政府干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的方式(編輯修改稿)
2025-02-12 13:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ：在許多國(guó)家中，費(fèi)率由政府的費(fèi)率厘訂機(jī)構(gòu)確定，或規(guī)定可接受的費(fèi)率范圍，或者規(guī)定可以采用的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)，這類(lèi)市場(chǎng)或險(xiǎn)種通常被稱(chēng)為“統(tǒng)一費(fèi)率市場(chǎng)” 。 ? 掠奪性定價(jià)：在小規(guī)模市場(chǎng)，或一些轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中存在的對(duì)掠奪性定價(jià)的擔(dān)憂(yōu)，即一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者以低于成本的費(fèi)率擠走其他競(jìng)爭(zhēng)者，期待日后再提高價(jià)格（彌補(bǔ)先期的損失）。 — 費(fèi)率和保單監(jiān)管 ? 費(fèi)率事先批準(zhǔn)式：保險(xiǎn)人只有在事先獲得監(jiān)管者批準(zhǔn)的情況下，才可以使用其費(fèi)率表。 ? 費(fèi)率事后否決式：，保險(xiǎn)人可以在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)處備案后使用建議費(fèi)率表，監(jiān)管機(jī)構(gòu)事后可以否決該費(fèi)率表，但是如果監(jiān)管者沒(méi)有進(jìn)行否決，則該費(fèi)率表將被視為是可以接受的。 ? 不同類(lèi)型的保險(xiǎn)適用不同的規(guī)則，與社會(huì)政策緊密相關(guān)的險(xiǎn)種通常受到更多的費(fèi)率和保單監(jiān)管。（交強(qiáng)險(xiǎn)） — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 ? 出于消費(fèi)者保護(hù)的考慮，政府通常堅(jiān)持保險(xiǎn)人須保持良好財(cái)務(wù)狀況。政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)被授權(quán)通過(guò)財(cái)務(wù)監(jiān)管制度，監(jiān)督保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀態(tài)是否保持良好。英國(guó)和英聯(lián)邦國(guó)家的財(cái)務(wù)監(jiān)管又稱(chēng)“審慎監(jiān)管”。 ? 財(cái)務(wù)監(jiān)管制度越嚴(yán)格，越能保證保險(xiǎn)人的安全和穩(wěn)定。 ? 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性越強(qiáng)，審慎監(jiān)管的重要性就越突出。 — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 ? 償付能力的概念最早出現(xiàn)在 1 9 4 6年的英國(guó)。當(dāng)時(shí)規(guī)定非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的總資產(chǎn)與總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費(fèi)的 2 0％。這種規(guī)定后來(lái)又被各國(guó)廣泛采用。 （ 1）資本要求。如果一定要找出償付能力監(jiān)管當(dāng)中最重要的一個(gè)方面，可以說(shuō)那就是保險(xiǎn)人的相對(duì)資產(chǎn)凈值或資本狀況。 — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 （ 2）資產(chǎn)評(píng)估及其限制。為了確保保險(xiǎn)人穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況和投資的分散化，政府通常都會(huì)制定定性或定量的資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。政府可能會(huì)禁止或不鼓勵(lì)保險(xiǎn)人的某些不夠謹(jǐn)慎的投資活動(dòng)。 常見(jiàn)的保險(xiǎn)投資監(jiān)管原則：授權(quán)投資、多樣化、本地化 — 中介 監(jiān)管 ? 幾乎各個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)都有保險(xiǎn)代理和 /或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，多數(shù)的保險(xiǎn)都是通過(guò)他們賣(mài)出去的，由于投保的個(gè)人或企業(yè)依賴(lài)于他們的意見(jiàn)和咨詢(xún)，保險(xiǎn)中介人應(yīng)當(dāng)是知識(shí)淵博、值得信賴(lài)的人。鑒于此，大多數(shù)政府都禁止沒(méi)有執(zhí)照（或未經(jīng)注冊(cè)）的任何個(gè)人推銷(xiāo)保險(xiǎn)。 ? 高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，中介服務(wù)的重要性非常突出。相反，在高度限制的保險(xiǎn)市場(chǎng)，中介人的作用就不十分明顯。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，政策制定者認(rèn)識(shí)到規(guī)范的市場(chǎng)行為和更加嚴(yán)格的保險(xiǎn)銷(xiāo)售監(jiān)管的必要性，無(wú)論是通過(guò)中介、銀行還是直銷(xiāo)渠道。 歐盟關(guān)于保險(xiǎn)中介的建議書(shū) ? 范圍： 本建議書(shū)的目的在于建立包括歐盟全體成員國(guó)的保險(xiǎn)中介人一般的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和注冊(cè)規(guī)范。它不僅適用于獨(dú)立承辦人，也適用于雇員。歐盟委員會(huì)建議歐盟成員國(guó)政府修訂其有關(guān)法律、法規(guī)和慣例，同本建議書(shū)保持一致。 ? 中介類(lèi)型劃分： 本建議書(shū)建議在保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間進(jìn)行嚴(yán)格的劃分。消費(fèi)者應(yīng)該知道與之交易的中介人的類(lèi)型。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)加以特別限制，包括保證其獨(dú)立性和投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 職業(yè)資格： 中介人應(yīng)當(dāng)具有“通常的、商業(yè)性的職業(yè)知識(shí)和能力”。建議書(shū)將此項(xiàng)忠告的解釋權(quán)和實(shí)施權(quán)交給各成員國(guó)。 ? 注冊(cè)： 各國(guó)應(yīng)當(dāng)按代理人和經(jīng)紀(jì)人分別集中注冊(cè)所有獲得資格的中介人的姓名。只有列入該記錄的中介人才能夠執(zhí)業(yè)。 ? 罰則： 各成員國(guó)應(yīng)當(dāng)建立罰則，以防止未經(jīng)注冊(cè)的個(gè)人以中介人身份活動(dòng)，并注銷(xiāo)不稱(chēng)職的中介人的資格。 — 競(jìng)爭(zhēng)政策監(jiān)管 ? 競(jìng)爭(zhēng)政策：指一國(guó)用來(lái)規(guī)范私有供應(yīng)者行為和容納供應(yīng)者交互關(guān)系的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的法律和法規(guī)。競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管主要涉及個(gè)別企業(yè)的反競(jìng)爭(zhēng)行為和企業(yè)間橫向和縱向的削弱競(jìng)爭(zhēng)安排。 （ 1）反競(jìng)爭(zhēng)性行為。保險(xiǎn)人可以通過(guò)多種手段來(lái)削弱競(jìng)爭(zhēng)，包括費(fèi)率厘訂、使用特定保單格式以及其他各種各樣的行為。通過(guò)兼并和收購(gòu)，保險(xiǎn)人可以獲得市場(chǎng)勢(shì)力，從而限制競(jìng)爭(zhēng)。最后，已經(jīng)占有統(tǒng)治地位的保險(xiǎn)人可以通過(guò)捆綁安排、抑制規(guī)模等一系列削弱競(jìng)爭(zhēng)的活動(dòng)濫用其統(tǒng)治地位。 — 競(jìng)爭(zhēng)政策監(jiān)管
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