【正文】 告制度，以便使監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得更多的信息。三、存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本分析存款保險(xiǎn)在我國是否可行，首先要分析和比較實(shí)施存款保險(xiǎn)的成本與沒有存款保險(xiǎn)而要保證金融穩(wěn)定的社會(huì)成本。在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無論是道德風(fēng)險(xiǎn)問題還是諸如委托——代理等問題，都無法與金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性相比。我國的金融改革是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)改革緊密相聯(lián)的，因此，防止經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的過度市場波動(dòng)和由此而可能發(fā)生的銀行危機(jī)是至關(guān)重要的。在我國當(dāng)前的條件下，銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問題由于銀行機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行專有價(jià)值較高和利率管制兩方面因素的制約還并不是十分嚴(yán)重。銀行為了保有較高的專有價(jià)值不會(huì)去冒過高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也無法隨意提高或壓低利率以吸引客戶。但是不可否認(rèn)的是，隨著我國加入WTO、利率市場化和銀行商業(yè)化改革的深入，銀行專有價(jià)值會(huì)隨著管制結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)的變化而有所降低，利率也將有步驟地放開，這些變化會(huì)使道德風(fēng)險(xiǎn)等問題日益嚴(yán)重。因此，在分析和比較存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，要結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)狀況，慎重考慮以下幾個(gè)問題。首先，要進(jìn)一步明確當(dāng)前我國金融工作的任務(wù)。今年初召開的全國金融工作會(huì)議指出，“十五”期間我國金融工作的主要任務(wù)是，進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、市場體系、監(jiān)管體系和調(diào)控體系，努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管和調(diào)控高效有力，金融企業(yè)經(jīng)營機(jī)制健全、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益顯著改善，金融市場秩序根本好轉(zhuǎn)，金融服務(wù)水平和金融隊(duì)伍素質(zhì)明顯提高，全面增強(qiáng)我國金融業(yè)競爭力。由此可見，加強(qiáng)監(jiān)管和保持穩(wěn)定是今后一段時(shí)期金融工作的重中之重。其次，要正確理解改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系。我國的經(jīng)濟(jì)體制改革是以漸進(jìn)為特點(diǎn)、把穩(wěn)定作為核心的。與此相適應(yīng)，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定以保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行是金融改革的關(guān)鍵所在。銀行機(jī)制本身的傳染性效應(yīng)使其較其他行業(yè)更脆弱。我國目前銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是數(shù)目小、規(guī)模大、國有銀行占主體，這種銀行結(jié)構(gòu)雖然相對(duì)穩(wěn)定，但卻容易給經(jīng)濟(jì)造成更大的波動(dòng)。不可否認(rèn)，由金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致社會(huì)混亂的代價(jià)是我國經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)穩(wěn)定所無法承受的。第三，要明確我國金融改革的重點(diǎn)。全國金融工作會(huì)議指出，把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的綜合改革是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)。我們知道，國有獨(dú)資商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。無論是充分發(fā)揮銀行的重要作用，還是從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，都必須下大決心推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革。國有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，必須按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，將其改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。要使這一市場化順利進(jìn)行，必須有足夠市場監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的銀行管理者和成熟的金融消費(fèi)者。因此，伴隨市場化的過程，既需要更嚴(yán)格的監(jiān)督，也需要一定的安全保障。第四，要正視金融結(jié)構(gòu)存在的某些缺陷，我國目前的金融結(jié)構(gòu)尚不夠完善，金融市場無論在廣度上還是在深度上都還不夠發(fā)達(dá)，難以提供足夠多的低風(fēng)險(xiǎn)市場工具供存款人分散風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)十分單一，主要集中在儲(chǔ)蓄存款人，因而對(duì)存款人特別是中小儲(chǔ)戶的保護(hù)更加重要。第五，對(duì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育要有足夠的耐心。雖然隨著市場化步伐的加快，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷增強(qiáng)，但是承受風(fēng)險(xiǎn)的能力并沒有同步增加。在銀行存款利率不斷降低和不良資產(chǎn)不斷增多的情況下，居民儲(chǔ)蓄存款持續(xù)走高，這說明公眾的信心不是來自銀行而是政府。在市場化的過程中，隨著政府的退出，又由于信息的不充分、不對(duì)稱，極易造成存款人的信心崩潰。因此，由政府支持的存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，對(duì)于樹立存款人的信心將會(huì)起到較大的作用。四、我國控制道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的預(yù)防性措施首先，在存款保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中要盡量控制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度是對(duì)存款人的保險(xiǎn)，不是保護(hù)低效率的銀行。在保護(hù)存款人和保證市場效率之間存在著制度的兩難選擇。在我國，現(xiàn)階段的道德風(fēng)險(xiǎn)并不普遍，但隨著加入WTO和市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，問題會(huì)日益加劇。因此，在制度設(shè)計(jì)中不能忽視道德風(fēng)險(xiǎn)問題。其次，在保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)和征收中，應(yīng)盡可能地考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。由于對(duì)銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測算存在技術(shù)上的困難，將保險(xiǎn)費(fèi)率的征收完全建立在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，至少在短期內(nèi)不現(xiàn)實(shí)的，但不能就此放松對(duì)此方面理論與技術(shù)的研究和探索。無論如何，我國在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)至少應(yīng)該實(shí)行差別費(fèi)率，在條件成熟時(shí)再逐步過渡到風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。第三，在設(shè)計(jì)和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要注意克服諸如委托——代理等與道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的問題。要加強(qiáng)各項(xiàng)金融法規(guī)的制定和整個(gè)社會(huì)的法制與民主建設(shè)。在監(jiān)管的條款中不僅要設(shè)立銀行的報(bào)告制度，也要設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度，利用信息的披露機(jī)制抑制道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面影響的發(fā)生。第四，存款保險(xiǎn)的實(shí)施要伴隨著有效的銀行監(jiān)管。存款保險(xiǎn)制度僅僅是抑制銀行恐慌的一個(gè)保護(hù)網(wǎng)，雖然具有一定的對(duì)銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督權(quán)力和制約能力，但從總體上看畢竟是有限的。加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，還必須把建立存款保險(xiǎn)制度與進(jìn)一步完善銀行的內(nèi)控機(jī)制和央行的外部監(jiān)管結(jié)合起來。第五篇：存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。目前國際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢在于:1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，,中國人民銀行多次對(duì)中國的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,中國的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計(jì)為四大國有銀行沖銷壞賬,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%100*3%=,%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(375*4%=0).彼時(shí),中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購買力,其最終也要納稅人來承擔(dān),沒有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。