政府干預(yù)保險(xiǎn)市場的方式-文庫吧資料
2025-01-29 13:38本頁面
【正文】 的信息對保險(xiǎn)人進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。這些報(bào)表必須按照當(dāng)?shù)氐臅?huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行編制，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和其他規(guī)定的記錄和憑證。 — 財(cái)務(wù)報(bào)告要求 ? 財(cái)務(wù)報(bào)告要求一般來講是保險(xiǎn)人償付能力監(jiān)督的核心。 ? ? 財(cái)務(wù)檢查。 在確定了市場進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)不完全競爭和不完全監(jiān)管之間的平衡之后，政府又建立了一套償付能力的監(jiān)督和矯正體系。 保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人不合理地收取過高的費(fèi)率、提供不利于被保險(xiǎn)人的保單和購買條件都可能構(gòu)成統(tǒng)治地位的濫用。一國法律和法規(guī)同樣應(yīng)當(dāng)防止市場的主要供應(yīng)者濫用其統(tǒng)治地位，限制競爭。對兼并和收購的監(jiān)管的目的就是防止該種情況的出現(xiàn)。保險(xiǎn)監(jiān)管者經(jīng)常需要認(rèn)定某一項(xiàng)兼并或收購建議是否意圖形成壟斷，從而抑制競爭。 ? ? 禁止濫用統(tǒng)治地位的規(guī)則。 — 競爭政策監(jiān)管 一國保險(xiǎn)法律和法規(guī)主要通過以下的做法來限制和消除反競爭性行為，即： ? ? 禁止價(jià)格共謀行為的規(guī)則。通過兼并和收購，保險(xiǎn)人可以獲得市場勢力，從而限制競爭。 （ 1）反競爭性行為。 — 競爭政策監(jiān)管 ? 競爭政策：指一國用來規(guī)范私有供應(yīng)者行為和容納供應(yīng)者交互關(guān)系的市場結(jié)構(gòu)的法律和法規(guī)。只有列入該記錄的中介人才能夠執(zhí)業(yè)。建議書將此項(xiàng)忠告的解釋權(quán)和實(shí)施權(quán)交給各成員國。對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)加以特別限制，包括保證其獨(dú)立性和投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 中介類型劃分： 本建議書建議在保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間進(jìn)行嚴(yán)格的劃分。它不僅適用于獨(dú)立承辦人，也適用于雇員。因此，隨著競爭的加劇，政策制定者認(rèn)識(shí)到規(guī)范的市場行為和更加嚴(yán)格的保險(xiǎn)銷售監(jiān)管的必要性，無論是通過中介、銀行還是直銷渠道。 ? 高度競爭的市場上，中介服務(wù)的重要性非常突出。 常見的保險(xiǎn)投資監(jiān)管原則：授權(quán)投資、多樣化、本地化 — 中介 監(jiān)管 ? 幾乎各個(gè)保險(xiǎn)市場都有保險(xiǎn)代理和 /或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，多數(shù)的保險(xiǎn)都是通過他們賣出去的，由于投保的個(gè)人或企業(yè)依賴于他們的意見和咨詢，保險(xiǎn)中介人應(yīng)當(dāng)是知識(shí)淵博、值得信賴的人。為了確保保險(xiǎn)人穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況和投資的分散化，政府通常都會(huì)制定定性或定量的資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。如果一定要找出償付能力監(jiān)管當(dāng)中最重要的一個(gè)方面，可以說那就是保險(xiǎn)人的相對資產(chǎn)凈值或資本狀況。這種規(guī)定后來又被各國廣泛采用。 — 財(cái)務(wù) 監(jiān)管 ? 償付能力的概念最早出現(xiàn)在 1 9 4 6年的英國。 ? 財(cái)務(wù)監(jiān)管制度越嚴(yán)格，越能保證保險(xiǎn)人的安全和穩(wěn)定。政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)被授權(quán)通過財(cái)務(wù)監(jiān)管制度，監(jiān)督保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀態(tài)是否保持良好。 ? 不同類型的保險(xiǎn)適用不同的規(guī)則，與社會(huì)政策緊密相關(guān)的險(xiǎn)種通常受到更多的費(fèi)率和保單監(jiān)管。 — 費(fèi)率和保單監(jiān)管 ? 費(fèi)率事先批準(zhǔn)式：保險(xiǎn)人只有在事先獲得監(jiān)管者批準(zhǔn)的情況下，才可以使用其費(fèi)率表。 — 費(fèi)率和保單監(jiān)管 ? 統(tǒng)一費(fèi)率市場：在許多國家中，費(fèi)率由政府的費(fèi)率厘訂機(jī)構(gòu)確定，或規(guī)定可接受的費(fèi)率范圍，或者規(guī)定可以采用的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)，這類市場或險(xiǎn)種通常被稱為“統(tǒng)一費(fèi)率市場” 。整個(gè)保險(xiǎn)市場或某些險(xiǎn)種的不充分競爭可能造成過高的和不公平的費(fèi)率，以及不公平的保單條件和條款。 — 費(fèi)率和保單監(jiān)管 ? 費(fèi)率監(jiān)管的目標(biāo)是確保費(fèi)率既不能過高，也不能具有歧視性，還必須是充分的。 ? ? ? 這里通常會(huì)涉及到以下幾個(gè)方面： ? ) ? 多數(shù)國家都允許壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人和非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外不同的保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)組合也不盡相同，出于審慎經(jīng)營的考慮也應(yīng)該進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營。然而通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，政府也可以允許保險(xiǎn)人以控股公司的方式擁有非保險(xiǎn)類的企業(yè)。 ? ，除了日本和美國，各國都普遍允許銀行和保險(xiǎn)人相互持股。 — 所有權(quán)歸屬的限制 ? 在不考慮國家安全和其他重要公共利益的情況下，競爭性市場模型要求不能對保險(xiǎn)人的所有權(quán)歸屬進(jìn)行限制 。
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