美國房地產(chǎn)金融機制的啟示-資料下載頁
2025-04-09 06:27本頁面
【正文】 而擴大抵押貸款的證券化。 3．培育多層次、多種類的消費信貸主體 我們看到，美國提供消費信貸的主體非常多，包括金融結(jié)構(gòu)(如商業(yè)銀行、儲蓄銀行等)和非金融機構(gòu)(如保險公司等)。而我國提供消費信貸的主體則過于集中，基本限于四大國有專業(yè)銀行，其他金融機構(gòu)介入少。以建設(shè)銀行為例，它的個人抵押貸款業(yè)務(wù)只占全行貸款業(yè)務(wù)的1％，更不用說涉及這一行業(yè)比較晚的中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。因此，我們應(yīng)該鼓勵更多的金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)提供消費信貸。 我國住房抵押貸款的發(fā)展給我國保險業(yè)提供了很大的發(fā)展空間。我們認為，當前除了開展財產(chǎn)保險及信用保證保險以外，保險公司可以積極嘗試開辦壽險抵押貸款。在歐洲一些國家，尤其是荷蘭，普遍將住房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合，借款人獲得住房抵押貸款后，每月支付的費用由兩部分組成：本金和利息。其中利息付給銀行，本金則交給保險公司，貸款到期，保險公司將本金全部交還銀行。這種做法，對貸款方來講，它避免了借款人健康狀況帶來的風(fēng)險，到期由保險公司交還全部本金；對借款方來講，它在轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險時，給借款人送上了一份人壽保險；對保險公司來說，每月收到的本金可能帶來盈利。 就目前國內(nèi)的情況來看，人保、太保、平保等幾家大保險公司涉足房地產(chǎn)領(lǐng)域還屬于起步階段，所以這些保險公司可以嘗試借鑒荷蘭的經(jīng)驗，開辦類似業(yè)務(wù)，促進住房消費發(fā)展。 4．構(gòu)造完善的金融市場環(huán)境，加快住房金融市場的發(fā)展 隨著居民收入的提高，居民住房消費由集團購買逐步向個人購買轉(zhuǎn)移，住房抵押貸款大幅增長，客觀上存在著銀行減少金融風(fēng)險的需要。因此，國內(nèi)外機構(gòu)投資者和居民個人也越來越看好中國的資產(chǎn)證券化市常所以，我們必須加快建立完善的資產(chǎn)信用評級制度和住房金融相關(guān)的法律法規(guī)。同時，大力發(fā)展從事住房金融業(yè)的中介機構(gòu)，提供信托、保險、資產(chǎn)評估、投資、法律等方面的服務(wù)。此外，我們還要不斷推進資本市場的發(fā)展，進一步完善社會保障體系，逐步將養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、住房公積金及壽險基金、投資基金等培育為資本市場上成熟的機構(gòu)投資者，為住房金融市場提供資金支持。 9 / 9
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