【正文】 相關關系。 保險費率 P P1 Δ P Δ S S S1 S2 S 保險供給 0 圖 91 85 供給無彈性 ， 即 ， 無論保險費率如何變動 ， 保險商品供給量都保持不變；供給無限彈性 ，即 ， 既使保險費率不再上升 ， 保險商品供給量也無限增長；供給單位彈性 ， 即 ， 保險費率變動的比率與其供給量變動比率相同；供給富于彈性， 即 ， 表明保險商品供給量變動的比率大于保險費率變動的比率；供給缺乏彈性 ， 即 ， 表明保險商品供給量的變動比率小于保險費率變動的比率 。 ? ? 首先 ， 保險商品供給彈性較為穩(wěn)定 。 其次， 保險商品供給彈性較大 。 0sE ?sE ??1sE ?1sE ?1sE ?86 （一）保險市場需求的含義 保險需求就是指在一定的費率水平上 ， 保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數量表 (單 )。 它是消費者對保險保障的需求量 ， 可以用投保人投保的保險金額總量來計量 。 與一般需求的表現不同 ， 保險需求的表現形式有兩方面：一方面體現在物質方面的需求 ， 即在約定的風險事故發(fā)生并導致損失時 ， 它能夠對經濟損失予以充分的補償；另一方面則體現在精神方面的需求 ， 即在投保以后 ， 轉嫁了風險 ，心理上感到安全 ， 從而消除了精神上的緊張與不安 。 然而 ， 由于保險商品的特殊性所在 ， 消費者除了要有投保欲望與繳費能力以外 ， 保險利益的存在成為保險需求的首要前提 。 二、保險市場需求 87 保險市場需求是一個總括性集合性的概念 ， 是在各種不同的費率水平上 ， 消費者購買保險商品數量表 (單 )。 即在特定時間內 ， 在不同的費率水平上 ， 消費者保險需求的集合形成了保險市場需求 。 （ 二 ） 影響保險市場需求的主要因素 88 （ 三 ） 保險需求彈性 保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應程度 ， 通常用需求彈性系數來表示 。 即： //dDDEff???式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求的變動 f—— 影響保險需求的因素 △ f—— 影響保險需求的因素的變動 89 保險需求的費率彈性 保險需求的費率彈性是指由于保險費率的變動而引起的保險需求量的變動 ，它反映了保險需求對費率變動的反應程度 。用公式表示為： //PDDEPP??? 式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求變動 P—— 保險費率 △ P—— 保險費率的變動 90 保險需求與費率之間呈負相關關系 。 保險費率 P D P2 P1 Δ P Δ D D1 D2 D保險需求 圖 92 91 當｜ Ed｜ =0時 ， 稱完全無彈性 ， 即保險需求量不因費率的上升或下降而有任何變化 ， 如強制保險； 當｜ Ed｜＜ 1時 ， 稱缺乏彈性 ， 即當該險種的費率下降時 ， 保險需求的增加幅度小于費率下降的幅度 ， 如大部分責任險； 當｜ Ed｜＞ 1時 ， 稱富于彈性 ， 即當該險種的費率下降時 ， 保險需求量的增加幅度大于費率下降的幅度 ， 如大部分的汽車保險； 當｜ Ed｜ =1時 ， 稱單位彈性 ， 即保險需求的變化與費率變化呈等比例； 當｜ Ed｜ =∞ 時 ， 稱無限大彈性 ， 即保險費率的微小變化就會引起保險需求量無限大的反應 。 92 在區(qū)間 OA中 ， 保險需求具有相對費率彈性 ，當費率下降時 ， 保險需求與保費收入同步增長 。在 AB區(qū)間中 ， 保險需求是一種單位彈性 。 費率下降 ， 保險需求上升 ， 但保費收入不因費率下降而下降 。 在 BC區(qū)間中 ， 保險需求缺乏相對費率彈性 ，費率下降 ， 需求增長 ， 但保費收入下降 。 1dE ? A B C 保險需求 保費收入 1dE ? 1dE ?0 圖 93 93 保險需求的收入彈性 保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動 ， 它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反應程度 。 用公式表示為： //iDDEII???式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求的變動 I—— 貨幣收入 △ I—— 貨幣收入的變動 94 D 保險需求 消費者收入 I I1 I2 Δ I ΔD D1 D2 0 圖 94 95 一般來講 ， 保險需求的收入彈性大于一般商品。 首先 ， 保險商品特別是人身保險帶有很大的儲蓄性 ， 隨著消費者貨幣收入的增加 ， 必然帶動儲蓄性保險需求量的增加 。 其次 ， 人們的消費結構會隨著貨幣收入的增加而變化 ， 一些高額財產 、 文化娛樂 、 旅游等精神消費支出比例會由此而增大 ， 而與其具有互補作用的保險會隨著消費者貨幣收入的增加而增加 。 第三 ， 對于大多數中低收入的消費者而言 ， 保險尚屬于奢侈品 ， 當他們的貨幣收入增加時 ， 必然會創(chuàng)造對保險商品的需求 。 收入無彈性： Ei=0； 收入富于彈性： Ei＞ 1； 收入缺乏彈性： Ei＜ 1； 收入單位彈性： Ei=1和收入負彈性： Ei＜ 0。 96 保險需求的交叉彈性 保險需求的交叉彈性指相關的其他商品的價格變動引起的保險需求量的變動 ， 它取決于其他商品對保險商品的替代程度和互補程度 ， 反映了保險需求量對替代商品或互補商品價格變動的反應程度 。 用公式表示為： //xggDDEPP??? 式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求變動 Pg—— 替代商品或互補商品價格 △ Pg—— 替代商品或互補商品價格的變動 一般而言，保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險需求與互補商品價格呈反方向變動，即交叉彈性為負。 97 影響保險需求彈性的因素 一般而言 ， 消費者對保險商品的需求愈強 ， 其需求彈性愈??；保險商品的可替代程度越高 ， 其需求彈性愈強；保險商品用途越廣泛 ， 其需求彈性越大；保險商品消費期限越長 ， 其需求彈性越大；保險商品在家庭消費結構中占的支出比例越大 ， 其需求彈性越大 。 三、保險市場的供求平衡 保險市場供求平衡 ， 是指在一定費率水平下 ， 保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài) ， 即保險供給與需求達到均衡點 。也即當費率 P不變時 ， S＝ D。 98 99 保險市場的均衡狀態(tài)如圖所示： 保險費率 P Q 保險供給 (需求 )量 P2 P1 P3 D S E Q3 Q2 Q1 圖 95 100 保險市場供求平衡，受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險市場費率水平的高低，因此，市場競爭程度不同，保險供求平衡的水平各異。而在不同的費率水平下，保險供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險市場有自動實現供求平衡的內在機制。 保險市場供求平衡包括供求的總量平衡與結構平衡兩個方面 ， 而且平衡還是相對的 。 所謂保險供求的總量平衡是指保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。 所謂保險供求的結構平衡是指保險供給的結構與保險需求的結構相匹配 ， 包括保險供給的險種與消費者需求險種的適應性；費率與消費者繳費能力的適應性以及保險產業(yè)與國民經濟產業(yè)結構的適應性等 。