建立存款保險制度的構想(編輯修改稿)
2025-05-12 23:30 本頁面
【文章內容簡介】 （一）存款保險是穩(wěn)定金融的需要 實行存款保險制度，是防范金融危機，穩(wěn)定金融秩序的需要。20世紀90年代初以來，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的巴林銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及前一段時間日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著我國“入世”，隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加，這從近幾年來銀行不良資產(chǎn)率持續(xù)上升中可見一斑。在海外金融風波的威脅下，我國要防范風險，穩(wěn)定金融，就必須“防患于未然”，建立存款保險制度，并相關建立存款保險機構。 我國銀行負債以存款為主，負債結構單一，缺乏穩(wěn)定性。資產(chǎn)品種缺乏，流動性較差。資產(chǎn)負債期限互不匹配，長期負債比重低而長期資產(chǎn)比重高。資產(chǎn)負債期限與結構不對稱使銀行業(yè)存在著較大的潛在支付風險。隨著經(jīng)濟改革的深入，“破產(chǎn)法”的實施，因經(jīng)營管理不善等因素導致的破產(chǎn)企業(yè)還會增加。企業(yè)破產(chǎn)必然使金融企業(yè)壞帳上升，降低金融企業(yè)抵御風險的能力。銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務已經(jīng)出現(xiàn)了高風險的趨勢，一旦其經(jīng)營不善，將直接威脅存款人的利益，如果出現(xiàn)問題，就有可能對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度，在出現(xiàn)問題時，可以避免擠提風潮，進而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小。 （二）存款保險是保護廣大存戶利益的需要 實行存款保險制度，是保護廣大儲戶利益的需要。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，“三性六自”原則難于落實，風險抵御能力較差，再加上金融配套改革未取得實質性突破，“居民高債權、企業(yè)高債務、銀行高風險、政府高成本”的社會資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我發(fā)展和提高風險抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機制，在金融市場發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒跟上的背景下實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。 儲蓄一直是大多數(shù)我國居民的首選金融投資方式。到目前為止，全國居民儲蓄存款已超過10萬億元。儲蓄存款是我國信貸資金的主要來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負債，到期必須足額還本付息。存款人一般并不知道銀行是否在從事風險較大或很大的活動，這種信息不對稱（Information asymmetric）使存款人的利益有可能得不到保護，建立存款保險制度，其本意就是保護存款人，特別是中，低儲額戶的利益。這樣，存款人也不會輕易大量提款，金融機構的資金來源能夠比較穩(wěn)定，有利于金融業(yè)務活動的開展。 （三）存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管體系的需要 實行存款保險制度，是保障銀行業(yè)安全經(jīng)營、對銀行業(yè)監(jiān)管的主要措施。國際上通常將其劃分為三大類。（１）預防性措施：應用于日常的銀行開業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務活動的管理和貸款集中程度的管理，來有效地減少風險和隱患。（２）臨時救援措施：當某一銀行發(fā)生清償困難時，根據(jù)該銀行的情況，采取救援措施。例如，可以由中央銀行或政府出面組織力量，或由金融監(jiān)管機構向該銀行提供緊急資金，幫助它渡過難關，并使整個全融體系不受沖擊。（３）事后補救措施：主要指存款保險制度。當投保銀行（或存款機構）經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機構為其付現(xiàn)，提供事后補救，保護存款人的利益，減少存款人的損失，并防止擠兌風潮，來穩(wěn)定金融體系。從這個意義上說，存款保險制度
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