【正文】 要有明確的規(guī)范（1）要保護數(shù)據(jù)的采集使用充分 到對個人企業(yè)合法權(quán)益的保護應(yīng)該是首先考試的問題數(shù)據(jù)采用征集涉及到隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護問題，要充分考慮對二者的保護。把個人隱私權(quán)保護放在首要位置（2）數(shù)據(jù)的使用上要保證數(shù)據(jù)的可獲得性或透明性。立法時確保征信公司能通過合法、公開有效渠道，快速完整地獲取相關(guān)的信息。（3）信用產(chǎn)品的法律地位產(chǎn)品主要形式，信息服務(wù)，服務(wù)類型，信用報告，信用評分 咨信評估隱險預(yù)，違約分析，信用培訓(xùn)服務(wù)基于數(shù)據(jù)的不同處理方式 征信產(chǎn)品的，應(yīng)用范圍和使用目的不同信用報告的服務(wù)對象：信貨保險 由當(dāng)事人書面認可才能提供該報告有明確的使用范圍（因為信用需求者一般都會同意征信公司的信用供給方提供關(guān)于自己信用信息的征信報告）（4）征信機構(gòu)的法律地位公共征信民營征信立法時，針對數(shù)據(jù)提供者，征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)使用者必須明確他們在征信活動中的定位、性質(zhì)、權(quán)利、業(yè)務(wù)活動范圍。根據(jù)公共征信、民營征信分別確定①征信機構(gòu)→非商業(yè)化的企業(yè)，不向社會公共提供信用產(chǎn)品對等原則提供、使用信息，不能商業(yè)化運作②民營 商業(yè)化的企業(yè)→商業(yè)化運作（5）征信業(yè)務(wù)活動范圍立法時，對信用違約懲罰有明確的法律界定主要約束對象：受信方（借款人）對違約行為的制裁，對信用交易起警示作用信用作為約束手段本身有局限性，當(dāng)違約收益違約成本時，難保證信用交易的順利進行有必要建立使違約收益人違紅成本的外部 約束機制通過信用記錄發(fā)揮作用,信用記錄根據(jù)市場交易一次交易,違約概率高重復(fù)交易,違約概率低成具體交易過程中,違約方式表現(xiàn)各不相同→懲罰形式不同,其中法律是主導(dǎo)懲罰機制→制定法律時懲罰機制要得到充分體現(xiàn).懲戒還應(yīng)涵蓋整個信用交易的各環(huán)節(jié),包括懲罰力度要有明確規(guī)定.維系良好信用關(guān)系:道德/法律信用體系建設(shè)中,道德約束和法律規(guī)范的關(guān)系信用機制的維系靠道德約速和法律規(guī)范信用關(guān)系的維系首先要依靠道德力量①無論什么樣的市場規(guī)則,都滲透著一定的倫理道德關(guān)系.它們是維系市場信譽的重要力量。從整個信用發(fā)展歷史看信用關(guān)系在初始階段主要信賴道德力量。道德約束有一個基本前提，每一人有良好道德觀。信用交易都在一定范圍進行，交易范圍和道德約束力成正相關(guān)關(guān)系。道德約束訂 基于地緣、親緣、血緣。②以法律等形式所表現(xiàn)的正式制度的有效性在很大程度上取決于它們能否與倫理道德等反映的非正式制度相互補。其互補性密切→法律有效性越高正式制度安排與非正式安排相突性越高→交易成本越低，失信行為越少。③道德調(diào)節(jié)是市場交易中成本最低的調(diào)節(jié)方式，遠遠低于法律調(diào)節(jié)④經(jīng)濟生活中的各種市場行為不可能全部由法律加以規(guī)范和調(diào)節(jié)。有些市場行為通過正式制度安排，既無必要更不經(jīng)濟。并且許多市場行為的道德約束比法律約束更有效。道德約束的局限性：①約束是一種軟約束，不像法律是強制性的硬約束，當(dāng)一個社會失信行為比較普遍時，道德約束力蒼白無力。②范圍比較窄，基于地緣、人緣、血緣，缺乏廣泛性。法律規(guī)范的作用：①法律具有權(quán)利、義務(wù)明確、約速 機制硬化，作用范圍廣泛，違約制裁嚴(yán)勵等特點，完善的法律能對市場主體提供一個有效的保護。②法律能夠給市場主體建立一個穩(wěn)定的預(yù)期，從而使市場主體有積極性去守信。使違約行為大大減少。法律規(guī)范在維系信用關(guān)系中的局限性①法律本身的局限性不可能涵蓋社會生活的方方面面②存在著立法滯后的可能性③有些法律本身的約束力不強，對失信行為的制裁尺度不夠合理④法律執(zhí)行時有時比較難總結(jié)：由于道德約束與法律規(guī)范都各自有其相對優(yōu)勢和局限性，兩者的互補就成為邏輯上的選擇失信 犯罪在維系良好的信用關(guān)系時，兩者不可或缺道德約束 側(cè)重于事先預(yù)防法律規(guī)范 事后懲罰懲信法律與現(xiàn)有法律及規(guī)章制度要協(xié)同法律層次：憲法→基本法專門法→法律修定完善時要依據(jù)……注意新法律與現(xiàn)行法律的協(xié)同問題四、不良信用懲罰機制，失信懲罰機制懲罰機制對失信的制約作用（1）最大限度地消除信息 造成的失信行為（2）剝奪失信者在一定時期內(nèi)的市場準(zhǔn)入機會（3）剝奪失信者在一定時期內(nèi)的信用消費的便利（4）維系良好信用關(guān)系的有效機制懲罰機制的主要功能（1）建立一個合理的懲罰尺度，以便對不同程度的失信行為實行相應(yīng)的處罰。（2）建立快速地信息傳遞機制（3）根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將不良信用記錄按時間長短不同記錄于相關(guān)的數(shù)據(jù)處理，并且明確其保存的時間（4）建立被懲罰人的申訴機制（5）對于誣告、誹謗行為要訴諸于法律信息要準(zhǔn)確、可靠、否則懲罰機制的信用會大大削弱。失信懲罰機制實施具備的基本條件（1）征信數(shù)據(jù)的公開性、透明度強（2）公共征信數(shù)據(jù)庫必須合法公開信用調(diào)查結(jié)果失信懲罰機制的特點（主要）：（1）依托征信數(shù)據(jù)庫主要以市場方式處罰市場的失信主體（2）將交易雙方的矛盾激化為失信方對全社會的矛盾，對市場上的失信行為進行實質(zhì)性打擊。（3）形成失信懲罰的社會震懾力，將市場主體的失信動機消失在萌芽中，目的不是懲罰，而是預(yù)防，警示作用。（4）在對市場失信行為懲罰的同時，應(yīng)當(dāng)對守信主體給予必要的激勵（5）懲罰的作用范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋全社會失信懲罰的主要方式政府（1）行政性懲罰，由政府相關(guān)管理部門執(zhí)行（2）監(jiān)管性懲罰，由政府的專業(yè)監(jiān)管部門執(zhí)行市場法律最嚴(yán)厲比較廣泛（3）市場性懲罰，由工商企業(yè)、金融部門，社會公共機制（4）社會性懲罰，通過信用信息的廣泛傳播，通過各種公共媒體（5）司法性懲罰，主要是司法機關(guān)（如法院）失信懲罰中如何處理好市場約束、政府監(jiān)管、法律懲治的關(guān)系。既有一定的替代性，又存在很大的互補性法律的懲治是治理失信的最重要環(huán)節(jié)，也是最后的選擇，但法律懲治本身并不一定能夠很好地解決所有的失信問題，有時候甚至不可行。原因：（1）法律懲治既不能杜絕違約，其次對失信行為也不能保證對失信行為造成的損失進行完全補償（2）由于失信行為不同于違法行為，失信往往介于道德失落與違反法律之間，除非超過法律界線，否則法律并不能夠?qū)θ嗣竦氖判袨闃?gòu)成約束，更何況，法律因不能包羅萬象而存在缺信問題。（3）法律懲治是有成本的，有時成本較高。如果懲罰成本過高，受害人或執(zhí)法者可能沒有去懲罰的積極性，懲罰機制的功效可能大大降低（4）法律懲治往往難以做到適度市場約束 優(yōu)勢（1）具有內(nèi)失的自動懲罰機制，或白凈化功能市場主體的選擇都是理性的（2）市場對失信行為的約束最直接也是成本最低主要以市場約束為主從政府監(jiān)管來看（1）主要體現(xiàn)在對守信行為的激勵，防止失信行為的發(fā)生和對失信行為的懲治優(yōu)勢，政府的權(quán)力（行政上的）優(yōu)勢也是失信懲罰中必不可少的但也要有一定的條件：（1）行政權(quán)力要受嚴(yán)格限制，使政府行為與市場利益隔斷（2）政府承擔(dān)的責(zé)任不能過多→權(quán)力大→管制多過多管制反而成為失信行為的誘因（3）政策具有相對穩(wěn)定性→讓主體有一個穩(wěn)定預(yù)期（4）政府本身首先守信第六章 信用監(jiān)管一、信用監(jiān)管的基本含義信用監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)相關(guān)的信用法律，法規(guī)或信用信息對信用市場參與人的行為，信用產(chǎn)品或信用關(guān)系進行監(jiān)督，規(guī)定，控制，調(diào)節(jié)等一系列活動的總稱。信用監(jiān)管主體：政府相關(guān)專業(yè)監(jiān)管部門：財政部、工商管理部門民間機構(gòu)：信用行業(yè)的協(xié)會，央行，三大監(jiān)管機構(gòu)國際金融監(jiān)督組織：已 銀行監(jiān)管委員會，國際清算銀行，國際貨幣基金組織等監(jiān)管對象：市場主體、信用行為、信用產(chǎn)品監(jiān)管依據(jù)：法律、法規(guī)、信用信息二、信用監(jiān)管的目的（1）防范信用風(fēng)險，風(fēng)險：突發(fā)性、傳導(dǎo)性、廣泛性、復(fù)雜性（2）規(guī)范信用行為監(jiān)管能控制懲治各種失信主體，能減少甚至消除失信行為（3）健全信用制度，既是手段又是自由（4）完善信用體系三、信用監(jiān)管的特征監(jiān)管方式有多種，各種方式有各自特征，但應(yīng)有其基本特征（1）廣泛性：監(jiān)管主體的廣泛性；對象具有廣泛性；監(jiān)管領(lǐng)域的廣泛性（2）綜合性：運用相關(guān)理論（經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、信息理論、系統(tǒng)論、博弈論），多種手段來監(jiān)管（3）透明性：信息的開放性、透明性，監(jiān)管依據(jù)：信息、法律法規(guī)建立在對個人隱私、商業(yè)秘密、國家機制保護的基礎(chǔ)上（4）基礎(chǔ)性：市場經(jīng)濟→信用信用是一切交易的基礎(chǔ)對信用的監(jiān)管也是對市場經(jīng)濟的監(jiān)管（5）國際性：經(jīng)濟全球化、金融全球化、國際間的金融交易頻繁、信用行為延伸到各方面→使信用監(jiān)管也趨向全球化、國際化。四、信用監(jiān)管的內(nèi)容建立征信數(shù)據(jù)環(huán)境目的、要求： 建立多層次的信用信息數(shù)據(jù)庫（公共征信系統(tǒng)、民營征售系統(tǒng)、企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫、個人……） 建立信用信息數(shù)據(jù)的采集、開放、使用、保護等方面的法律法規(guī)，將分散在不同機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫里，通過加工處理提供給需求的使用 信用專業(yè)機構(gòu)可以快速、復(fù)實、完整，合法公開地獲得相關(guān)的信用信息報告訂立信用管理職業(yè)人員的職業(yè)道德和操守規(guī)則只有遵守才能規(guī)范執(zhí)業(yè)。既有信用專業(yè)機構(gòu)訂立，也有相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會和政府主管和監(jiān)管部門頒布。內(nèi)容：遵守合理的程序 公正提示信用信息 公正快速完成資料查正 讓消費者在公平信用保護下享有權(quán)利 舀善處理各種爭議構(gòu)建信用監(jiān)管的法律法規(guī)體系（關(guān)于信用方面的立法、執(zhí)法 政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理 政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)）制定法律法規(guī)目標(biāo)：規(guī)范授信 平等的愛信機會 保護個有隱私權(quán)，商業(yè)秘密，國家機密監(jiān)管信用，服務(wù)機構(gòu)（征信機構(gòu) 評級機構(gòu)）根據(jù)該行業(yè)特點：制定有別于工商企業(yè)的監(jiān)管在征信國家，法律法規(guī)完善政府的作用有限，在法規(guī)下實現(xiàn)信用信息的開放與傳播，法律執(zhí)行的監(jiān)督者，在非征信國愛，不完善，甚至沒有法律法規(guī)，政府作用更明顯，要求信服機構(gòu)強制開放信用信息，用行政手段懲治失信行為建立和加強行業(yè)，協(xié)會與民間機構(gòu)的自律管理實施信用管理教育 由政府的專業(yè)機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會、教育、培訓(xùn)、考試制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則五、政府專業(yè)機構(gòu)對信用的監(jiān)管依據(jù)法律法規(guī)中央銀行包括銀業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)：制定實施貨幣政策、實施宏觀調(diào)控，維護金融穩(wěn)定監(jiān)管基本原則：（1）依法管理，只有依據(jù)法律法規(guī)的監(jiān)管，才能保障監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強制性、有效性（2）保持合理適度的競爭 市場制度的基本特征是競爭，過度競爭提高銀行的成本和風(fēng)險應(yīng)該為銀行提供一個公平、高效、適度有度的經(jīng)營環(huán)境（3）促進商行的自我約束和外部約束相結(jié)結(jié)合要求其建立內(nèi)控機制且內(nèi)控要建立在有效的外部約束基礎(chǔ)上（4）要實現(xiàn)完全性、流動性、效益性的目標(biāo)管理內(nèi)容：（1）審批商行的設(shè)立、變更、終止等事宜 （2）規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍核準(zhǔn)制、備案制與利案收入有關(guān)，風(fēng)險高的中國業(yè)務(wù)核準(zhǔn)制 （3）監(jiān)督商業(yè)銀行在開辦業(yè)務(wù)時應(yīng)遵守相慶的法律法規(guī)與合規(guī)監(jiān)管 （4）督促商業(yè)銀行建立健全各項內(nèi)控制度現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、定期檢查、不定期檢查 （5）對商業(yè)銀行的利率、費率等進行管理證券監(jiān)督機構(gòu)對證券市場的監(jiān)管 證監(jiān)會法定代理機構(gòu)，依法制定市場規(guī)則，目的是維護市場的正常秩序，推動市場的規(guī)范和發(fā)展內(nèi)容：（1）市場監(jiān)管，如制定交易規(guī)則，業(yè)務(wù)活動范圍，業(yè)務(wù)品種，打擊投機行為，監(jiān)管市場的信息傳播等 （2）對機構(gòu)監(jiān)管：市場準(zhǔn)入，機構(gòu)本身業(yè)務(wù)范圍，高管人員的任職資格，能否在境外從事證券業(yè)務(wù)活動等 （3）對上市公司的監(jiān)管 公司法 （4）對基金的監(jiān)管規(guī)則：設(shè)立運作程序等等 （5）會計監(jiān)管保監(jiān)會對保險市場的監(jiān)管保險活動 以信用為鏈條存在短時間內(nèi)不易暴露的風(fēng)險，所以不能以短時間加以衡量依法、公正、審慎透明效率的監(jiān)管國家財政部對企業(yè)、金融機構(gòu)的財政監(jiān)管（1）對企業(yè)的財務(wù)監(jiān)管 各項財務(wù)活動納入到法律化軌道財政部是主管財政收支，制定和實施財政政策的主要宏觀調(diào)控部門內(nèi)容：消費性資金使用 生產(chǎn)經(jīng)營資金的使用 對外投資 關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營往來 購銷 資金調(diào)度對金融 機構(gòu)的財務(wù)監(jiān)管內(nèi)容：監(jiān)督是否遵守國家的有關(guān)財務(wù)制度，財經(jīng)紀(jì)律 監(jiān)督各項準(zhǔn)備金的提取和使用 工資性支出 貨款抵債資產(chǎn) 內(nèi)部賬戶管理 內(nèi)部分配的激勵和約束機制33 / 3