【正文】 監(jiān)管是指一國(guó)為了維持保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管體系可以由三部分組成：一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)的法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理和指導(dǎo)，二是國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)，進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹，從而達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，三是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織為保證保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的健康競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，成立同業(yè)組織，以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。在保險(xiǎn)監(jiān)管中，政府的職能在于提高效率、維護(hù)公平和保持穩(wěn)定。為了保證這三項(xiàng)職能的順利實(shí)現(xiàn)，既要防止市場(chǎng)的失靈，即市場(chǎng)配置資源的失靈，還要防止政府失靈，即由于政府監(jiān)管而導(dǎo)致效率低下，使問(wèn)題更加嚴(yán)重。在保險(xiǎn)業(yè)中，政府的三項(xiàng)監(jiān)管職能歸根到底是要體現(xiàn)在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益上。2．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的原因。答：保險(xiǎn)監(jiān)管之所以在國(guó)際上具有普遍性，這主要是由保險(xiǎn)行業(yè)本身的特點(diǎn)所決定的。 （1）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益；（2）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性；（3）保險(xiǎn)業(yè)是易于產(chǎn)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)。3．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的目的和原則。答：保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，大致有以下四個(gè)目標(biāo)：（1）保證保險(xiǎn)人的償付能力；（2）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐；（3）防止保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維持合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件；（4）防止市場(chǎng)失敗，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的原則主要有以下幾項(xiàng)：（1）依法監(jiān)管的原則：（2）適度競(jìng)爭(zhēng)的原則；（3）自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則；（4）不干預(yù)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的原則。4．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容。答：按照目前保險(xiǎn)監(jiān)督管理的模式，保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場(chǎng)行為監(jiān)督管理；三是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理。（1）保證保險(xiǎn)人的償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的最根本目的，因此對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的核心。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)督管理是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)行的監(jiān)督和管理，包括償付能力評(píng)估和償付能力不足處理兩個(gè)環(huán)節(jié)。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)督管理是指對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程所進(jìn)行的監(jiān)督管理，具體包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、高級(jí)人員的任職資格、保險(xiǎn)費(fèi)率、保單條款、保險(xiǎn)資金運(yùn)用和再保險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)督管理的核心是保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)督管理。（3）公司治理結(jié)構(gòu)是公司制的核心，是提高公司素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。5．請(qǐng)簡(jiǎn)述對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)督管理的目的。答：對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)督管理的核心是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的目的在于確立保險(xiǎn)費(fèi)率管理的政策及厘定原則，規(guī)范保險(xiǎn)費(fèi)率的管理范圍；引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)向合理競(jìng)爭(zhēng)與健康方向發(fā)展；促使保險(xiǎn)人致力于費(fèi)用管理，提高經(jīng)營(yíng)效率；避免保險(xiǎn)公司償付能力不足的情況發(fā)生，維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。6．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的組成、資金運(yùn)用原則以及目前保險(xiǎn)資金在我國(guó)的投資渠道。答：保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金總體來(lái)講有資本金、準(zhǔn)備金（包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)保金和保戶儲(chǔ)金等）和其他資金三部分。保險(xiǎn)公司資金存在的形式是各種資產(chǎn)。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)按用途的不同，可以分為兩大類：一是投資性的資產(chǎn)，其目的在于保值增值；另一類資產(chǎn)屬于保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)用等資產(chǎn)。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用應(yīng)遵循投資的基本原則是：安全性原則、流動(dòng)性原則和收益性原則。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道包括：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債券，買賣中央企業(yè)債券，長(zhǎng)期大額協(xié)議存款，投資銀行次級(jí)債券、銀行次級(jí)定期債務(wù)，買賣證券投資基金，債券回購(gòu)，保險(xiǎn)資金境外投資，直接股票投資、間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、投資商業(yè)銀行股權(quán)、投資不動(dòng)產(chǎn)、投資未上市企業(yè)股權(quán)等。7．保險(xiǎn)監(jiān)管主要有幾種模式？請(qǐng)簡(jiǎn)述各種模式的主要特點(diǎn)。答：保險(xiǎn)監(jiān)管的模式：就世界市場(chǎng)而言，英國(guó)模式、美國(guó)模式、日本模式和并列模式代表了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上四種不同風(fēng)格的監(jiān)管模式。（1）英國(guó)監(jiān)管模式這種模式是重點(diǎn)監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力不僅有一套詳細(xì)的、完整的評(píng)估方法，而且要對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的處理。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在政府監(jiān)管與行業(yè)自律管理方面向來(lái)偏重于行業(yè)自律管理，它是一種溫和的、寬松的監(jiān)管模式。（2）美國(guó)監(jiān)管模式 這種管理模式是既監(jiān)督管理市場(chǎng)行為，也監(jiān)督管理償付能力，但以償付能力監(jiān)督管理為主。美國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管比較廣泛而嚴(yán)格，尤其偏重于立法監(jiān)管。（3）日本監(jiān)管模式這種模式是主要監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，如亞洲金融危機(jī)前的日本，政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的控制很嚴(yán)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎不存在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但對(duì)償付能力則缺乏一套評(píng)估和處理的方法。（4）并列監(jiān)管模式這是由國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)提出一種新的監(jiān)督管理模式，即把公司治理結(jié)構(gòu)與償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)督管理并列的模式。目前，這一新的監(jiān)督管理模式已得到眾多國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的重視和認(rèn)可。8．請(qǐng)簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的方式。答：根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的不同和所處的歷史時(shí)期不同，保險(xiǎn)監(jiān)管的方式主要有以下三種方式：公告管理方式、規(guī)范管理方式、實(shí)體管理方式。（1）公告管理方式公告管理又稱公示主義，即國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)體不加以任何直接監(jiān)管，而僅把保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項(xiàng)予以公布。至于業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)及經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣由被保險(xiǎn)人及一般公眾自己判斷。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的組織、保險(xiǎn)合同格式的設(shè)計(jì)、資本金的運(yùn)用由保險(xiǎn)公司自主決定，政府不作過(guò)多干預(yù)，這是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)最為寬松的一種管理方式。（2）規(guī)范管理方式規(guī)范管理又稱準(zhǔn)則主義。這種管理方式注重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式上的合法。對(duì)于形式上不合法者，主管機(jī)關(guān)給以處罰，而只要形式上合法，主管機(jī)關(guān)便不加干預(yù)。（三）實(shí)體管理方式實(shí)體管理方式，又稱批準(zhǔn)主義。實(shí)體管理是指國(guó)家訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，政府保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全面，有效的監(jiān)督和管理。保險(xiǎn)人的設(shè)立，以政府批準(zhǔn)為條件，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，法律規(guī)范了范圍，乃至保險(xiǎn)企業(yè)的停業(yè)清算，都需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的嚴(yán)格審查。這樣，既保證了保險(xiǎn)人的合法經(jīng)營(yíng)，打擊了不法經(jīng)營(yíng)者，又提高了保險(xiǎn)人在社會(huì)上的信譽(yù)，被保險(xiǎn)人的利益也受到了保護(hù)。9．請(qǐng)簡(jiǎn)述近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作取得的進(jìn)展。答：近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作取得重要進(jìn)展。主要表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架基本確立。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)監(jiān)管主要是市場(chǎng)行為監(jiān)管；2003年開(kāi)始，保險(xiǎn)監(jiān)管方式由市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變；2006年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。（2）多層次全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制日益完善。一方面形成了政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系；另一方面以公司治理和內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障 ，構(gòu)筑了防范風(fēng)險(xiǎn)的五道防線。 第九章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本章思考題1．簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種賠償方式。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式一般有以下四種：(1)第一損失保險(xiǎn)和賠償方式第一損失保險(xiǎn)又稱第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例，損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付，其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。第一損失賠償方式適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它可以避免煩瑣的計(jì)算方法，提高辦事效率。(2)不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額。當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可視為不足投保，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償損失。(3)定值保險(xiǎn)和賠償方式定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單中列明保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，作為保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，只要是全部損失，保險(xiǎn)人就按全部保險(xiǎn)金額賠償，而不考慮該財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值；若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付。我國(guó)保險(xiǎn)公司辦理的海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?。?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的有些標(biāo)的，如高檔工藝品、名貴書(shū)畫、古玩等，也往往使用定值保險(xiǎn)賠償方式。實(shí)施定值保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值往往會(huì)在保險(xiǎn)額上下波動(dòng)。應(yīng)該指出的是，定值保險(xiǎn)并非提倡超額賠償。(4)重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，如果保險(xiǎn)金額高于損失發(fā)生當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人應(yīng)按重置價(jià)值賠償，最高不能超過(guò)重置價(jià)值。如果保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人僅負(fù)比例賠償責(zé)任。重置價(jià)值的含義是：以同一或類似的材料和質(zhì)量重新置換的價(jià)值或費(fèi)用。重置價(jià)值保險(xiǎn)適用于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)中的一些保險(xiǎn)項(xiàng)目。2．簡(jiǎn)述廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類。答：我國(guó)習(xí)慣上將與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和民事賠償責(zé)任三類。與此對(duì)應(yīng)，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可被劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，具體有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（2）責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)既可以在各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之上附加承保，如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)、船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)等，也可以單獨(dú)承保，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。（3）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，具體分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。3．簡(jiǎn)述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。答： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍包括被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)；或由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；其它具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的所涉及的范圍有可保財(cái)產(chǎn)、特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。4. 請(qǐng)簡(jiǎn)述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的計(jì)算方法。答：企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡哳~度，也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)財(cái)產(chǎn)種類不同、企業(yè)財(cái)務(wù)制度的健全與否，分別采用不同的計(jì)算方式。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般有以下兩種計(jì)算方法：（1）賬面計(jì)算法對(duì)固定資產(chǎn)可以按賬面原值確定保險(xiǎn)金額。在賬面原值和實(shí)際價(jià)值比較一致的情況下，采用此方法。也可按賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額。經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商一致，在固定資產(chǎn)原值基礎(chǔ)上附加一定成數(shù)。在賬面原值與實(shí)際價(jià)值差距過(guò)大時(shí)，可采用此種方法，使之趨近于重置重建價(jià)值。還可按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)賬面原值與實(shí)際價(jià)值差距過(guò)大時(shí)，可直接按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定或由被保險(xiǎn)人自行確定保險(xiǎn)金額。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。（2）估價(jià)計(jì)算法企業(yè)賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額。賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明。5．請(qǐng)簡(jiǎn)述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，并說(shuō)明二者的區(qū)別與聯(lián)系。答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一般采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的只有在遭受保險(xiǎn)條款中列明的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)條款中規(guī)定的意外事故是指被保險(xiǎn)人不可預(yù)料的以及無(wú)法控制并造成損失的突發(fā)事件。保險(xiǎn)條款列明承保的風(fēng)險(xiǎn)可以分為三種。一是因自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的損失，如雷擊、火災(zāi)、爆炸、飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落。二是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，并引起停電、停水、停氣而造成的機(jī)器設(shè)備、成品和儲(chǔ)藏品的直接損失或報(bào)廢。三是被保險(xiǎn)人為避免或減輕財(cái)產(chǎn)損失，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要措施而導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要、合理的費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)條款在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上把保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展到包括下列原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、水管爆裂、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任相應(yīng)比基本險(xiǎn)少上述風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)仍將“地震”作為除外責(zé)任，同時(shí)還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失，也除外不保。綜合險(xiǎn)同樣也可以有附加險(xiǎn)形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。6．簡(jiǎn)述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理的基本原則。答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各類財(cái)產(chǎn)的賠償處理方式遵循一條原則：若保險(xiǎn)金額高于損失金額，就全額賠償損失；若保險(xiǎn)金額低于損失金額，就按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值的比例賠償受損財(cái)產(chǎn)。施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用的賠償要與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償分別計(jì)算，即可以按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是按比例賠償，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用也應(yīng)按比例賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的受損后的殘值須經(jīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)在支付賠款時(shí)扣除殘值。7．請(qǐng)簡(jiǎn)述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)與不保財(cái)產(chǎn)。答：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)是坐落、存放于保險(xiǎn)單所載明的地址的家庭財(cái)產(chǎn)，包括：被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)，如房屋及其附屬設(shè)備（含租賃）和室內(nèi)裝修材料，以及存放于室內(nèi)的其它家庭財(cái)產(chǎn)，如衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)用品、交通工具等生活資料。有些家庭財(cái)產(chǎn)是不可保險(xiǎn)的，屬于不保財(cái)產(chǎn)。它們包括：（1）金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書(shū)、字畫、書(shū)籍、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、電腦軟件及資料以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物家禽、家畜及其它家養(yǎng)動(dòng)物；（4）生產(chǎn)營(yíng)業(yè)用的房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等