保險(xiǎn)市場的競爭與合作(文件)
【正文】 爭對(duì)手的各種信息，在分析研究的基礎(chǔ)上找到新的商機(jī)，探討共同發(fā)展的新思路。（一）促進(jìn)市場競爭，形成創(chuàng)新壓力對(duì)競爭規(guī)則的保護(hù)是政府公共政策的根本任務(wù)之一，一旦規(guī)則失去權(quán)威，積極的競爭行為將會(huì)向?qū)ぷ廪D(zhuǎn)變，不但浪費(fèi)了稀缺的保險(xiǎn)資源，而且導(dǎo)致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險(xiǎn)業(yè)成長的步伐就會(huì)放慢。，避免大公司之間進(jìn)行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。二是要積極推行社會(huì)保障體制改革，盡可能將政府承擔(dān)的保障職能交給商業(yè)保險(xiǎn)市場，為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。三、保險(xiǎn)同業(yè)合作的主要方式通常，保險(xiǎn)業(yè)者相互之間可以有通過以下幾種方式的合作來促進(jìn)自身的發(fā)展：（一）普遍性合作即是在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部建立一些普遍性的合作組織。其決議對(duì)會(huì)員有某種程度的約束力。這是以對(duì)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)問題和保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)行研究，并協(xié)助保險(xiǎn)制度發(fā)展為目的的組織。（二）特殊性的合作由于保險(xiǎn)業(yè)在其操作、運(yùn)行上的特殊性，除了建立一些普遍性的一般合作組織之外，尚需進(jìn)行一些特別的專門的合作。與其他行業(yè)不同，保險(xiǎn)業(yè)能夠利用再保險(xiǎn)求得彼此合作，以擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍和分散風(fēng)險(xiǎn)。前者保障其成員公司免受業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的巨災(zāi)損失；后者則對(duì)其相互公司成員提供除壽險(xiǎn)外的再保險(xiǎn)保障。 四、我國保險(xiǎn)業(yè)存在不合理的競爭近年來，國內(nèi)保險(xiǎn)市場無論是保險(xiǎn)主體還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有了驚人的發(fā)展，但繁榮的背后卻是暗潮洶涌，作為一名在基層的保險(xiǎn)從業(yè)人員，我就身邊的問題作以下反映，以期引起監(jiān)管部門的注意。部分保險(xiǎn)公司為了搶業(yè)務(wù)，許諾車商拖欠保費(fèi)一季一結(jié)?！ 。ㄈ┙档唾M(fèi)率 化工行業(yè)是公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，‰，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低到1‰，團(tuán)意險(xiǎn)中四類五類職業(yè)按二類三類承保。出事后，一些上級(jí)公司領(lǐng)導(dǎo)出于自身利益考慮，不查處、不報(bào)警，藏著掖著，企圖將爛帳留給后人。 （八）保費(fèi)不入帳 一些地方，學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)收取時(shí)每人每年60元，但錄入時(shí)每人每年50元，其中的10元成了公司的費(fèi)用，或者只錄入學(xué)校名，而不錄入學(xué)生姓名，以達(dá)到截留保費(fèi)之目的。此等現(xiàn)狀，實(shí)在堪憂。不可否認(rèn)，過去這種合作主要還是以交易為出發(fā)點(diǎn)，大多數(shù)的專業(yè)保險(xiǎn)中介也是以手續(xù)費(fèi)為首選條件選擇保險(xiǎn)公司，專業(yè)保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司事實(shí)上存在著相互競爭的情況，這是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題?，F(xiàn)在不少專業(yè)保險(xiǎn)中介在專業(yè)化經(jīng)營、人才素質(zhì)和市場拓展能力上超過保險(xiǎn)公司，尤其是保險(xiǎn)市場對(duì)外開放后，國外一些知名的專業(yè)保險(xiǎn)中介公司紛紛涌人中國市場，目前全球排名前三位的專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)進(jìn)入中國市場，他們的到來帶來了國際先進(jìn)的經(jīng)營理念以及成熟的管理模式，客觀上要求保險(xiǎn)公司實(shí)施差異化的合作模式以滿足專業(yè)保險(xiǎn)中介的個(gè)性化需求。據(jù)了解，盡管有些保險(xiǎn)公司簽署了一些統(tǒng)括性業(yè)務(wù)，但由于保險(xiǎn)公司區(qū)域管理模式的現(xiàn)狀，導(dǎo)致這些合作被限制在特定區(qū)域，無法擴(kuò)展到全國，這就影響了合作的效果。因此，市場的細(xì)分也驅(qū)使包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的整個(gè)行業(yè)的參與者，不斷塑造自己的競爭優(yōu)勢。此等現(xiàn)狀，實(shí)在堪憂。而價(jià)格是自由競爭中最具革命性的因素，但如不加管制，則很容易導(dǎo)致惡性競爭。保險(xiǎn)合同屬于要式合同，絕大多數(shù)被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)根本沒有商榷的余地。（二）國際性或區(qū)域性合作保險(xiǎn)的經(jīng)營是通過結(jié)合大量的風(fēng)險(xiǎn)單位以分擔(dān)少數(shù)人遭受的不可避免的損失來實(shí)現(xiàn)的。（三）保險(xiǎn)中介人的合作保險(xiǎn)業(yè)者相互之間的合作還可延伸到保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人之間。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，代理人協(xié)會(huì)在支持公眾利益、保險(xiǎn)業(yè)者利益以及維護(hù)其代理人成員自身利益方面都起到很大的作用。例如：以機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)IC卡為突破口，逐步發(fā)展為多險(xiǎn)種、多功能的信息載體，并實(shí)現(xiàn)部分信息資源共享。（四）建立信息資源合作共享平臺(tái)當(dāng)前保險(xiǎn)公司信息資源合作主要是一般性的動(dòng)態(tài)信息交流，要想更好的實(shí)現(xiàn)資源的合理利用，更大程度上的節(jié)約資金，從而實(shí)現(xiàn)降低成本的目的。如美國，各地都有代理人理事會(huì)，各理事會(huì)又是州代理人協(xié)會(huì)的成員，各州代理人協(xié)會(huì)通知加入“全國獨(dú)立代理人協(xié)會(huì)”或“全國職業(yè)保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)”來進(jìn)行相互間的合作與交流。其目的在于保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的交流，共同問題的解決，以增進(jìn)彼此共同的利益。此外，條款的制定直接影響到費(fèi)率的計(jì)算。如能在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)建立一個(gè)統(tǒng)一費(fèi)率的同盟，既可避免價(jià)格導(dǎo)致的破壞性，又可促使保險(xiǎn)人開發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的競爭，使保險(xiǎn)購買者得到最大的益處，從而提高社會(huì)資源配置的效率。市場同盟的內(nèi)涵主要有兩個(gè)方面1. 費(fèi)率統(tǒng)一，使保險(xiǎn)業(yè)者均以同等的條件經(jīng)營。眾所周知，在上海、深圳等專業(yè)保險(xiǎn)中介競爭程度比較高的地區(qū)，經(jīng)紀(jì)公司和代理公司已經(jīng)建立了專門的“呼叫中心”(call center)用于電話直銷，他們利用保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)良的信息技術(shù)、先進(jìn)的電子商務(wù)平臺(tái)，以及完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢來開展業(yè)務(wù)，建立了一種新型的合作模式；還有一些具有強(qiáng)大股東客戶資源優(yōu)勢的專業(yè)保險(xiǎn)中介，靠經(jīng)營股東的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展起來，但自身在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域先天不足，壽險(xiǎn)公司就可以在深入挖掘股東客戶資源方面與專業(yè)保險(xiǎn)中介進(jìn)行合作，利用壽險(xiǎn)公司豐富的培訓(xùn)資源、強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)技能、專業(yè)化的員工福利規(guī)劃人員，為合作伙伴提
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