建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想-免費(fèi)閱讀
【正文】 浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率取代固定保險(xiǎn)費(fèi)率已成為存款保險(xiǎn)公司費(fèi)率的發(fā)展方向，為此，我國(guó)在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)依銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)程度和存款類型的不同實(shí)行差別費(fèi)率，這樣還可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長(zhǎng)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則，規(guī)定保險(xiǎn)理賠的最高額。由于我國(guó)居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚不很強(qiáng)，在保險(xiǎn)金額上不宜實(shí)行全額保險(xiǎn)，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，促使儲(chǔ)戶對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦，則有助于減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，但不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào)控能力，并且不利于政府的介入。至1998年２月，已有150家外國(guó)銀行在華設(shè)立分支行，已批準(zhǔn)13家外資或合資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。自那以后，我國(guó)進(jìn)一步加快了金融改革的步伐，其中，圍繞防范金融風(fēng)險(xiǎn)，著眼于“預(yù)防性”的監(jiān)管體系建設(shè)和相應(yīng)措施已經(jīng)正在實(shí)施之中。國(guó)際上通常將其劃分為三大類。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。資產(chǎn)品種缺乏，流動(dòng)性較差。商業(yè)銀行因解散，撤消和被法院宣告破產(chǎn)時(shí)，雖然“商業(yè)銀行法”中有優(yōu)先支付，及時(shí)償還存款人本息的規(guī)定，但商業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，當(dāng)其因嚴(yán)重虧損破產(chǎn)時(shí)，很難有足夠資金支付所有儲(chǔ)戶的本息，儲(chǔ)戶可能承擔(dān)部分或全部損失。當(dāng)一部分存款者獲得了關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)的不利信息（而不是擔(dān)心其他存款者的行動(dòng)）時(shí)，銀行擠兌就會(huì)作為唯一的均衡而發(fā)生。DiamondDybvig模型假定經(jīng)濟(jì)中只存在一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)，證明了銀行合同盡管是最優(yōu)的，但它在為存款人的偏好沖擊提供保險(xiǎn)的同時(shí)，卻會(huì)導(dǎo)致代價(jià)高昂的擠兌恐慌?？蓞⒓哟婵畋ｋU(xiǎn)的機(jī)構(gòu)范圍可以是境內(nèi)所有存款機(jī)構(gòu)，也可以是其中的部分機(jī)構(gòu)。美國(guó)對(duì)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加入方式，其它機(jī)構(gòu)可自愿加入。 （二）各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。 根據(jù)存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度，存款保險(xiǎn)可以分為部分存款保險(xiǎn)制度和完全存款保險(xiǎn)制度。在這種形勢(shì)下，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益乃至于加強(qiáng)銀行監(jiān)管、促進(jìn)金融改革都有著十分重要的意義。 167。由于實(shí)行完全保護(hù)所要求的基金規(guī)模和賠付金額巨大，大多數(shù)國(guó)家實(shí)行部分保護(hù)的存款保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織Gillian (2000)的調(diào)查研究報(bào)告：在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的67個(gè)國(guó)家中，38個(gè)是屬于政府機(jī)構(gòu)，13個(gè)屬于私有化組織，16個(gè)為官方與私人的混合體。 存款保險(xiǎn)基金的籌資安排。在現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國(guó)家把境內(nèi)的外國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)排除在存款保險(xiǎn)體系之外。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟一般。 以上兩個(gè)模型雖然對(duì)于擠兌的論述各有側(cè)重，但都得出結(jié)論：銀行擠兌是一種均衡的狀態(tài)?，F(xiàn)實(shí)的情況要求我們對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。資產(chǎn)負(fù)債期限互不匹配，長(zhǎng)期負(fù)債比重低而長(zhǎng)期資產(chǎn)比重高。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，“三性六自”原則難于落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，再加上金融配套改革未取得實(shí)質(zhì)性突破，“居民高債權(quán)、企業(yè)高債務(wù)、銀行高風(fēng)險(xiǎn)、政府高成本”的社會(huì)資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我發(fā)展和提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機(jī)制，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒(méi)跟上的背景下實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。（１）預(yù)防性措施：應(yīng)用于日常的銀行開(kāi)業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和貸款集中程度的管理，來(lái)有效地減少風(fēng)險(xiǎn)和隱患。1999年3月，就參加世界貿(mào)易組織，我國(guó)政府宣布將加快銀
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