【正文】 請(qǐng)人依照《保險(xiǎn)法》和《公司法》的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)公司的籌建。具備設(shè)立保險(xiǎn)公司條件的，保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)提交正式申請(qǐng)表和下列有關(guān)文件、資料：(1) 保險(xiǎn)公司的章程；(2) 股東名冊(cè)及其股份或者出資人及其出資額；(3) 持有公司股份10%以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；(4) 法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；(5) 擬任職的高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷和資格證明；(6) 經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；(7) 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；(8) 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自收到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公司自取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)正當(dāng)理由未辦理公司設(shè)立登記的，其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證自動(dòng)失效。此外，對(duì)于保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和代表機(jī)構(gòu)，《保險(xiǎn)法》第80條和第81條專門(mén)規(guī)定：應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，才能取得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)外設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。10. 2005年1月1日施行的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第8條、第9條規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）注冊(cè)資本或者出資達(dá)到本規(guī)定的最低金額；（二）公司章程或者合伙協(xié)議符合法律規(guī)定；（三）高級(jí)管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件；（四）持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《資格證書(shū)》）的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一；（五）具備健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（六）有固定的、與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（七）有與開(kāi)展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；（八）至少取得一家保險(xiǎn)公司出具的委托代理意向書(shū)?！薄氨ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣五十萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣一千萬(wàn)元?！?　　保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍包括：（1）代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；（4）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的具體代理權(quán)限在前款所列范圍內(nèi)由委托代理合同約定。兼業(yè)代理人與個(gè)人代理人的主要業(yè)務(wù)范圍都主要是代理銷(xiāo)售保單和代理收取保費(fèi)。五、案例分析題1 ．（1）保險(xiǎn)公司與化工廠之間不是保險(xiǎn)合同關(guān)系，而是非法借貸關(guān)系，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 　　《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)是以可能而不確定的事故或危險(xiǎn)的存在為前提的，保險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)賠償?shù)陌l(fā)生以不確定的事故發(fā)生為條件。本案中，保險(xiǎn)公司與化工廠約定保險(xiǎn)公司以固定的賠付率對(duì)化工廠承擔(dān)賠付責(zé)任，違背了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件，不構(gòu)成保險(xiǎn)。 　　本案中保險(xiǎn)公司與化工廠之間實(shí)質(zhì)上是一種借貸關(guān)系，它們之間協(xié)議的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是，化工廠支付給保險(xiǎn)公司一筆資金，合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司除返還化工廠原支付的資金外，還按固定的賠付率向化工廠支付“賠款”，此賠款實(shí)質(zhì)上即為相應(yīng)利息。 　（2）綜上所述，法院應(yīng)判決該保險(xiǎn)合同無(wú)效，雙方系非法借貸關(guān)系，判決保險(xiǎn)公司將化工廠支付的20萬(wàn)元減去先行支付的5000元計(jì)19．5萬(wàn)元返還給化工廠。2. （1）《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn) 　　人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。因此，對(duì)保險(xiǎn)合同的條款，如其字面含義是清楚的，應(yīng)進(jìn)行文理解釋，如有兩種以上的解釋，則應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 　　本案中的打印錯(cuò)誤，即將“自燃”打印為“自然”，依據(jù)即可判明為打印錯(cuò)誤，并可推斷出該詞語(yǔ)的本義為“自燃”，否則文理不通，因而并不存在岐義，故應(yīng)按“自燃”來(lái)理解該條款之含義。 　（2）《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，保險(xiǎn)合同就含有免責(zé)條款，即：“由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，自然、明火造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！北ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)此條款作明確的說(shuō)明。對(duì)于何為明確說(shuō)明，保險(xiǎn)法未作進(jìn)一步的具體規(guī)定，但《合同法》第39條規(guī)定，采取格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。對(duì)于《保險(xiǎn)法》規(guī)定不明確的，《合同法》作為保險(xiǎn)合同法的一般法，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。本案中，在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的代理人未向投保人作明確的提示和書(shū)面或口頭的解釋，因而可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款盡到明確說(shuō)明的義務(wù)。依《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，該免責(zé)條款無(wú)效。3. （1）依通常的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，爆炸屬于保險(xiǎn)事故。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的免責(zé)條款一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。邱某母親因第一次使用高壓鍋，不懂并未按操作規(guī)程使用，此行為顯屬過(guò)失行為，不屬于免責(zé)范圍，不構(gòu)成保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任。 　（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是家庭財(cái)產(chǎn)，目的在于使居民的家庭財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到補(bǔ)償。邱某母親右手被炸傷，屬人身傷害，而非財(cái)產(chǎn)損失，故因此而花去的300元醫(yī)藥費(fèi)不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍。4. （1）《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人；第61條第2款規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。因此本案中受益人即李某原丈夫，保險(xiǎn)法并無(wú)其他限制。 　（2）《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定， 被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 　　本案中盡管李某與孫某已離婚，但投保人在離婚后并未申請(qǐng)變更受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第63條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。這表明未變更受益人是李某意志的體現(xiàn)，即孫某作為受益人并不違反投保人兼被保險(xiǎn)人李某的意志?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條規(guī)定表明，保險(xiǎn)合同法作為特別商法，充分尊重當(dāng)事人的意思自治，因而，被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)金給付，應(yīng)優(yōu)先由受益人領(lǐng)受，沒(méi)有受益人或者受益人沒(méi)有受益權(quán)時(shí)，才能將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。5. （1）《保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第70條規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（1）股份有限公司；（2）國(guó)有獨(dú)資公司。第71條規(guī)定， 設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。本案中，“喜福運(yùn)”公司作為一家有限責(zé)任公司既不具備保險(xiǎn)公司的組織形式，也未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立為保險(xiǎn)公司，而只有保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因而“喜福運(yùn)”公司不具備保險(xiǎn)公司的條件和資格。 ?。?）由于“喜福運(yùn)”公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因其不是保險(xiǎn)公司，因而也就不具備該廣告所稱業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。6.（1）ABCD （2）A （3）AD （4） C28 / 28