【正文】 、有效益、有能力經(jīng)營的新產(chǎn)品，達(dá)到出奇制勝、以新取勝的目的。 商業(yè)銀行必須進(jìn)一步對客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，積極開展客戶的分層研究，重視不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式，不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新滿足、引導(dǎo)和培育特定客戶群體的需求功能，更大限度地體現(xiàn)產(chǎn)品的增值性。要避免產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)市場調(diào)研，敏銳把握市場需求，結(jié)合不同客戶的實(shí)際需要，加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力，不斷調(diào)整和推出適宜的理財(cái)產(chǎn)品，積極深化理財(cái)服務(wù)的內(nèi)涵，擺脫單純產(chǎn)品推銷人的角色。在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品很容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒有辦法被模仿的。人力資本是商業(yè)銀行的核心競爭力所在，因此打造理財(cái)品牌首先是人才先行。在國外，客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的窗口。所以，這就要求商業(yè)銀行通過嚴(yán)格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來，充分調(diào)動他們的積極性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對員工的考核，重點(diǎn)應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。通過引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德準(zhǔn)則。創(chuàng)建一套符合我國國情的個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。，同時(shí)，理財(cái)人員必須在服務(wù)中倡導(dǎo)“終生理財(cái)”的理念，從而能夠從已有的客戶中開拓更大的理財(cái)市場。我國商業(yè)銀行要提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)水平就必須建立一個(gè)強(qiáng)大的以客戶為中心、覆蓋客戶所有業(yè)務(wù)信息的綜合信息系統(tǒng)，盡快建立包括客戶信息模型、客戶分析模型、理財(cái)工作平臺、理財(cái)方案模型等功能的系統(tǒng)，通過提供便捷周到的服務(wù)來吸引和保持客戶。促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心是通過對客戶資產(chǎn)運(yùn)用的規(guī)劃和合理組合，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)效用的最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營，將成為推動國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個(gè)前提條件。國內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極穩(wěn)妥地選擇部分條件成熟的銀行試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營，充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，并積極鼓勵其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進(jìn)行各金融機(jī)構(gòu)之間理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破。其次，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，離不開嚴(yán)格的監(jiān)管。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路應(yīng)該是：在完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。中央銀行應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，進(jìn)一步加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，同時(shí)防止我國商業(yè)銀行同業(yè)惡性競爭。作為服務(wù)行業(yè)，我國商業(yè)銀行除了出售自己的有形產(chǎn)品外，還要出售無形產(chǎn)品—服務(wù)，銀行的各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)，需要通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，做好銀行服務(wù)工作是銀行的義務(wù)，也是促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和根源，這就要求銀行服務(wù)人員要樹立“以客戶為中心”的理念，切實(shí)做到：客戶至上、服務(wù)至上。關(guān)鍵是要對待客戶細(xì)心、耐心、熱心。做到了這些，我們的理財(cái)產(chǎn)品才能更好的推銷給客戶，當(dāng)今社會，人們都在追求并享受高品質(zhì)的生活，所以，銀行業(yè)要想更加打動客戶的心，更好的發(fā)展自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，還必須做到“銀行服務(wù)深入人心”，既要將服務(wù)的理念牢固豎立在自己的內(nèi)心深處，又要深入到客戶的內(nèi)心世界中，真正把握客戶的需求，而不是僅做表面文章，要貼近客戶的思想，正確地理解客戶的需求，客戶沒想到的，銀行要提前想到，用真心實(shí)意換取客戶長期的理解和信任。我認(rèn)為銀行面對千變?nèi)f化的市場，面對客戶千差萬別的需求，每一位銀行客服經(jīng)理不是死板的執(zhí)行規(guī)定和章程，而要學(xué)會靈活應(yīng)對問題，用心接待客戶。小結(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，特別是隨著金融創(chuàng)新帶來的金融市場不斷完善和各種金融工具的大量涌現(xiàn)而誕生的。人民群眾日益殷實(shí)的小康生活，為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了越來越廣闊的市場空間，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的廣闊前景已成為業(yè)界人士的共識。隨著個(gè)人客戶的金融需求日益多元化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先導(dǎo)科技手段的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行以充分認(rèn)識到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，并通過加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，為廣大客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。由于目前金融法律制度、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身都還存在著諸多的問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要不斷總結(jié)和改善。國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)正視運(yùn)營環(huán)節(jié)存在的問題，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，滿足客戶的多樣化和個(gè)性化需求，借鑒國外銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)，要重點(diǎn)從挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)等環(huán)節(jié)進(jìn)行深入地研究和部署。參考文獻(xiàn)[1],(5)：31[2]，（8）[3]，（11）：1718[4]，2008年第3期[5]，2009，（10）[6]，2007，（3）[7],管理薈萃，2009年第8期[8]，2006年第6期[9],2005年19期[10]、2008，（5）[11]，2008，（6）[12],碩士學(xué)位論文，2007[13]，碩士學(xué)位論文，2008[14]，2009年第三期[15]，2009，（