【正文】 監(jiān)管是指一國為了維持保險市場秩序，保護被保險人及社會公眾的利益，對保險業(yè)實施的監(jiān)督和管理。一個國家的保險監(jiān)管體系可以由三部分組成：一是國家通過制定有關保險的法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀管理和指導，二是國家專司保險監(jiān)管職能的機構依據(jù)法律或行政授權，進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹，從而達到保險監(jiān)管的目標，三是保險經營組織為保證保險業(yè)內部的健康競爭，促進行業(yè)的發(fā)展，成立同業(yè)組織，以對保險企業(yè)進行監(jiān)督和指導。在保險監(jiān)管中，政府的職能在于提高效率、維護公平和保持穩(wěn)定。為了保證這三項職能的順利實現(xiàn)，既要防止市場的失靈，即市場配置資源的失靈，還要防止政府失靈，即由于政府監(jiān)管而導致效率低下，使問題更加嚴重。在保險業(yè)中，政府的三項監(jiān)管職能歸根到底是要體現(xiàn)在保護被保險人的利益上。2．請簡述保險監(jiān)管的原因。答：保險監(jiān)管之所以在國際上具有普遍性，這主要是由保險行業(yè)本身的特點所決定的。 （1）保險業(yè)涉及公眾利益；（2）保險業(yè)具有很強的技術性；（3）保險業(yè)是易于產生過度競爭的行業(yè)。3．請簡述保險監(jiān)管的目的和原則。答：保險監(jiān)管的目的是為了保護被保險人的正當權益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展。具體來說，大致有以下四個目標：（1）保證保險人的償付能力；（2）防止利用保險進行欺詐；（3）防止保險市場上的不正當競爭，維持合理的價格和公平的保險條件；（4）防止市場失敗，促進保險業(yè)的發(fā)展。保險監(jiān)管的原則主要有以下幾項：（1）依法監(jiān)管的原則：（2）適度競爭的原則；（3）自我約束與外部強制相結合的原則；（4）不干預保險企業(yè)內部經營管理的原則。4．請簡述保險監(jiān)督管理的內容。答：按照目前保險監(jiān)督管理的模式，保險監(jiān)督管理的內容主要包括三個方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場行為監(jiān)督管理；三是保險公司治理結構監(jiān)督管理。（1）保證保險人的償付能力是保險監(jiān)管工作的最根本目的，因此對保險公司的償付能力進行監(jiān)管是保險監(jiān)管工作的核心。保險公司償付能力監(jiān)督管理是指保險監(jiān)督管理部門對保險公司的償付能力實行的監(jiān)督和管理，包括償付能力評估和償付能力不足處理兩個環(huán)節(jié)。（2）保險市場行為監(jiān)督管理是指對保險公司經營活動過程所進行的監(jiān)督管理，具體包括對保險機構的設立、高級人員的任職資格、保險費率、保單條款、保險資金運用和再保險等經營行為的監(jiān)督管理。保險市場行為監(jiān)督管理的核心是保險費率監(jiān)督管理。（3）公司治理結構是公司制的核心，是提高公司素質和核心競爭力的關鍵。5．請簡述對保險費率進行監(jiān)督管理的目的。答：對市場行為監(jiān)督管理的核心是對保險費率的監(jiān)督管理。保險費率監(jiān)管的目的在于確立保險費率管理的政策及厘定原則，規(guī)范保險費率的管理范圍；引導保險市場向合理競爭與健康方向發(fā)展；促使保險人致力于費用管理，提高經營效率；避免保險公司償付能力不足的情況發(fā)生，維護被保險人的權益。6．請簡述保險公司可運用資金的組成、資金運用原則以及目前保險資金在我國的投資渠道。答：保險公司可運用的資金總體來講有資本金、準備金（包括未到期責任準備金、未決賠款準備金、壽險責任準備金、長期責任準備金、長期健康險責任準保金和保戶儲金等）和其他資金三部分。保險公司資金存在的形式是各種資產。保險公司的資產按用途的不同，可以分為兩大類：一是投資性的資產，其目的在于保值增值；另一類資產屬于保險公司營業(yè)用等資產。保險資金的運用應遵循投資的基本原則是：安全性原則、流動性原則和收益性原則。目前，我國保險資金運用的渠道包括：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債券，買賣中央企業(yè)債券，長期大額協(xié)議存款，投資銀行次級債券、銀行次級定期債務，買賣證券投資基金，債券回購，保險資金境外投資，直接股票投資、間接投資基礎設施項目、投資商業(yè)銀行股權、投資不動產、投資未上市企業(yè)股權等。7．保險監(jiān)管主要有幾種模式？請簡述各種模式的主要特點。答：保險監(jiān)管的模式：就世界市場而言，英國模式、美國模式、日本模式和并列模式代表了國際保險市場上四種不同風格的監(jiān)管模式。（1）英國監(jiān)管模式這種模式是重點監(jiān)督管理保險公司的償付能力，保險監(jiān)督管理部門對保險公司的償付能力不僅有一套詳細的、完整的評估方法，而且要對償付能力不足的保險公司進行嚴格的處理。英國保險市場在政府監(jiān)管與行業(yè)自律管理方面向來偏重于行業(yè)自律管理，它是一種溫和的、寬松的監(jiān)管模式。（2）美國監(jiān)管模式 這種管理模式是既監(jiān)督管理市場行為，也監(jiān)督管理償付能力，但以償付能力監(jiān)督管理為主。美國政府對保險市場的監(jiān)管比較廣泛而嚴格，尤其偏重于立法監(jiān)管。（3）日本監(jiān)管模式這種模式是主要監(jiān)督管理保險公司的市場行為，如亞洲金融危機前的日本，政府對保險費率的控制很嚴，在保險市場上幾乎不存在價格競爭，但對償付能力則缺乏一套評估和處理的方法。（4）并列監(jiān)管模式這是由國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出一種新的監(jiān)督管理模式，即把公司治理結構與償付能力和市場行為監(jiān)督管理并列的模式。目前，這一新的監(jiān)督管理模式已得到眾多國家和地區(qū)保險監(jiān)督管理部門的重視和認可。8．請簡述保險監(jiān)管的方式。答：根據(jù)保險監(jiān)管模式的不同和所處的歷史時期不同，保險監(jiān)管的方式主要有以下三種方式：公告管理方式、規(guī)范管理方式、實體管理方式。（1）公告管理方式公告管理又稱公示主義，即國家對保險業(yè)的實體不加以任何直接監(jiān)管，而僅把保險業(yè)的資產負債、營業(yè)結果以及其他有關事項予以公布。至于業(yè)務的實質及經營優(yōu)劣由被保險人及一般公眾自己判斷。關于保險業(yè)的組織、保險合同格式的設計、資本金的運用由保險公司自主決定，政府不作過多干預，這是國家對保險市場最為寬松的一種管理方式。（2）規(guī)范管理方式規(guī)范管理又稱準則主義。這種管理方式注重保險經營形式上的合法。對于形式上不合法者，主管機關給以處罰，而只要形式上合法，主管機關便不加干預。（三）實體管理方式實體管理方式，又稱批準主義。實體管理是指國家訂有完善的保險監(jiān)管規(guī)則，政府保險監(jiān)督管理機關根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定賦予的權力，對保險市場，尤其是對保險企業(yè)進行全面，有效的監(jiān)督和管理。保險人的設立，以政府批準為條件，保險企業(yè)經營的業(yè)務，法律規(guī)范了范圍，乃至保險企業(yè)的停業(yè)清算，都需要保險監(jiān)督管理部門的嚴格審查。這樣，既保證了保險人的合法經營，打擊了不法經營者，又提高了保險人在社會上的信譽，被保險人的利益也受到了保護。9．請簡述近年來我國保險業(yè)監(jiān)管工作取得的進展。答：近年來我國保險業(yè)監(jiān)管工作取得重要進展。主要表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)代保險監(jiān)管框架基本確立。在我國保險業(yè)發(fā)展初期，保險監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管；2003年開始，保險監(jiān)管方式由市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重轉變；2006年以來，中國保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。（2）多層次全方位的風險防范機制日益完善。一方面形成了政府監(jiān)管、企業(yè)內控、行業(yè)自律和社會監(jiān)督“四位一體”的風險防范體系；另一方面以公司治理和內控為基礎、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障 ，構筑了防范風險的五道防線。 第九章 財產保險本章思考題1．簡述財產保險的幾種賠償方式。答：財產保險的賠償方式一般有以下四種：(1)第一損失保險和賠償方式第一損失保險又稱第一危險保險，指保險人在承保時把責任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失。保險人只對第一部分的損失承擔賠償責任。這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內，保險人就按實際損失金額予以賠付，其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。第一損失賠償方式適用于家庭財產保險，它可以避免煩瑣的計算方法，提高辦事效率。(2)不定值保險和比例賠償方式不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額。當被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時財產的實際價值時，可視為不足投保，保險人按保險金額與財產實際價值的比例賠償損失。(3)定值保險和賠償方式定值保險在保險單中列明保險人和被保險人雙方事先約定的保險標的的價值，作為保險金額。在保險期內發(fā)生保險事故，只要是全部損失，保險人就按全部保險金額賠償，而不考慮該財產損失時的實際價值；若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然后按保險標的的損失程度賠付。我國保險公司辦理的海洋運輸貨物保險和船舶保險均采用定值保險賠償?shù)姆绞?。財產保險中的有些標的，如高檔工藝品、名貴書畫、古玩等，也往往使用定值保險賠償方式。實施定值保險時，保險標的的實際價值往往會在保險額上下波動。應該指出的是，定值保險并非提倡超額賠償。(4)重置價值保險和賠償方式重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。在保險期內發(fā)生保險責任范圍內的損失時，如果保險金額高于損失發(fā)生當時保險標的的重置價值，保險人應按重置價值賠償，最高不能超過重置價值。如果保險金額低于損失發(fā)生當時保險標的的重置價值，保險人僅負比例賠償責任。重置價值的含義是：以同一或類似的材料和質量重新置換的價值或費用。重置價值保險適用于企業(yè)財產保險和工程保險中的一些保險項目。2．簡述廣義的財產保險的分類。答：我國習慣上將與財產保險有關的保險標的分為有形財產、相關經濟利益和民事賠償責任三類。與此對應，廣義的財產保險也可被劃分為財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。（1）財產損失保險，具體有企業(yè)財產保險、家庭財產保險、運輸工具保險、工程保險、特殊風險保險、農業(yè)保險。（2）責任保險，責任保險是以被保險人的民事賠償責任為保險標的的保險。責任保險既可以在各種財產保險之上附加承保，如建筑工程第三者責任保險、船舶碰撞責任保險等，也可以單獨承保，主要有公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等。（3）信用保險和保證保險，具體分為信用保險和保證保險。3．簡述企業(yè)財產保險保險標的的范圍。答： 企業(yè)財產保險的保險財產范圍包括被保險人所有的財產；或由被保險人經營管理或替他人保管的財產；或與他人共有而由被保險人負責的財產；其它具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。保險標的所涉及的范圍有可保財產、特保財產和不保財產。4. 請簡述企業(yè)財產保險保額的計算方法。答：企財險的保險金額，是保險人對被保險財產遭受損失時負責補償?shù)淖罡哳~度，也是計算保險費的依據(jù)。企業(yè)財產保險的保險金額，根據(jù)財產種類不同、企業(yè)財務制度的健全與否，分別采用不同的計算方式。企業(yè)財產保險的保險金額一般有以下兩種計算方法：（1）賬面計算法對固定資產可以按賬面原值確定保險金額。在賬面原值和實際價值比較一致的情況下，采用此方法。也可按賬面原值加成數(shù)確定保險金額。經保險人與被保險人協(xié)商一致，在固定資產原值基礎上附加一定成數(shù)。在賬面原值與實際價值差距過大時，可采用此種方法，使之趨近于重置重建價值。還可按重置重建價值確定保險金額。當賬面原值與實際價值差距過大時，可直接按重置重建價值確定保險金額。固定資產的保險價值是出險時的重置價值。對于流動資產可以按最近12個月任意月份的賬面余額確定或由被保險人自行確定保險金額。流動資產的保險價值是出險時的賬面余額。（2）估價計算法企業(yè)賬外財產和代保管財產的保險金額可以由被保險人自行估價或按重置價值確定。賬外財產和代保管財產的保險價值是出險時的重置價值或賬面余額。賬外財產和代保管財產應在保險單上分項列明。5．請簡述企業(yè)財產保險基本險與綜合險的保險責任，并說明二者的區(qū)別與聯(lián)系。答：企業(yè)財產基本險一般采取列明風險方式確定保險責任，保險標的只有在遭受保險條款中列明的自然災害和意外事故造成損失時，保險人才承擔賠償責任。保險條款中規(guī)定的意外事故是指被保險人不可預料的以及無法控制并造成損失的突發(fā)事件。保險條款列明承保的風險可以分為三種。一是因自然災害或意外事故而導致的損失，如雷擊、火災、爆炸、飛行物體及其它空中運行物體墜落。二是被保險人擁有財產所有權的自用供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，并引起停電、停水、停氣而造成的機器設備、成品和儲藏品的直接損失或報廢。三是被保險人為避免或減輕財產損失，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要措施而導致的保險財產的損失；以及保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的必要、合理的費用。財產保險的綜合險條款在基本險的基礎上把保險責任范圍擴展到包括下列原因造成的保險標的的損失：暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、雹災、泥石流、水管爆裂、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。綜合險的除外責任相應比基本險少上述風險。值得注意的是，企業(yè)財產綜合險仍將“地震”作為除外責任，同時還明確規(guī)定露堆財產因上述自然災害或其他意外事故造成的損失，也除外不保。綜合險同樣也可以有附加險形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。6．簡述企業(yè)財產保險賠償處理的基本原則。答：企業(yè)財產保險各類財產的賠償處理方式遵循一條原則：若保險金額高于損失金額，就全額賠償損失；若保險金額低于損失金額，就按保險金額與重置價值的比例賠償受損財產。施救、搶救、保護費用的賠償要與保險標的的損失賠償分別計算，即可以按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如果保險標的的損失是按比例賠償，施救、搶救、保護費用也應按比例賠償。保險標的受損后的殘值須經協(xié)議作價折歸被保險人，保險人應在支付賠款時扣除殘值。7．請簡述家庭財產保險的可保財產與不保財產。答：家庭財產保險的可保財產是坐落、存放于保險單所載明的地址的家庭財產，包括：被保險人的自有財產，如房屋及其附屬設備（含租賃）和室內裝修材料，以及存放于室內的其它家庭財產，如衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料。有些家庭財產是不可保險的，屬于不保財產。它們包括：（1）金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；（2）貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、書籍、文件、賬冊、技術資料、圖表、電腦軟件及資料以及其他無法鑒定價值的財產；（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物家禽、家畜及其它家養(yǎng)動物；（4）生產營業(yè)用的房屋、機器設備、工具、原材料、產品、商品等