【正文】 廣義上講，則是指一種趨于高風(fēng)險(xiǎn)的金融狀態(tài)，泛指一切融資領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)積累，包括信貸市場(chǎng)融資和金融市場(chǎng)融資黃金老，《論金融脆弱性》，金融研究，2001年第3期。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性不斷加強(qiáng)目前有29個(gè)國(guó)家或地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是獨(dú)立法人。如韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司在1996年之初是典型的“付款箱”型，到2001年已基本轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)”風(fēng)險(xiǎn)最小化”型的機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)制度制度的建立，對(duì)幫助美國(guó)經(jīng)濟(jì)走出危機(jī)起到了積極的作用。19291933年起源于美國(guó)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使美國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受沉重打擊，有超過(guò)9000家銀行倒閉，公眾對(duì)銀行的信心下降至最低點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源于FDIC網(wǎng)站：。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率主要分為統(tǒng)一費(fèi)率和變動(dòng)費(fèi)率兩種。（2）、居民身份要求存款保險(xiǎn)可能將本國(guó)居民和非居民區(qū)分對(duì)待，也可能把居民和非居民的存款都納入保障范圍。從以上描述可以看出，從“付款箱”型到“風(fēng)險(xiǎn)最小化”型，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由單一的付款賠償職能變?yōu)槿诤狭烁犊睢⒈O(jiān)管等多重職能，權(quán)限越來(lái)越大的同時(shí)，機(jī)構(gòu)設(shè)置也越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)相應(yīng)的人力、物力及經(jīng)驗(yàn)的要求也越來(lái)越高。此類存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有廣泛的權(quán)利。 存款保險(xiǎn)制度的職能劃分與主要內(nèi)容167。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度正在逐漸演變?yōu)楸O(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行外部監(jiān)管的一種補(bǔ)充方式，具有了獨(dú)特的保險(xiǎn)形式。本文以下部分所提及的存款保險(xiǎn)制度若未說(shuō)明均指的是顯性存款保險(xiǎn)制度。由于金融體系的特殊社會(huì)影響力，各國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多數(shù)具有國(guó)家機(jī)關(guān)的性質(zhì)，其權(quán)力的運(yùn)用和實(shí)施需國(guó)家依法授權(quán)，帶有強(qiáng)制性。 研究方法比較分析法本文運(yùn)用比較分析法對(duì)以美國(guó)、日本、印度為代表的存款保險(xiǎn)的先進(jìn)模式進(jìn)行了分析，總結(jié)歸納了可供我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)啟示。 研究思路第一章，導(dǎo)論?？偹苤?，存款保險(xiǎn)制度的有效性與一國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等制度環(huán)境密切相關(guān)，所以單純?cè)诶碚搶用娴挠懻撏狈φ邔用娴倪m用性和可操作性而若忽視理論層面的討論又很可能使得文章提出的政策建議缺乏理論基礎(chǔ)與支撐。任若思，《基于商業(yè)銀行資本配置的存款保險(xiǎn)定價(jià)方法研究》，金融研究，2007年第1期。顏海波（2004）認(rèn)為我國(guó)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。在條件成熟時(shí)設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蘇寧。在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方面，他們提出設(shè)立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)范圍應(yīng)包含所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社，在保費(fèi)的確定方面應(yīng)考慮對(duì)不同類別的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行不同等級(jí)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。其中信貸市場(chǎng)上的脆弱性來(lái)自于借款人的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)和銀行不恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法的相互作用，而金融市場(chǎng)上的脆弱性主要來(lái)自于資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)性及波動(dòng)性的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。一個(gè)值得注意的結(jié)論是存款保險(xiǎn)制度的建立和設(shè)計(jì)在很大程度上被國(guó)內(nèi)銀行集團(tuán)所左右。由此可見(jiàn)，從純粹的理論出發(fā)，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度本身是否能夠?qū)崿F(xiàn)促進(jìn)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的目標(biāo)并沒(méi)有明確結(jié)論，它至少還需要其它的條件，如適當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)、有效的金融監(jiān)管等。在存款受到保護(hù)的情況下，存款人在監(jiān)督銀行方面的投入明顯降低；而且，存款保險(xiǎn)制度因存在復(fù)雜的官僚及法律程序常常在支付存款賠償時(shí)較為緩慢，從而影響了存款人對(duì)這一制度的信心，而最后貸款人機(jī)制在這些方面似乎要更有效率些，不僅能迅速操作以重振存款人信心，而且中央銀行還可以通過(guò)“建設(shè)性的模棱兩可”信條，使公眾無(wú)法確知中央銀行會(huì)干預(yù)到什么程度，這有助于帶來(lái)某些市場(chǎng)紀(jì)律。不僅是存在問(wèn)題的銀行，健康銀行也可能受到波及。Ilker Domac和Maria Soledad Martinet Peria（2000） 的研究表明，盡管最優(yōu)匯率制度的選擇視特定國(guó)家所處的環(huán)境和時(shí)期而定，很難得出一般的結(jié)論，但固定匯率制度能使政策制定的隨意性變得最小，提高政策的可信度，從而增加銀行體系穩(wěn)定性 。Guttentag和Herring（1984）將信息不對(duì)稱方面的理論擴(kuò)展到銀行可能采取的信貸配給上，指出信貸配給現(xiàn)象隨著不確定水平和銀行體系的脆弱性的提高而增加 Guttentag, Jack and Richard Hearing： Credit Rationing and Financial Disorder, Journal of Finance, , December 1984, 。（1997）從銀行角度研究信貸市場(chǎng)的脆弱性，提出了“安全邊界說(shuō)”，指出銀行不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法導(dǎo)致銀行體系脆弱的主要原因Kregel .： Margins of Safety and Weight of the Argument in Generating Financial Fragility Journal of Economics Issues, VoL XXXI, June, 1997Diamond和Dybvig在1983提出了著名的DD模型，對(duì)銀行體系脆弱性的微觀機(jī)制進(jìn)行了比較深入的探討，論述了在金融市場(chǎng)上有可能存在的多重均衡，從而打開(kāi)了這項(xiàng)研究的新局面，并被學(xué)術(shù)界公認(rèn)為這個(gè)領(lǐng)域的典范之作。167?；仡櫄v史可以發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度的建立并未能使人類社會(huì)擺脫金融危機(jī)的困擾。外資銀行已經(jīng)獲批可經(jīng)營(yíng)包括人民幣存貸款在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。早在1993年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就首次指出，要建立存款保險(xiǎn)基金。自1933年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)格拉斯一斯蒂格爾法設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司以來(lái)，截至到2007年全球已有95個(gè)國(guó)家先后建立了顯性存款保險(xiǎn)制度 Characteristics of Selected Deposit Insurance Systems： IADA Member Profiles 2007。 建立存款保險(xiǎn)法律體系，完善金融法律制度 72167。 組織形式 66167。 法律基礎(chǔ) 61167。 49167。 印度的經(jīng)驗(yàn) 40167。 存款保險(xiǎn)制度的政策目標(biāo) 30167。 存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生 17167。 存款保險(xiǎn)制度的概念 13167。 國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述 3167。為建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)政府和學(xué)者早在多年前就已開(kāi)始調(diào)查研究。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人授權(quán)上海理工大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部?jī)?nèi)容或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說(shuō)明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。作者簽名： 日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師評(píng)閱書(shū)指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫(xiě)（設(shè)計(jì)）過(guò)程學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過(guò)程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問(wèn)題的能力□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫(huà)“√”）指導(dǎo)教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日評(píng)閱教師評(píng)閱書(shū)評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫(huà)“√”）評(píng)閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見(jiàn)教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過(guò)程畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見(jiàn)解的敘述情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格對(duì)答辯問(wèn)題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生答辯過(guò)程中的精神狀態(tài)□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫(xiě)規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格評(píng)定成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫(huà)“√”）教研室主任（或答辯小組組長(zhǎng)）： （簽名）年 月 日教學(xué)系意見(jiàn)：系主任： （簽名）年 月 日摘 要存款保險(xiǎn)制度作為一國(guó)金融安全網(wǎng)的成員之一，起著維護(hù)公眾信心、隔絕金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融穩(wěn)定和銀行業(yè)良性發(fā)展的重要作用，其價(jià)值在此次金融危機(jī)中也得到了充分的體現(xiàn)。s financial stability role and the negative effects of devices, all of which eventually lead to a specific policy objectives of a effective deposit insurance system and elements of choice. Then this paper conducts a parative analysis of the deposit insurance design maturity models in United States, Japan and India and introduces international institutions’ good suggestions from which we can learn experience and enlightenment. Finally, this paper analyzes the current development status of China39。 研究思路與方法 11167。 存款保險(xiǎn)制度的職能劃分 15167。 存款保險(xiǎn)制度可能的負(fù)面效應(yīng) 25167。 日本的經(jīng)驗(yàn) 38167。 國(guó)際機(jī)構(gòu)的良好建議 44第五章 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析 47167。 我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性 56第六章 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)性分析與實(shí)施策略 61167。 我國(guó)面臨如何將眾多農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系的問(wèn)題 65167。 費(fèi)率制度設(shè)計(jì) 70167。 研究結(jié)論 77167。但由于監(jiān)管的不到位以及我國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，從上世紀(jì)九十年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，如1998年海南發(fā)展銀行倒閉，1999年廣東省國(guó)際信托投資公司破產(chǎn)。盡管出于種種原因，時(shí)至今日，我國(guó)仍未能擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度。銀行業(yè)的股份制改革使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及服務(wù)指標(biāo)得到全面改善，治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率大幅上升，以資本充足為根本的風(fēng)險(xiǎn)防范體系初步形成，銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和