德國(guó)存款保險(xiǎn)的制度特征及其對(duì)中國(guó)的啟示-資料下載頁(yè)
2025-04-15 08:54本頁(yè)面
【正文】 及其信貸銀行的存款者，所受保障的最高限額是所在銀行責(zé)任自有資本的30%.那些小型的金融機(jī)構(gòu)，其最低自有資本為600萬(wàn)馬克（約300萬(wàn)歐元），其每個(gè)存款者所受到的保障至少達(dá)到180萬(wàn)馬克（約90萬(wàn)歐元），實(shí)際上是受到完全的保護(hù)。而在其它一些國(guó)家，保險(xiǎn)額明顯低于德國(guó)，如法國(guó)僅約6萬(wàn)歐元，意大利約為60萬(wàn)歐元，荷蘭約2萬(wàn)歐元，希臘約2萬(wàn)歐元，美國(guó)最高保障額不到9萬(wàn)歐元，日本不到7萬(wàn)歐元，加拿大不到5萬(wàn)歐元。（注：Deutsche Bundesbank，Juli 1992，P36；，1999.） 四、德國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)對(duì)我國(guó)的啟示 德國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)已經(jīng)有了70年左右的歷史，為我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了可資借鑒的豐富經(jīng)驗(yàn)： 存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的前提是銀行真正成為市場(chǎng)活動(dòng)主體。在中國(guó)的主要問(wèn)題是消除政府對(duì)銀行公開的和隱形的信用擔(dān)保，應(yīng)讓銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，優(yōu)勝劣汰，資不抵債就應(yīng)該破產(chǎn)清理。也只有這樣，銀行才能在危機(jī)中不斷地?cái)U(kuò)張自身資產(chǎn)實(shí)力。亞洲金融危機(jī)以后，中國(guó)金融理論與實(shí)務(wù)部門對(duì)建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的探討較多，并且較多的意見均傾向于首先在農(nóng)村信用社領(lǐng)域建立存款保險(xiǎn)制度，以克服農(nóng)村金融體制的脆弱性，這在中國(guó)農(nóng)村信用社真正成為市場(chǎng)主體之前，是沒(méi)有必要的，要建立農(nóng)村信用社領(lǐng)域的存款保險(xiǎn)制度，前提也是農(nóng)村信用社系統(tǒng)產(chǎn)權(quán)制度、經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深化?！ 「母飮?guó)有商業(yè)銀行制度，拆分國(guó)有商業(yè)銀行，建立地方性中小商業(yè)銀行，消除國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)壟斷地位，明晰所有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，可以為存款保險(xiǎn)制度作用的發(fā)揮創(chuàng)造制度基礎(chǔ)?！ 〈婵畋ｋU(xiǎn)應(yīng)該設(shè)置一個(gè)適宜的、對(duì)存款額的最大保險(xiǎn)補(bǔ)償百分比以及一個(gè)適宜的保險(xiǎn)補(bǔ)償額上限。對(duì)存款額的最大保險(xiǎn)補(bǔ)償百分比應(yīng)該低于100%，一般應(yīng)在90%左右。1998年8月1日生效的德國(guó)存款保險(xiǎn)與投資者補(bǔ)償法（ESAEG）規(guī)定每個(gè)存款者的最大補(bǔ)償額為存款額90%，限額為2萬(wàn)歐元。這就是一個(gè)非常好的發(fā)展走向。最大補(bǔ)償額占存款額的百分比過(guò)高以及保險(xiǎn)補(bǔ)償額上限過(guò)高，不利于存款者提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，存款者會(huì)因此失去甄別和選擇更安全信貸機(jī)構(gòu)的動(dòng)力，銀行系統(tǒng)本身也會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，弱化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。最大補(bǔ)償額占存款額的百分比過(guò)低，以及保險(xiǎn)補(bǔ)償額上限過(guò)低，會(huì)導(dǎo)致對(duì)存款者的存款保護(hù)水平過(guò)低，容易在銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)引發(fā)存戶擠兌和系統(tǒng)性金融危機(jī)?！ ?yīng)該從整體出發(fā)，建立一種覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)體系，包括外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)。這種體系既可以是分散型的，也可以是集中型的（如單設(shè)一個(gè)國(guó)家級(jí)的存款保險(xiǎn)公司）。關(guān)鍵在于保障水平應(yīng)該大致符合上述第3條所要求的條件。如果參照德國(guó)歷史上形成的做法，可分商業(yè)銀行，信用社等在各系統(tǒng)內(nèi)建立存款保障基金，形成一個(gè)分散型的存款保險(xiǎn)體系。如果參照德國(guó)新近的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在上述分系統(tǒng)建立分散型存款保障基金或機(jī)構(gòu)之外，還可以建立一種集中型的存款保障體系，它負(fù)責(zé)提供某種最低程度的、統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)?！ ≡诮⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)注意同時(shí)建立存款風(fēng)險(xiǎn)公示制度。德國(guó)實(shí)行的是一種金融機(jī)構(gòu)自愿加入存款保險(xiǎn)機(jī)制的制度。根據(jù)德國(guó)金融監(jiān)管制度要求，金融機(jī)構(gòu)需讓客戶了解該機(jī)構(gòu)加入了何種存款保險(xiǎn)機(jī)制，以供存戶及時(shí)了解存款風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論實(shí)行強(qiáng)制性還是自愿性存款保險(xiǎn)體系，都可以建立類似的存款風(fēng)險(xiǎn)公示制度?！ 〈婵畋ｋU(xiǎn)制度只是存款保障制度和金融安全保障制度中的一類制度，應(yīng)該建立起一套多渠道的存款保險(xiǎn)體系，廢除國(guó)家隱性存款保險(xiǎn)體制，以針對(duì)存款保險(xiǎn)的市場(chǎng)解決方案來(lái)取而代之?？梢詤⒄盏聡?guó)的做法，把對(duì)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安全保障體系與針對(duì)存戶的存款安全保障體系結(jié)合起來(lái)。比如，可以參照德國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建立流動(dòng)性調(diào)劑銀行，幫助陷于流動(dòng)性困境的銀行，維持金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。這實(shí)際上是一種間接性的存款者保護(hù)。流動(dòng)性調(diào)劑銀行的參股資金來(lái)自于中央政府和各大銀行及其他信貸機(jī)構(gòu)。
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