02保險(xiǎn)市場(chǎng)(編輯修改稿)
2025-01-24 20:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)按殘疾程度百分比給付。 （ 2） 保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ) ：根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或從事的活動(dòng) （ 3） 保險(xiǎn)期限： 一般不超過(guò)一年 （ 4） 責(zé)任準(zhǔn)備金 ：提取方式同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般按照當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的百分比 （ 5）不可保的意外傷害 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 健康保險(xiǎn)的特征 （ 1）保險(xiǎn)期限： 除重大疾病保險(xiǎn)之外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期合同 （ 2） 健康保險(xiǎn)的給付 ：費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)；定額給付型健康保險(xiǎn) （ 3） 合同條款的特殊性： 免賠額條款、體檢條款、分?jǐn)倵l款等 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 人身保險(xiǎn)的基本條款 （ 1）不可爭(zhēng)條款 （ 2）年齡誤告條款 （ 3）寬限期條款 （ 4）中止復(fù)效條款 （ 5）自殺條款 （ 6）保單現(xiàn)金價(jià)值條款 （ 7）自動(dòng)墊交保費(fèi)條款 （ 8）保單貸款條款 （ 9）受益人條款 第三節(jié) 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 保險(xiǎn)法修訂背景 第一部保險(xiǎn)法（ 1995）第一次修訂（ 2023），第二次修訂（ 2023） 修訂保險(xiǎn)法的原因（ 2023） （ 1） 保險(xiǎn)公司利用壟斷地位消極履行法定義務(wù)，排除對(duì)方合法權(quán)利 ： 保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容設(shè)臵不合理、保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)合同銷售誤導(dǎo)行為、保險(xiǎn)公司理賠不到位等 （ 2） 投保人誠(chéng)信交易意識(shí)、交易風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品功能不準(zhǔn)確 ：最大誠(chéng)信原則實(shí)施受到我國(guó)社會(huì)總體誠(chéng)信水平不高的制約 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 新保險(xiǎn)法的特點(diǎn)與基本精神 （ 1）注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益： 限制保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利、規(guī)范格式條款的內(nèi)容、禁止拖延理賠 （ 2）完善保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則： 業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用渠道、中介機(jī)構(gòu) （ 3）強(qiáng)化了政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管： （ 4）明確法律責(zé)任 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 新保險(xiǎn)法的不足 （ 1）被保險(xiǎn)人沒(méi)有被規(guī)定為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人： （ 2）如實(shí)告知義務(wù)依然由投保人承擔(dān)，而不是由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，或者由投保人與被保險(xiǎn)人共同承擔(dān) （ 3）在被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的情況下，當(dāng)投保人、保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)時(shí)，沒(méi)有為被保險(xiǎn)人提供救濟(jì)途徑。 （ 4）沒(méi)有明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值與實(shí)際價(jià)值之間的關(guān)系 （ 5）賦予保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利依然很多 （ 6）某些條款使用的詞句含義模糊，可操作性不強(qiáng)。 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 社會(huì)公共利益原則 （ 1）舊法：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。 （ 2）新法：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德， 不得損害社會(huì)公共利益。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與銷售、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的履行等要遵循 難點(diǎn)：何為社會(huì)公共利益？ 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 案例 1：高考結(jié)果能否作為保險(xiǎn)標(biāo)的？ 科利華公司研發(fā)了“ CSC電腦家庭教師”軟件，并向北京某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司承諾在保單有效期內(nèi)，依據(jù) CSC電腦家庭教師高考升學(xué)補(bǔ)充保險(xiǎn)政策條例，應(yīng)由利科華公司承擔(dān)的賠償費(fèi)用，利科華公司可向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在賠償限額以內(nèi)賠償。 不久，保險(xiǎn)公司發(fā)出終止合同函，提出該協(xié)議違反保險(xiǎn)利益原則，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（考上大學(xué)）不具備保險(xiǎn)標(biāo)的，所以合同無(wú)效?？评A公司遭受市場(chǎng)冷遇。 一審：合同無(wú)效，責(zé)令保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)。 二審：科利華公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 保險(xiǎn)利益原則 （ 1）舊法： 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 （ 2）新法： 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì) 被保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 增加勞動(dòng)關(guān)系作為保險(xiǎn)利益存在的當(dāng)然原因。 雇傭關(guān)系呢？ 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 投保人的如實(shí)告知義務(wù) （ 1）舊法： 投保人 故意 隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 新法：投保人 故意或者因重大過(guò)失 未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 （ 2）舊法：投保人因 過(guò)失 未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 新法： 投保人因 重大過(guò)失 未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 新舊保險(xiǎn)法案例評(píng)析 投保人的如實(shí)告知義務(wù) （ 3） 新法：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自 合同成立之日起超過(guò)二年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任
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