制在特定區(qū)域，無法擴展到全國，這就影響了合作的效果。因此，市場的細分也驅(qū)使包括保險公司在內(nèi)的整個行業(yè)的參與者，不斷塑造自己的競爭優(yōu)勢。此等現(xiàn)狀，實在堪憂。而價格是自由競爭中最具革命性的因素，但如不加管制，則很容易導(dǎo)致惡性競爭。保險合同屬于要式合同，絕大多數(shù)被保險人在訂立合同時根本沒有商榷的余地。（二）國際性或區(qū)域性合作保險的經(jīng)營是通過結(jié)合大量的風險單位以分擔少數(shù)人遭受的不可避免的損失來實現(xiàn)的。（三）保險中介人的合作保險業(yè)者相互之間的合作還可延伸到保險代理人、經(jīng)紀人之間。無論是財產(chǎn)保險或是人壽保險領(lǐng)域，代理人協(xié)會在支持公眾利益、保險業(yè)者利益以及維護其代理人成員自身利益方面都起到很大的作用。例如：以機動車輛險IC卡為突破口，逐步發(fā)展為多險種、多功能的信息載體，并實現(xiàn)部分信息資源共享。（四）建立信息資源合作共享平臺當前保險公司信息資源合作主要是一般性的動態(tài)信息交流，要想更好的實現(xiàn)資源的合理利用，更大程度上的節(jié)約資金，從而實現(xiàn)降低成本的目的。如美國，各地都有代理人理事會，各理事會又是州代理人協(xié)會的成員，各州代理人協(xié)會通知加入“全國獨立代理人協(xié)會”或“全國職業(yè)保險代理人協(xié)會”來進行相互間的合作與交流。其目的在于保險經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)驗的交流，共同問題的解決，以增進彼此共同的利益。此外，條款的制定直接影響到費率的計算。如能在保險業(yè)內(nèi)建立一個統(tǒng)一費率的同盟，既可避免價格導(dǎo)致的破壞性，又可促使保險人開發(fā)新產(chǎn)品，進行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的競爭，使保險購買者得到最大的益處，從而提高社會資源配置的效率。市場同盟的內(nèi)涵主要有兩個方面1. 費率統(tǒng)一，使保險業(yè)者均以同等的條件經(jīng)營。眾所周知，在上海、深圳等專業(yè)保險中介競爭程度比較高的地區(qū)，經(jīng)紀公司和代理公司已經(jīng)建立了專門的“呼叫中心”(call center)用于電話直銷，他們利用保險公司豐富的保險產(chǎn)品、優(yōu)良的信息技術(shù)、先進的電子商務(wù)平臺，以及完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢來開展業(yè)務(wù)，建立了一種新型的合作模式；還有一些具有強大股東客戶資源優(yōu)勢的專業(yè)保險中介，靠經(jīng)營股東的產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展起來，但自身在壽險業(yè)務(wù)領(lǐng)域先天不足，壽險公司就可以在深入挖掘股東客戶資源方面與專業(yè)保險中介進行合作，利用壽險公司豐富的培訓資源、強大的產(chǎn)品研發(fā)技能、專業(yè)化的員工福利規(guī)劃人員，為合作伙伴提
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