【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 格會(huì)員 ， 以獨(dú)立法人實(shí)體的身份分別簽發(fā)保險(xiǎn)合同 ， 實(shí)行單獨(dú)的自主經(jīng)營(yíng) 。 組織的管理機(jī)構(gòu)是勞合社管理委員會(huì) ， 負(fù)責(zé)管理成員的保險(xiǎn)交易， 各辛迪加具有承保和確定費(fèi)率的自主權(quán)。 42 ? 勞合社最大的特點(diǎn)是實(shí)行獨(dú)立責(zé)任制和無限責(zé)任制。根據(jù) 1982年勞合社法案，個(gè)人保險(xiǎn)商入社必須 25萬英鎊的凈資產(chǎn)和 15萬英鎊的流動(dòng)性資產(chǎn)。保險(xiǎn)商對(duì)所負(fù)的債務(wù)具有無限的清償責(zé)任。傳統(tǒng)的勞合社只接受個(gè)人保險(xiǎn)商為會(huì)員，為了改進(jìn)會(huì)社的狀況，目前還接受公司式成員入社，并對(duì)其實(shí)行有限責(zé)任制。 43 ? 勞合社由于下列原因在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上享有盛譽(yù)： （ 1） 擁有雄厚的實(shí)力和財(cái)力 ，能夠承保最大的風(fēng)險(xiǎn)單位 。 （ 2） 特別擅長(zhǎng)于海洋運(yùn)輸和航空等高技術(shù) 、 高風(fēng)險(xiǎn)的承保 ， 在業(yè)務(wù)上敢于開拓和創(chuàng)新 。 （ 3） 有良好的及時(shí) 、 迅速 、 準(zhǔn)確賠償?shù)膫鹘y(tǒng)和業(yè)績(jī)， 信譽(yù)高 。 （ 4） 擁有完整的技術(shù)部門和人才 ， 在世界范圍內(nèi)為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供海洋 、航空 、 災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的信息資料 。 （ 5） 會(huì)社內(nèi)有嚴(yán)格的管理制度和財(cái)務(wù)保障制度 ， 以確保成員商的清償能力 。 44 ? 勞合社的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)為主。由于各種原因 20世紀(jì) 90年代初期曾經(jīng)出現(xiàn)過巨額的虧損，致使多個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)商破產(chǎn)。為了扭轉(zhuǎn)被動(dòng)的局面，勞合社正在醞釀重要的機(jī)制改革，其中包括對(duì)會(huì)社施以股份公司化的改制。但是鑒于這種改制的嚴(yán)肅性，估計(jì)短期內(nèi)難以完成。 45 ? （三）國有保險(xiǎn)企業(yè)（公司） ? 國有保險(xiǎn)企業(yè)是指資本所有權(quán)益歸政府所有，采用市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)。它包括兩種產(chǎn)權(quán)形態(tài)：一種是狹義的國有保險(xiǎn)企業(yè)，其資本金完全歸屬于政府，具有政府獨(dú)立出資和擁有的性質(zhì)。例如我國的中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。另一種是國家控股的保險(xiǎn)企業(yè)，它采取了股份制的企業(yè)形式，但是國有股權(quán)占據(jù)主導(dǎo)地位。 46 ? 例如我國的太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司。其實(shí)質(zhì)都是國家控股的股份制企業(yè)。受體制改革進(jìn)程的影響，除了外資公司以外，目前我國還沒有非國有性質(zhì)的股份制保險(xiǎn)企業(yè)，并且股份制保險(xiǎn)企業(yè)的所有權(quán)益都是國家的，這與國外民營(yíng)性質(zhì)的私有股份公司產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不同。 47 ? 各國的實(shí)踐表明，國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中存在以下弊端： ? 一是激勵(lì)機(jī)制不足，政企難分； ? 二是承擔(dān)的政策性保險(xiǎn)任務(wù)同盈利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客觀上難以兼顧、互相干擾； ? 三是以國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)為主導(dǎo)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不利于利用社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制來提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)作效率。 ? 因此，國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的改制，即股份化、非政府化成為以這類企業(yè)占主導(dǎo)的國家的共識(shí)和潮流。 48 ? 政府在利用市場(chǎng)機(jī)制參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中，并不只有國有獨(dú)資企業(yè)這一種選擇，相反可以采取多種形式。其中包括： 參與或控制民營(yíng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)或股份；資助、補(bǔ)貼和擔(dān)保民營(yíng)公司的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，使其能涉足政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域；委托民營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)，等等。在各種需要政府參與的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，例如再保險(xiǎn)、金融保障、外貿(mào)和出口保險(xiǎn)以及犯罪保險(xiǎn)等領(lǐng)域，發(fā)達(dá)國家的政府充分利用上述形式，積極參與商業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)。美國的聯(lián)邦退休基金保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等等都是政府以經(jīng)營(yíng)方式涉足保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要實(shí)例，值得我們研究和借鑒。 49 ? 在保險(xiǎn)體制改造的過程中，我國已基本上轉(zhuǎn)入了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、商業(yè)化的軌道，股份制保險(xiǎn)企業(yè)有了很大的發(fā)展。但是應(yīng)該看到，目前政府興辦的國有保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)運(yùn)行中仍然占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，國有保險(xiǎn)公司本身的企業(yè)化改造、保險(xiǎn)組織形式多樣化的過程還遠(yuǎn)未結(jié)束，這表明中國保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的體制轉(zhuǎn)換還任重而道遠(yuǎn)。 50 二、保險(xiǎn)中介組織 ? 現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介性組織大致上有兩大類：一類是提供營(yíng)銷服務(wù)的中介組織，另一類是提供公斷公證服務(wù)的中介組織；前者包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，后者主要是保險(xiǎn)公估人。 51 （一）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ? 現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)中，產(chǎn)品銷售的方式基本分成兩種：直接銷售和中介機(jī)構(gòu)銷售。直接銷售是利用保險(xiǎn)公司的雇員在柜臺(tái)或者通過郵件、電話、網(wǎng)絡(luò)和報(bào)刊廣告等傳媒進(jìn)行的銷售。中介機(jī)構(gòu)銷售是指由保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)的銷售。 52 保險(xiǎn)代理人 ? 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)，替保險(xiǎn)公司招徠顧客、收取保險(xiǎn)費(fèi)、簽發(fā)保單，從保險(xiǎn)人處賺取代理傭金。保險(xiǎn)代理人可以是自然人，也可以是法人實(shí)體。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)代理人包括兩種組織形式：獨(dú)立代理人和聯(lián)系代理人。前者為多家保險(xiǎn)公司提供代理銷售服務(wù)，后者固定為一家保險(xiǎn)公司提供代理銷售服務(wù)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以是兼營(yíng)性的法人實(shí)體，也可以是專業(yè)性的法人實(shí)體，專門從事代理業(yè)務(wù)，不涉及其他經(jīng)營(yíng)。 53 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是被保險(xiǎn)人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)代表被保險(xiǎn)人同保險(xiǎn)公司接洽，組織投保活動(dòng)，處理合同事宜。其傭金一般來自于保險(xiǎn)人，但也有可能來自于請(qǐng)求特約服務(wù)的投保人。但是同代理人不同的是，代理人以保險(xiǎn)公司的名義展開市場(chǎng)銷售活動(dòng)，自身不存在風(fēng)險(xiǎn)，除非其有違約行為；經(jīng)紀(jì)人是以自身的名義開展經(jīng)紀(jì)中介活動(dòng)，因此存在較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，除了投保事宜之外，經(jīng)紀(jì)人還提供風(fēng)險(xiǎn)管理、咨詢等多種中介性的服務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的范圍，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具體分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等等。 54 （二）保險(xiǎn)公估人 ? 保險(xiǎn)公估人是在保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)中作出公正的評(píng)定和決斷，提供風(fēng)險(xiǎn)損失的驗(yàn)證、鑒定、評(píng)估、賠款理算等服務(wù)的中介性機(jī)構(gòu)。它在維護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益、履行保險(xiǎn)合同責(zé)任、解決分歧糾紛、處理賠案中發(fā)揮著重要的作用。 55 ? 保險(xiǎn)公估人是自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、依法納稅的法人實(shí)體，這有利于提高這一服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性和市場(chǎng)效率。公估服務(wù)一般采取委托受托的方式，公估人可以接受保險(xiǎn)合同的雙方或者單方的委托，提供各種服務(wù)。 ? 公估活動(dòng)本質(zhì)上是保險(xiǎn)賠付業(yè)務(wù)的專業(yè)化，但是，與由保險(xiǎn)人自己完成的理賠活動(dòng)相比，公估人的活動(dòng)具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是具有公證的性質(zhì)，二是服務(wù)內(nèi)容不僅僅局限于單純的理賠方面，更可以向相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍延伸。 56 ? 現(xiàn)代公估人的服務(wù)內(nèi)容是多樣的。其中最主要的有： ? （ 1）對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、驗(yàn)證； ? （ 2）對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的損失進(jìn)行檢測(cè)、鑒定和定責(zé)、定損； ? （ 3）代理財(cái)產(chǎn)損失的索賠、理賠和追償； ? （ 4）對(duì)合同當(dāng)事人的權(quán)益爭(zhēng)議進(jìn)行協(xié)商、調(diào)停； ? （ 5）提供與風(fēng)險(xiǎn)和損失評(píng)估驗(yàn)定相關(guān)的各種信息、技術(shù)咨詢等服務(wù)。 57 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織創(chuàng)新 ? （一）自保公司 ? 在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，近十多年來，自保公司（ captive insurer）有了一定的發(fā)展。所謂自保公司，是指產(chǎn)權(quán)為母公司所有、以母公司（或集團(tuán)公司、關(guān)聯(lián)公司）為經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)象（和被保險(xiǎn)人）的專業(yè)性保險(xiǎn)公司。自保公司興起于 20世紀(jì) 60年代，目前已經(jīng)成為國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上一支重要的力量。 58 ? 自保公司這一組織形態(tài)具有三個(gè)特點(diǎn) : ? （ 1）資本所有權(quán)隸屬于非保險(xiǎn)專業(yè)的母公司； ? （ 2）被保險(xiǎn)人同時(shí)也是自保公司的所有人，因此冠名以自保； ? （ 3）母公司直接影響和支配著其自保公司的營(yíng)運(yùn)，包括承保和理賠行為，這意味著被保險(xiǎn)人可以積極介入保險(xiǎn)活動(dòng)。 59 ? 自保公司可以分成兩種類型：?jiǎn)我恍停⊿ingle－ parent captive）和聯(lián)合型（association captive）后者也稱集團(tuán)型。兩者的區(qū)別主要在于自保公司的產(chǎn)權(quán)和服務(wù)對(duì)象上的差別。單一型公司的產(chǎn)權(quán)和服務(wù)對(duì)象為單一的某個(gè)母公司，聯(lián)合型公司的產(chǎn)權(quán)和服務(wù)對(duì)象是多家參與產(chǎn)權(quán)投資的母公司。 60 ? 早期的自保公司主要采取兩種管理方式：一是由母公司直接管理；二是委托獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師、審計(jì)師事務(wù)所以及專業(yè)承保理賠組織、再保險(xiǎn)人等來運(yùn)作。隨著專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，自保公司主要通過由一般保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人組成的風(fēng)險(xiǎn)管理公司來經(jīng)營(yíng)，后者提供專業(yè)化的管理服務(wù)，同時(shí)向自保公司收取管理費(fèi)用。為了避免受托人控制的被動(dòng)局面，同時(shí)也為了節(jié)省委托管理的費(fèi)用開支，一些自保公司也采取雇傭全職雇員經(jīng)營(yíng)的方式，傳統(tǒng)的由母公司直接經(jīng)管的模式已經(jīng)比較少見了。 61 ? 自保公司涉足的風(fēng)險(xiǎn)種類主要是一些高風(fēng)險(xiǎn)和特殊性風(fēng)險(xiǎn)，一般限于企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)方面，例如政治風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。實(shí)踐表明，自保公司是各國跨國公司在集團(tuán)內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要方式。 62 ?