建立存款保險制度的構(gòu)想-資料下載頁
2025-04-15 23:30本頁面
【正文】 合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險十分巨大。因此，存款保險對象至少應(yīng)包括上述金融機(jī)構(gòu)。中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險機(jī)構(gòu)的投保人。 （三）存款保險的范圍 目前，居民儲蓄是我國商業(yè)銀行資金的主要來源。截止到2003年3月末，我國居民儲蓄存款共計102024億元，占銀行存款的52%（詳見附表，下同），1988年、1993年的兩次“擠兌”風(fēng)潮已是對我國銀行業(yè)的考驗，因此，保險重點應(yīng)是居民儲蓄。其次是企業(yè)存款。我國企業(yè)存款65720億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額的34%。這兩部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國居民的金融風(fēng)險意識尚不很強(qiáng)，在保險金額上不宜實行全額保險，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲戶對銀行的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。同時，要實行實名制儲蓄，這既可以防止存款過分集中于大銀行，又可對存款人的存款來源進(jìn)行合法監(jiān)督。 （四）存款保險的參與方式 現(xiàn)階段我國的存款保險制度，可以考慮采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的方式，要求所有除四大國有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參加人民幣存款保險。這是因為在中國，行業(yè)自律比較差，加之我國居民及銀行的風(fēng)險意識不強(qiáng)，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險，這樣，存款保險制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制這些中小銀行參加存款保險；而作為國有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽(yù)本來就很高，建立存款保險制度，對它們來說，意義不是很大，因此對加入存款保險并不熱心，甚至有抵觸情緒；另一方面，四大國有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。如果再強(qiáng)制其參加存款保險，勢必增加其經(jīng)營成本，增加其提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場的穩(wěn)定，也與我們設(shè)立存款保險的初衷相悖。因此，我國存保險制度應(yīng)采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的保險方式，這樣也可確保所有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在同一水平上競爭，有利于金融市場的健康發(fā)展。 （五）存款保險的賠償方式 關(guān)于存款保險的標(biāo)的和金額，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二是部分賠償。針對目前我國儲蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長、穩(wěn)定金融市場的原則，規(guī)定保險理賠的最高額。根據(jù)上文提到的存款保險與人均GDP的關(guān)系以及我國的實際情況，這一最高理賠額可以暫定為10萬元。在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。超過最高點的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，可以促使大額存款人謹(jǐn)慎選擇銀行，從外部督促銀行加強(qiáng)安全性，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。 （六）保險費(fèi)率的確定 關(guān)于保險費(fèi)率的確定，實行存款保險制度的不同國家（或地區(qū)），沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，長期以來，西方各國均實行固定存款保險費(fèi)率制度，保險金額取于存款總額，而與銀行自身的經(jīng)營與資產(chǎn)風(fēng)險無關(guān)。固定存款保險費(fèi)率雖然簡便易行，但是在風(fēng)險控制方面存在著天然缺陷。保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險，實行差別費(fèi)率，經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行在保險費(fèi)率上應(yīng)該不一樣，而且，實行差別保費(fèi)費(fèi)率可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足比率，增強(qiáng)資產(chǎn)流動性，努力提高經(jīng)營管理水平。浮動保險費(fèi)率取代固定保險費(fèi)率已成為存款保險公司費(fèi)率的發(fā)展方向，為此，我國在確定保險費(fèi)率時，應(yīng)依銀行經(jīng)營的風(fēng)險程度和存款類型的不同實行差別費(fèi)率，這樣還可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險而產(chǎn)生的道德風(fēng)險。根據(jù)參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估來確定不同的浮動保險費(fèi)率，對風(fēng)險程度較大的銀行實行較高的保險費(fèi)率，增加其經(jīng)營成本，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險意識，促使銀行穩(wěn)健運(yùn)營。 總之，存款保險體系的建立對于維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定具有極為重要的意義。它的建立將會有助于我國金融改革的進(jìn)一步深化，為實現(xiàn)黨中央建立全面小康社會的戰(zhàn)略構(gòu)想提供有力的保證。13 / 13
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