【正文】 相關(guān)關(guān)系。 保險(xiǎn)費(fèi)率 P P1 Δ P Δ S S S1 S2 S 保險(xiǎn)供給 0 圖 91 85 供給無彈性 ， 即 ， 無論保險(xiǎn)費(fèi)率如何變動(dòng) ， 保險(xiǎn)商品供給量都保持不變；供給無限彈性 ，即 ， 既使保險(xiǎn)費(fèi)率不再上升 ， 保險(xiǎn)商品供給量也無限增長；供給單位彈性 ， 即 ， 保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率與其供給量變動(dòng)比率相同；供給富于彈性， 即 ， 表明保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)的比率大于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率；供給缺乏彈性 ， 即 ， 表明保險(xiǎn)商品供給量的變動(dòng)比率小于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率 。 ? ? 首先 ， 保險(xiǎn)商品供給彈性較為穩(wěn)定 。 其次， 保險(xiǎn)商品供給彈性較大 。 0sE ?sE ??1sE ?1sE ?1sE ?86 （一）保險(xiǎn)市場需求的含義 保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上 ， 保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表 (單 )。 它是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量 ， 可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量 。 與一般需求的表現(xiàn)不同 ， 保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩方面：一方面體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求 ， 即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí) ， 它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償；另一方面則體現(xiàn)在精神方面的需求 ， 即在投保以后 ， 轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn) ，心理上感到安全 ， 從而消除了精神上的緊張與不安 。 然而 ， 由于保險(xiǎn)商品的特殊性所在 ， 消費(fèi)者除了要有投保欲望與繳費(fèi)能力以外 ， 保險(xiǎn)利益的存在成為保險(xiǎn)需求的首要前提 。 二、保險(xiǎn)市場需求 87 保險(xiǎn)市場需求是一個(gè)總括性集合性的概念 ， 是在各種不同的費(fèi)率水平上 ， 消費(fèi)者購買保險(xiǎn)商品數(shù)量表 (單 )。 即在特定時(shí)間內(nèi) ， 在不同的費(fèi)率水平上 ， 消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場需求 。 （ 二 ） 影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素 88 （ 三 ） 保險(xiǎn)需求彈性 保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度 ， 通常用需求彈性系數(shù)來表示 。 即： //dDDEff???式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求的變動(dòng) f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素 △ f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng) 89 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng) ，它反映了保險(xiǎn)需求對費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度 。用公式表示為： //PDDEPP??? 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求變動(dòng) P—— 保險(xiǎn)費(fèi)率 △ P—— 保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) 90 保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系 。 保險(xiǎn)費(fèi)率 P D P2 P1 Δ P Δ D D1 D2 D保險(xiǎn)需求 圖 92 91 當(dāng)｜ Ed｜ =0時(shí) ， 稱完全無彈性 ， 即保險(xiǎn)需求量不因費(fèi)率的上升或下降而有任何變化 ， 如強(qiáng)制保險(xiǎn)； 當(dāng)｜ Ed｜＜ 1時(shí) ， 稱缺乏彈性 ， 即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí) ， 保險(xiǎn)需求的增加幅度小于費(fèi)率下降的幅度 ， 如大部分責(zé)任險(xiǎn)； 當(dāng)｜ Ed｜＞ 1時(shí) ， 稱富于彈性 ， 即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí) ， 保險(xiǎn)需求量的增加幅度大于費(fèi)率下降的幅度 ， 如大部分的汽車保險(xiǎn)； 當(dāng)｜ Ed｜ =1時(shí) ， 稱單位彈性 ， 即保險(xiǎn)需求的變化與費(fèi)率變化呈等比例； 當(dāng)｜ Ed｜ =∞ 時(shí) ， 稱無限大彈性 ， 即保險(xiǎn)費(fèi)率的微小變化就會(huì)引起保險(xiǎn)需求量無限大的反應(yīng) 。 92 在區(qū)間 OA中 ， 保險(xiǎn)需求具有相對費(fèi)率彈性 ，當(dāng)費(fèi)率下降時(shí) ， 保險(xiǎn)需求與保費(fèi)收入同步增長 。在 AB區(qū)間中 ， 保險(xiǎn)需求是一種單位彈性 。 費(fèi)率下降 ， 保險(xiǎn)需求上升 ， 但保費(fèi)收入不因費(fèi)率下降而下降 。 在 BC區(qū)間中 ， 保險(xiǎn)需求缺乏相對費(fèi)率彈性 ，費(fèi)率下降 ， 需求增長 ， 但保費(fèi)收入下降 。 1dE ? A B C 保險(xiǎn)需求 保費(fèi)收入 1dE ? 1dE ?0 圖 93 93 保險(xiǎn)需求的收入彈性 保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng) ， 它反映了保險(xiǎn)需求量對保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)的反應(yīng)程度 。 用公式表示為： //iDDEII???式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求的變動(dòng) I—— 貨幣收入 △ I—— 貨幣收入的變動(dòng) 94 D 保險(xiǎn)需求 消費(fèi)者收入 I I1 I2 Δ I ΔD D1 D2 0 圖 94 95 一般來講 ， 保險(xiǎn)需求的收入彈性大于一般商品。 首先 ， 保險(xiǎn)商品特別是人身保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄性 ， 隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加 ， 必然帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求量的增加 。 其次 ， 人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)隨著貨幣收入的增加而變化 ， 一些高額財(cái)產(chǎn) 、 文化娛樂 、 旅游等精神消費(fèi)支出比例會(huì)由此而增大 ， 而與其具有互補(bǔ)作用的保險(xiǎn)會(huì)隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加而增加 。 第三 ， 對于大多數(shù)中低收入的消費(fèi)者而言 ， 保險(xiǎn)尚屬于奢侈品 ， 當(dāng)他們的貨幣收入增加時(shí) ， 必然會(huì)創(chuàng)造對保險(xiǎn)商品的需求 。 收入無彈性： Ei=0； 收入富于彈性： Ei＞ 1； 收入缺乏彈性： Ei＜ 1； 收入單位彈性： Ei=1和收入負(fù)彈性： Ei＜ 0。 96 保險(xiǎn)需求的交叉彈性 保險(xiǎn)需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)格變動(dòng)引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng) ， 它取決于其他商品對保險(xiǎn)商品的替代程度和互補(bǔ)程度 ， 反映了保險(xiǎn)需求量對替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)程度 。 用公式表示為： //xggDDEPP??? 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求變動(dòng) Pg—— 替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格 △ Pg—— 替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)格的變動(dòng) 一般而言，保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動(dòng)，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負(fù)。 97 影響保險(xiǎn)需求彈性的因素 一般而言 ， 消費(fèi)者對保險(xiǎn)商品的需求愈強(qiáng) ， 其需求彈性愈?。槐ｋU(xiǎn)商品的可替代程度越高 ， 其需求彈性愈強(qiáng)；保險(xiǎn)商品用途越廣泛 ， 其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品消費(fèi)期限越長 ， 其需求彈性越大；保險(xiǎn)商品在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大 ， 其需求彈性越大 。 三、保險(xiǎn)市場的供求平衡 保險(xiǎn)市場供求平衡 ， 是指在一定費(fèi)率水平下 ， 保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài) ， 即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn) 。也即當(dāng)費(fèi)率 P不變時(shí) ， S＝ D。 98 99 保險(xiǎn)市場的均衡狀態(tài)如圖所示： 保險(xiǎn)費(fèi)率 P Q 保險(xiǎn)供給 (需求 )量 P2 P1 P3 D S E Q3 Q2 Q1 圖 95 100 保險(xiǎn)市場供求平衡，受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險(xiǎn)市場費(fèi)率水平的高低，因此，市場競爭程度不同，保險(xiǎn)供求平衡的水平各異。而在不同的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險(xiǎn)市場有自動(dòng)實(shí)現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機(jī)制。 保險(xiǎn)市場供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個(gè)方面 ， 而且平衡還是相對的 。 所謂保險(xiǎn)供求的總量平衡是指保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。 所謂保險(xiǎn)供求的結(jié)構(gòu)平衡是指保險(xiǎn)供給的結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)相匹配 ， 包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求險(xiǎn)種的適應(yīng)性；費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等 。