銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析-資料下載頁(yè)
2025-06-25 04:15本頁(yè)面
【正文】 資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。針對(duì)考核工作的薄弱環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立健全對(duì)分行、支行和個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理的考核體系，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的潛能。各行各級(jí)機(jī)構(gòu)在制定指標(biāo)體系時(shí)，可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)：個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)(如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等)、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)(如個(gè)人貸款增量占全部貸款增量比例等)、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)(如欠息率、逾期率、呆滯率等)、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)(如違規(guī)次數(shù)等)等，據(jù)以考核下級(jí)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，分析和評(píng)價(jià)自身工作。(三)大力開(kāi)拓發(fā)展網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（sfnb）從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè) 6％?7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。 （四）建立個(gè)人信用體系 這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國(guó)并沒(méi)有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（五）細(xì)分客戶市場(chǎng) 巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻?？赡鼙热缯f(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分。”因此，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在520萬(wàn)元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶，對(duì)于這類客戶可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。 參考文獻(xiàn)：[1] 王哲，2008：《《商情教育經(jīng)濟(jì)研究》，商情教育經(jīng)濟(jì)研究雜志社第五期[2] 個(gè)人理財(cái)?shù)耐ㄓ迷瓌t 《安徽水利財(cái)會(huì)》2007年第三期[3] 鄧樣學(xué)，2008 ：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究》《經(jīng)濟(jì)師》第二期。[4] 郭圓月，2007：《安徽水利財(cái)會(huì)》第3期，中華現(xiàn)代外科學(xué)雜志出版社。[5] 肖磊、肖鷹 ，2006：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展困境與解決對(duì)策》， 集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究第六期11 /
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