【正文】 ，報(bào)紙上就登有這樣一則新聞：一個(gè)年輕的籃球運(yùn)動(dòng)員，一年以前他還擁有幾百萬美金，可現(xiàn)在，他說他的朋友、律師、會(huì)計(jì)師拿走了他的錢，他只能在一個(gè)洗車站干著最低報(bào)酬的活兒。 　　他只有29歲。因?yàn)榫芙^在擦車時(shí)摘下冠軍戒指，他又被洗車站解雇了，所以他的事兒上了報(bào)紙?；@球運(yùn)動(dòng)員起訴洗車站，訴說艱難的工作和人們的歧視，他還說那枚戒指是他惟一剩下的東西，如果把它拿走，他就會(huì)崩潰。 　　1997年，我知道又有很多正要成為百萬富翁的人快要發(fā)瘋了。已臨近世紀(jì)的尾聲了，我很高興看到人們?cè)絹碓礁辉＃覅s仍想提醒一句：從長(zhǎng)期來看，重要的不是你掙了多少錢，而是要看你能留下多少錢，以及留住了多久。 　　所以當(dāng)人們問我：“我該從哪兒開始”或“告訴我怎樣才能快速致富”時(shí)，他們肯定會(huì)對(duì)我的回答感到失望。我只是對(duì)他們說我的富爸爸在我小的時(shí)候曾對(duì)我說過的話：“如果你想發(fā)財(cái)，就需要學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)?！?　　我和富爸爸在一起的日子里，這個(gè)思想始終京繞在我的腦海中?？梢哉f，我那受過高等教育的爸爸已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了讀書的重要性，而富爸爸則強(qiáng)調(diào)必須掌握財(cái)務(wù)知識(shí)。 　　如果你要去建立帝國(guó)大廈，你要做的第一件事就是挖個(gè)深坑，打牢基礎(chǔ)。如果你只是想在郊區(qū)蓋個(gè)小屋，你只須用6英寸厚的水泥板就夠了。大多數(shù)人，當(dāng)他們努力致富時(shí)，總是試圖在6英寸厚的水泥板上建造帝國(guó)大廈。 　　我們的學(xué)校體系在農(nóng)業(yè)文明時(shí)代就建立了，在某些方面至今仍沒有什么改善，孩子們從學(xué)校畢業(yè)時(shí)沒有學(xué)到一點(diǎn)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)。一天，當(dāng)人們?cè)趥鶆?wù)泥潭的邊緣掙扎而無法人睡時(shí)，他們便做起美國(guó)夢(mèng)，認(rèn)定解決他們財(cái)務(wù)問題的方法就是快點(diǎn)發(fā)財(cái)。 　　于是建摩天大樓的工作開始了。雖然進(jìn)行得很快，可我們沒有建成帝國(guó)大廈，卻建了一座斜塔。不眠之夜又來了。 　　邁克和我在成年以后，我們可以有多種選擇，因?yàn)槲覀冃〉臅r(shí)候已經(jīng)打下了堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)。 　　現(xiàn)在，會(huì)計(jì)可能是世界上最乏味的學(xué)科了，也可能是最讓人弄不明白的學(xué)科。但如果你想長(zhǎng)期富有，它又可能是最重要的學(xué)科。問題是，你怎樣才能接受這門乏味而晦澀的學(xué)科并把它教給孩子呢？答案是：簡(jiǎn)化它，首先可用圖來教。 　　富爸爸為邁克和我打下了牢固的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)。由于當(dāng)時(shí)我們只是孩子，富爸爸就創(chuàng)造了一種簡(jiǎn)單的方法來教我們。有好幾年他只是畫圖和用一些單詞。邁克和我弄懂了那些簡(jiǎn)單的圖、術(shù)語、以及用它們?cè)忈尩腻X的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。在以后的幾年中，富爸爸開始加入數(shù)字。今天，邁克已經(jīng)掌握了更為復(fù)雜難懂的會(huì)計(jì)分析，因?yàn)樗袔资畠|美元的公司要經(jīng)營(yíng)，他必須掌握這些方法。 　　我不這么復(fù)雜是因?yàn)槲业摹巴鯂?guó)”要小一些，但我們卻源于同一個(gè)簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)。在下面幾頁，我會(huì)給你一些同樣簡(jiǎn)單的圖，就像邁克的爸爸當(dāng)初為我們發(fā)明的那些圖一樣。這些圖雖然簡(jiǎn)單，卻使兩個(gè)孩子建立了取得巨大財(cái)富的牢固基礎(chǔ)。 　　規(guī)則你必須明白瓷產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，并且盡可能地購(gòu)買資產(chǎn)。如果你想致富，這一點(diǎn)你必須知道。這就是第一號(hào)規(guī)則，也是僅有的一條規(guī)則，這聽起來似乎太簡(jiǎn)單了，但人們大多不知道這條規(guī)則有多么深?yuàn)W，大多數(shù)人就是因?yàn)椴磺宄Y產(chǎn)與負(fù)債之間的區(qū)別而苦苦掙扎在財(cái)務(wù)問題里。 　　“富人獲得資產(chǎn)，而窮人和中產(chǎn)階級(jí)獲得債務(wù)，只不過他們以為那些就是資產(chǎn)”。 　　當(dāng)富爸爸向邁克和我解釋這些概念時(shí)，我們以為他是在哄我們。當(dāng)時(shí)，我們兩個(gè)不到10歲的小孩正等著聽到致富的秘訣，而得到的卻是這樣的回答。這回答是如此簡(jiǎn)單以致我們不得不長(zhǎng)時(shí)間地思考它。 　　“資產(chǎn)是什么？”邁克問。 　　“現(xiàn)在別管它，”富爸爸說，“先記住我上面說的那段話就行了。如果你能理解那些話，你們的生活會(huì)變得有計(jì)劃而且不會(huì)受到財(cái)務(wù)問題的困擾。正是由于簡(jiǎn)單，它才常常被人們忽視。” 　　“你的意思是說我們所需要明白的就是什么是資產(chǎn)，并且得到它們，然后我們就能致富，是嗎月我問。 　　富爸爸點(diǎn)點(diǎn)頭說：“就這么簡(jiǎn)單”。 　　“既然很簡(jiǎn)單，那為什么不是每個(gè)人都發(fā)財(cái)呢？”我問。 　　富爸爸笑了，他說：“因?yàn)槿藗儗?shí)際上并不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別?！?　　我又問：“大人怎么會(huì)這么笨，如果這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，而且很重要，為什么人們不把它弄明白呢？” 　　富爸爸于是花了幾分鐘向我們解釋什么是資產(chǎn)和負(fù)債。 　　成年后，我發(fā)覺向其他的成年人解釋什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債十分困難。為什么呢？ 　　因?yàn)槌赡耆艘斆?。大多?shù)情況下，這個(gè)簡(jiǎn)單的思想沒有被大多數(shù)的成年人掌握，因?yàn)樗麄冇兄煌慕逃尘?，他們被其他受過高等教育的專家，比如銀行家、會(huì)計(jì)師、地產(chǎn)商、財(cái)務(wù)策劃人員等等所教導(dǎo)。難點(diǎn)就在于很難要求這些成年人放棄已有的觀念，變得像孩子一樣簡(jiǎn)單。高學(xué)識(shí)的成年人往往覺得研究這么一個(gè)簡(jiǎn)單的概念大沒面子了。 　　富爸爸相信“KISS”原則，即“傻瓜財(cái)務(wù)原則”（Keep It Simple Stupid ）。所以他特意為兩個(gè)小孩簡(jiǎn)化了課程，而這又使兩個(gè)孩子所打的基礎(chǔ)更加牢固。 　　是什么造成了觀念的混淆呢？或者說為什么如此簡(jiǎn)單的道理，卻難以掌握呢？為什么有人會(huì)買一些其實(shí)是負(fù)債的資產(chǎn)呢？ 　　答案就在于他所受的是什么樣的基礎(chǔ)教育。 　　我們通常非常重視“知識(shí)”這個(gè)詞而非“財(cái)務(wù)知識(shí)”。而一般性的知識(shí)是不能定義什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債的。實(shí)際上，如果你真的想被弄昏，就盡管去查查字典中關(guān)于“資產(chǎn)”和“負(fù)債”的解釋吧。我知道那上面的定義對(duì)一個(gè)受過訓(xùn)練的會(huì)計(jì)師來說是很清楚的，但對(duì)于普通人而言可能毫無意義?？晌覀兂赡耆藚s往往太過于自負(fù)而不肯承認(rèn)看不懂其中的含義。 　　對(duì)小孩子，富爸爸說：“定義資產(chǎn)的不該用詞語而是數(shù)字。 　　如果你不能讀懂?dāng)?shù)字，你就不能發(fā)掘和辯認(rèn)出資產(chǎn)。“”在會(huì)計(jì)上，“他接著說，”關(guān)鍵不是數(shù)字，而是數(shù)字要告訴你的東西。數(shù)字不是詞語，但像詞語一樣，它能告訴你它想告訴你的事。“ 　　“許多人在閱讀，但并不十分理解他們所讀到的東西，因此有閱讀理解這一說法。而人們?cè)陂喿x理解方面的需求和能力是不同的。例如，我最近買了個(gè)新的錄像機(jī)，附有一本錄像機(jī)的使用指南。其實(shí)我想做的只是把星期五晚上我喜歡的電視節(jié)目錄下來，但我讀那手冊(cè)時(shí)幾乎要發(fā)瘋了，我甚至認(rèn)為在我的生活里沒有比學(xué)習(xí)怎樣用錄像機(jī)更復(fù)雜的事了。 　　我能讀出每個(gè)詞，但它們連起來后，我就不明白它們?cè)谡f什么了。在認(rèn)字上我得了‘A ’，在理解上卻得了‘F ’，這和大多數(shù)人對(duì)財(cái)務(wù)詞條的理解情況是一樣的?！?　　“如果你想富有，你必須讀懂并理解數(shù)字。”這話我從富爸爸那聽到一千次了，同樣頻繁出現(xiàn)的話還有“富人得到資產(chǎn)而窮人和中產(chǎn)階級(jí)得到負(fù)債”。 　　下面是區(qū)分資產(chǎn)和負(fù)債的方法。大多數(shù)會(huì)計(jì)師和財(cái)務(wù)專業(yè)人員不會(huì)同意這種定義法，但是這些簡(jiǎn)單的畫卻是兩個(gè)小孩建立堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的開端。 　　為了教兩個(gè)不到10歲的孩子，富爸爸簡(jiǎn)化了每件事，盡可能地多用圖，少用文字，并且很多年一直未加進(jìn)數(shù)字。 　　上圖是收入表，常被稱為損益表。它常用來衡量收入和支出以及錢進(jìn)錢出。下圖是資產(chǎn)負(fù)債表，它被用來說明資產(chǎn)與負(fù)債情況。許多初學(xué)經(jīng)濟(jì)的人都弄不清收人表和資產(chǎn)負(fù)債表間的聯(lián)系，而這種聯(lián)系對(duì)于理解它們卻是至關(guān)重要的。‘很多人長(zhǎng)期處于財(cái)務(wù)困境的根本原因就在于他們從來就不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，而引起誤會(huì)的原因就是定義它們時(shí)所用的詞語。如果你想了解怎樣叫作含糊不清，只需去字典里查查“資產(chǎn)”和“負(fù)債”這兩個(gè)詞。 　　當(dāng)然，字典中的定義對(duì)于受過訓(xùn)練的會(huì)計(jì)人員來說是有用的，但對(duì)于普通人，這種定義過于專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)，你讀出了那些定義里的字卻很難理解它們串在一起時(shí)的真正含義。 　　所以正如我前面說過的，富爸爸只是告訴兩個(gè)小孩下面這句話：“資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西”。好極了！這話簡(jiǎn)單而實(shí)用。 　　現(xiàn)在用圖來定義資產(chǎn)和負(fù)債，它可能更容易說明我用文字所下的定義：資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西。 　　負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西。 　　這就是你所要知道的全部了。如果你想變富，只須在一生中不斷地買入資產(chǎn)就行了；如果你想變窮或成為中產(chǎn)階級(jí)，只須不斷地買人負(fù)債。正是因?yàn)椴恢蕾Y產(chǎn)與負(fù)債兩者間的區(qū)別，人們常常把負(fù)債當(dāng)作資產(chǎn)買進(jìn)，導(dǎo)致了世界上絕大部分人要在財(cái)務(wù)問題中掙扎。 　　看不憧財(cái)務(wù)方面的文字表述或讀不懂?dāng)?shù)字的含義，是問題發(fā)生的根本原因。如果人們陷入財(cái)務(wù)困難，那就是說有些東西，或是數(shù)字或是文字他讀不懂，或是有些東西被他誤解了。富人之所以富是因?yàn)樗麄儽饶切暝谪?cái)務(wù)問題的人在某個(gè)方面有更多知識(shí)，所以如果你想致富并保住你的財(cái)富，財(cái)務(wù)知識(shí)是十分重要，包括對(duì)文字和數(shù)字的理解。 　　圖中的箭頭方向表明了現(xiàn)金的流動(dòng)或“現(xiàn)金流量”。數(shù)字本身意義不大，正如文字本身意義不大一樣，重要的是數(shù)字或文字所要表述的東西。在財(cái)務(wù)報(bào)告中，讀數(shù)字是為了發(fā)現(xiàn)情況、了解流向，即錢在向哪兒流。80％的家庭中，財(cái)務(wù)報(bào)表表現(xiàn)的是一幅超前努力工作的圖景，不是因?yàn)樗麄儾粧赍X，而是因?yàn)樗麄冑?gòu)買的是負(fù)債而非資產(chǎn)。 　　我之所以從美國(guó)有錢人的狀況入手是想戳穿一個(gè)錯(cuò)誤觀念：即錢能解決一切問題。因?yàn)樵S多人都這樣認(rèn)為，所以當(dāng)我聽到人們問我“怎樣才能快速致富，應(yīng)當(dāng)從哪兒開始”時(shí)，我常會(huì)感到擔(dān)心。我也常聽人說：“我欠了債，所以我得掙錢?！?　　但更多的錢往往不能解決問題，實(shí)際上它可能使問題變得更加嚴(yán)重。錢常常使我們?nèi)诵灾械娜觞c(diǎn)顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什么經(jīng)常有些人在忽然得到一大筆意外之財(cái)，比如遺產(chǎn)、加薪或中彩之后，卻又很快失去的原因——甚至有些人會(huì)比他得到那些錢之前的財(cái)務(wù)狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現(xiàn)金流向圖的流向更加明顯，如果你的現(xiàn)金流向圖是把收入都花掉，那么最可能的結(jié)果是增加了收入的同時(shí)也增加了支出。正所謂：“錢愚弄人”。 　　我已說過多次，我們?nèi)W(xué)校學(xué)習(xí)以獲得學(xué)識(shí)和專業(yè)技能，這是十分重要的，我們需要學(xué)會(huì)用專業(yè)技能謀生。60年代，當(dāng)我還上高中時(shí)，如果有人在學(xué)校里學(xué)習(xí)好，馬上就有人認(rèn)為這個(gè)聰明的學(xué)生將會(huì)成為一名醫(yī)生，而不去問一問這個(gè)學(xué)生自己是否愿意當(dāng)醫(yī)生。據(jù)說，醫(yī)生這一職業(yè)反映了當(dāng)時(shí)最好的職業(yè)待遇水平。 　　今天，醫(yī)生們也同樣面臨著我們都不希望面對(duì)的巨大的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)公司對(duì)行業(yè)的控制，健康保障條例的約束，政府的干預(yù)，名目繁多的訴訟等等。所以現(xiàn)在的孩子們想成為籃球明星。 　　像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲、電影明星、搖滾明星、選美皇后或華爾街的交易員，而不愿再去成為醫(yī)生或其他的什么，因?yàn)檫@些在父母?jìng)兛磥聿皇锹殬I(yè)的“職業(yè)” 　　似乎會(huì)更出名。 　　更有錢、更顯赫。這也是為什么難以鼓勵(lì)今天的孩子們?nèi)W(xué)校的原因，他們知道職業(yè)上的成功不再完全與學(xué)習(xí)成績(jī)相關(guān)了，盡管兩者曾經(jīng)是那樣的相關(guān)。 　　同時(shí)，由于學(xué)生們沒有獲得財(cái)務(wù)技能就離開了學(xué)校，成千上萬受過教育的人追求到了職業(yè)上的成功，卻最終發(fā)現(xiàn)他們?nèi)栽谪?cái)務(wù)問題中掙扎。他們努力工作，但并無進(jìn)展，他們所受的教育不是如何掙錢，而是如何花錢，這產(chǎn)生了所謂的理財(cái)態(tài)度——掙了錢后該怎么辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢？你能多長(zhǎng)時(shí)間擁有這些錢？你如何讓錢為你工作？大多數(shù)人不明白為什么他們會(huì)身處財(cái)務(wù)困境，因?yàn)樗麄儾幻靼赚F(xiàn)金流。一個(gè)人可能受過高等教育而且事業(yè)成功，但也可能是財(cái)務(wù)上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因?yàn)樗麄冎缿?yīng)該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。 　　發(fā)財(cái)夢(mèng)變成惡夢(mèng)的故事 　　一對(duì)剛結(jié)婚、受過高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來的公寓里，很快，他們意識(shí)到他們?cè)谑″X，因?yàn)閮蓚€(gè)人的花銷和一個(gè)人的差不多。 　　問題是，公寓太擠了，于是他們決定省錢買一棟自己夢(mèng)想中的房子，這樣他們就能有孩子了。現(xiàn)在，他們有兩份收入，并開始專心于事業(yè)，他們的收入開始增加，隨著收入的增加…… 　　對(duì)大多數(shù)人而言，第一項(xiàng)支出是稅。許多人以為是所得稅，但對(duì)大多數(shù)美國(guó)人而言，最高的稅是社會(huì)保障稅。作為一名雇員，％，實(shí)際上卻是15％，因?yàn)楣椭鞅仨殲槟愀?5％的社會(huì)保障金。關(guān)鍵是，雇主并不會(huì)拿自己的錢去為你支付的，實(shí)際上他所支付的，都是你所應(yīng)得到的。此外，你還得為你工資已扣除的社會(huì)保障稅再交所得稅，而這種所得是你從來就未得到過的，因?yàn)樗鼈兺ㄟ^預(yù)扣直接進(jìn)入了社會(huì)保障體系之中。 　　對(duì)這對(duì)年輕夫婦的最好描述：隨著收入的增加，他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子，他們就得繳稅——財(cái)產(chǎn)稅，然后他們買了新車、新家俱等，去和新房子配套。 　　最后，他們突然發(fā)覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務(wù)之中。 　　他們落入了“老鼠賽跑”的陷阱。不久孩子出生了，他們必須更加努力地工作。這個(gè)過程繼續(xù)循環(huán)下去，錢掙得越多，稅繳得也越多，他們不得不最大限度地使用信用卡。這時(shí)一家貸款公司打電話來，說他們最大的“資產(chǎn)”——房子已經(jīng)被評(píng)估過了，因?yàn)樗麄兊男庞糜涗浭侨绱酥茫怨究商峁百~單合并” 　　貸款，即用房屋作抵押而獲得的長(zhǎng)期貸款，這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費(fèi)貸款，更妙的是，這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真是太幸運(yùn)了，馬上同意了貸款公司的建議，并用貸款付清了信用卡。他們感覺松了口氣，因?yàn)閺谋砻嫔峡?，他們的?fù)債額降低了，但實(shí)際上不過是把消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)到了住房抵押貸款上。他們把負(fù)債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。 　　過了幾天，鄰居打電話來約他們?nèi)ベ?gòu)物，說陣亡將士紀(jì)念日商店正在打折，他們對(duì)自己說：“我們什么也不買，只是去看看?！钡坏┌l(fā)現(xiàn)了想要的東西，他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。 　　我總是結(jié)識(shí)這種年輕夫婦，他們名字不同，但窘境卻是如此的相同。他們來問我：“你能告訴我們?cè)鯓訏旮嗟腻X嗎？”他們的支出習(xí)慣讓他們總想尋求更多的錢。 　　他們甚至不知道他們真正的問題在于他們選擇的支出方兒這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無知就在于沒有財(cái)務(wù)知識(shí)以及不理解資產(chǎn)和負(fù)債間的區(qū)別。 　　再多的錢也不能解決他們的問題，除了改變他們的財(cái)務(wù)觀念和支出方式以外，再?zèng)]有什么可以救他們的了。我的一個(gè)朋友對(duì)那些欠債的人一遍又一遍地說：“如果你發(fā)現(xiàn)你已在洞里，那就別再挖了。” 　　當(dāng)我還是孩子時(shí)，爸爸說日本人關(guān)注三種力量：劍、寶石和鏡子。 　　劍象征著武器的力量。美國(guó)人在武器上已經(jīng)花了上千億美元，是世界上的超級(jí)軍事大國(guó)。 　　寶石象征著金錢的力量。就如一句格言所說：“記住黃金規(guī)則：有黃金的人制定規(guī)則?！?　　鏡子象征著自知的力量。而在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。 　　窮人和中產(chǎn)階級(jí)更多地讓金錢的力量控制他們。他們起床工作，卻不問