02保險市場(編輯修改稿)
2025-01-24 20:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 險金額給付，殘疾保險按殘疾程度百分比給付。 （ 2） 保費計算基礎(chǔ) ：根據(jù)被保險人的職業(yè)、工種或從事的活動 （ 3） 保險期限： 一般不超過一年 （ 4） 責任準備金 ：提取方式同財產(chǎn)保險，一般按照當年保險費收入的百分比 （ 5）不可保的意外傷害 保險實務 健康保險的特征 （ 1）保險期限： 除重大疾病保險之外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期合同 （ 2） 健康保險的給付 ：費用補償型健康保險；定額給付型健康保險 （ 3） 合同條款的特殊性： 免賠額條款、體檢條款、分攤條款等 保險實務 人身保險的基本條款 （ 1）不可爭條款 （ 2）年齡誤告條款 （ 3）寬限期條款 （ 4）中止復效條款 （ 5）自殺條款 （ 6）保單現(xiàn)金價值條款 （ 7）自動墊交保費條款 （ 8）保單貸款條款 （ 9）受益人條款 第三節(jié) 新舊保險法案例評析 新舊保險法案例評析 保險法修訂背景 第一部保險法（ 1995）第一次修訂（ 2023），第二次修訂（ 2023） 修訂保險法的原因（ 2023） （ 1） 保險公司利用壟斷地位消極履行法定義務，排除對方合法權(quán)利 ： 保險合同條款內(nèi)容設(shè)臵不合理、保險公司沒有盡說明義務、保險合同銷售誤導行為、保險公司理賠不到位等 （ 2） 投保人誠信交易意識、交易風險意識不足，判斷保險產(chǎn)品功能不準確 ：最大誠信原則實施受到我國社會總體誠信水平不高的制約 新舊保險法案例評析 新保險法的特點與基本精神 （ 1）注重保護被保險人的利益： 限制保險公司解除合同的權(quán)利、規(guī)范格式條款的內(nèi)容、禁止拖延理賠 （ 2）完善保險公司的經(jīng)營規(guī)則： 業(yè)務范圍、資金運用渠道、中介機構(gòu) （ 3）強化了政府對保險公司的監(jiān)管： （ 4）明確法律責任 新舊保險法案例評析 新保險法的不足 （ 1）被保險人沒有被規(guī)定為保險合同的當事人： （ 2）如實告知義務依然由投保人承擔，而不是由被保險人承擔，或者由投保人與被保險人共同承擔 （ 3）在被保險人沒有過錯的情況下，當投保人、保險人行使保險合同解除權(quán)時，沒有為被保險人提供救濟途徑。 （ 4）沒有明確規(guī)定財產(chǎn)保險業(yè)務中保險標的的保險價值與實際價值之間的關(guān)系 （ 5）賦予保險公司解除合同的權(quán)利依然很多 （ 6）某些條款使用的詞句含義模糊，可操作性不強。 新舊保險法案例評析 社會公共利益原則 （ 1）舊法：從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。 （ 2）新法：從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德， 不得損害社會公共利益。 保險產(chǎn)品的設(shè)計與銷售、保險標的、保險合同的履行等要遵循 難點：何為社會公共利益？ 新舊保險法案例評析 案例 1：高考結(jié)果能否作為保險標的？ 科利華公司研發(fā)了“ CSC電腦家庭教師”軟件，并向北京某保險公司投保，保險公司承諾在保單有效期內(nèi)，依據(jù) CSC電腦家庭教師高考升學補充保險政策條例，應由利科華公司承擔的賠償費用，利科華公司可向保險公司提出索賠申請，保險公司在賠償限額以內(nèi)賠償。 不久，保險公司發(fā)出終止合同函，提出該協(xié)議違反保險利益原則，即投保人對保險標的（考上大學）不具備保險標的，所以合同無效?？评A公司遭受市場冷遇。 一審：合同無效，責令保險公司退還保費。 二審：科利華公司和保險公司共同承擔締約過錯責任。 新舊保險法案例評析 保險利益原則 （ 1）舊法： 投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 （ 2）新法： 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對 被保險人 應當具有保險利益。 財產(chǎn)保險的 被保險人 在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。 增加勞動關(guān)系作為保險利益存在的當然原因。 雇傭關(guān)系呢？ 新舊保險法案例評析 投保人的如實告知義務 （ 1）舊法： 投保人 故意 隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 新法：投保人 故意或者因重大過失 未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 （ 2）舊法：投保人因 過失 未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任， 但可以退還保險費 。 新法： 投保人因 重大過失 未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任， 但應當退還保險費。 新舊保險法案例評析 投保人的如實告知義務 （ 3） 新法：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自 合同成立之日起超過二年 的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任
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