銀行擠兌理論與存款保險(xiǎn)制度-資料下載頁(yè)
2025-01-11 15:08本頁(yè)面
【正文】 ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管： 信貸風(fēng)險(xiǎn)是造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難的主要原因之一，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也是至關(guān)重要的，它不僅關(guān)系到銀行的資本充足率，同時(shí)，也關(guān)系到銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性。 ? 流動(dòng)性監(jiān)管： 商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行能夠及時(shí)滿(mǎn)足各種資金需要和收回資金的能力。加強(qiáng)對(duì)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管，使銀行保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，是商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)的需要，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序保持穩(wěn)定的需要。 商業(yè)銀行監(jiān)管的方式與手段 ? 現(xiàn)場(chǎng)檢查是指銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)到被檢查的商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地檢查，通過(guò)查閱報(bào)表、賬冊(cè)、文件等各種資料，并進(jìn)行咨詢(xún)調(diào)查，來(lái)分析、檢查和評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)情況的一種監(jiān)管方式，是與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相對(duì)應(yīng)的一種監(jiān)管方式。 ? 所謂非現(xiàn)場(chǎng)檢查是指對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的報(bào)表、數(shù)據(jù)按一定標(biāo)準(zhǔn)和程序、目標(biāo)和原則進(jìn)行分析，從而揭示銀行資產(chǎn)和資金的流動(dòng)性、安全性和效益性。非現(xiàn)場(chǎng)檢查具有預(yù)警性、全面性、連續(xù)性等優(yōu)點(diǎn)。 存款保險(xiǎn)制度 ? 所謂存款保險(xiǎn)，是指由存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。 存款保險(xiǎn)制度的功能 ? 一方面維持了公眾對(duì)銀行體系的信心，另一方面又可使貸出的資金少于銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)賠償?shù)馁M(fèi)用。有了復(fù)合型的存款保險(xiǎn)制度，無(wú)疑金融體系的穩(wěn)定又增設(shè)了一道安全保護(hù)網(wǎng)。在實(shí)踐中，人們還逐步發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度具有穩(wěn)定貨幣制度、提高市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作效率、增加社會(huì)福利、營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和促進(jìn)銀行市場(chǎng)化等擴(kuò)展性功能。 存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)理 1 ? 存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素： 存款保險(xiǎn)制度由存款保險(xiǎn)主體（保險(xiǎn)人、投保人和受益人）、存款保險(xiǎn)客體（保險(xiǎn)標(biāo)的物）和存款保險(xiǎn)合同三大要素構(gòu)成。 ? 存款保險(xiǎn)制度的基本特征有： 行為的法定性與確定性 ，關(guān)系的有償性和互助性 ，時(shí)期的有限性 ，結(jié)果的損益性 ，機(jī)構(gòu)的壟斷性 ，標(biāo)的的同質(zhì)性 。 存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)理 ２ ? 存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)造方式： 存款保險(xiǎn)的運(yùn)作，包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)、聚集保險(xiǎn)基金、投資、賠償存款等過(guò)程。但是， 在具體的運(yùn)作過(guò)程中，存款保險(xiǎn)制度具有不同于其他保險(xiǎn)形式的特點(diǎn)，即存款保險(xiǎn)制度在為存款人提供銀行倒閉后存款賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)要求權(quán)時(shí)，又力圖通過(guò)采取一定的措施盡力避免這類(lèi)事件的發(fā)生。由此，存款保險(xiǎn)制度在運(yùn)作上分為兩個(gè)相互關(guān)聯(lián)的部分：事前管理和事后處理。 存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn) ? 對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但是由政府提供的存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì)，這樣就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款。 ? 對(duì)投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人擠兌威脅對(duì)銀行等存款機(jī)構(gòu)施加的直接力量受到削弱。這將誘使投保機(jī)構(gòu)提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴(lài)度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利率吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保機(jī)構(gòu)承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度還有延緩金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用，容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。 解決道德風(fēng)險(xiǎn)的一些措施 ? 嚴(yán)格限制對(duì)銀行的保護(hù)政策 ? 采取及時(shí)糾正行為條款 ? 實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查
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