存款保險制度探析ppt課件(編輯修改稿)
2025-02-07 12:25 本頁面
【文章內容簡介】 款保險制度本身固有的最大問題是在不能區(qū)分銀行是由于喪失流動性而倒閉，還是由于經營不善貸款風險過大而倒閉的情況下，存款保險都要對倒閉銀行的合格存款理賠。 道德風險主要表現(xiàn)在以下四方面： 存款者在銀行倒閉時的損失成本或懲罰要比無保險時小，所以不再關心銀行的選擇從而減小了市場力量對銀行的約束。 銀行的保費是各機構存款總額的一個固定比率而不隨銀行的風險暴露變化而變化，鼓勵了銀行采用冒險行為獲取更高的收益從而加大了倒閉的可能性。 存款保險允許那些經濟上已無清償力而法律上還未破產的銀行繼續(xù)吸引資金，市場優(yōu)勝劣汰的機制不能有效發(fā)揮。 存款保險機構很少以破產理賠的方式處理被保機構，為所有的存款提供了全部保險，大額存款人對銀行的市場監(jiān)督力量也被大大削弱。 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險制度產生道德風險的條件和原因 存款保險制度道德風險的形成有其必要的條件： 銀行是否具有長期性經營特征。 道德風險的產生與銀行資產風險增大的傾向直接相關。 在存款保險制度下，銀行可以把失敗的風險從股東和存款者轉移到保險公司，而在這種風險的轉移之后銀行可以通過增大其資產的風險有激勵增大其資產的風險程度獲得更大的收益。 銀行在資本決策中會降低自由資本比率，用吸收的存款代替資本，從而減少自身的損失。 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險制度設計 存款保險基金的籌資安排 保險機構的組織形式和管理 加入保險方式 承保范圍 承保額度 保費設計 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險基金的籌資安排 存款保險基金來源： 依靠政府的財政撥款的方式以及存款保險機構發(fā)行股票及債券的方式籌集資金。 由參加存款保險的金融機構每年按一定的比例支付保險費給存款保險機構 ,具體的比例由各國自行決定。 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險機構可以只建立和維護一個基金，也可以為吸收公眾存款的不同類型的金融機構建立不同的基金。 建立不同的基金，須確保不同機構及其基金之間的差別不會扭曲競爭。 存款保險制度須具備所需的所有融資機制以確保對存款人的及時支付。 所以存款保險機構應確保對基金進行有效管理。 法定存款備付率 , 即保險基金占參保存款的比率。 存款保險制度淺探 2022/2/7 保險機構的組織形式和管理 服務對象： 高度集中的單一式，僅存在一套保險系統(tǒng)，服務于各種類型的金融機構，如美國 1933年創(chuàng)立的聯(lián)邦存款保險公司 (FDIC)。 復合式，存在兩套存款保險系統(tǒng)，分別服務于不同類型的金融機構。如日本 1971年實施的存款保險制度，一種是針對一般金融機構的存款保險制度，一種是針對合作社的存款保險制度。 運營主體： 官方創(chuàng)建存款保險機構 , 這些國家有加拿大、英國、美國等。 由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險機構 , 這些國家有比利時、希臘、日本、荷蘭、哥倫比亞、菲律賓、土耳其等。 由非官方的銀行同業(yè)公會創(chuàng)辦存款保險機構 , 這些國家有奧地利、芬蘭、法國等。 存款保險制度淺探 2022/2/7 根據(jù)國際貨幣基金組織官員 Garcia (1999)的調查 , 近 70個國家和地區(qū)的存款保險制度中 , 由官方創(chuàng)建和管理的有 34個 ,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有 23個 , 由銀行業(yè)協(xié)會等私人部門創(chuàng)建和管理的有 13個。 政府提供存款保險的優(yōu)勢：政府有最強的公信力和權威性，私人存款保險機構可能缺乏足夠的流動性支持而不能有效的分擔存款人的風險，或者因為追求私利而提前關閉尚有清償能力的銀行，不能有效保護存款人的利益。政府則不存在這些問題。 私人機構提供存款保險的優(yōu)勢：在選擇被保險對象時更自由，手段更靈活。政府支持的存款保險將弱化銀行的競爭能力，且有激勵出于政治聲譽不關閉沒有清償能力的銀行。 管理制度應依照各國經濟制度環(huán)境和實行存款保險的主要目的而定。 存款保險制度淺探 2022/2/7 加入保險方式 存款保險有兩種方式加入，一種是自愿加入 ,另一種是強制加入。 強制加入方式： 導致更多的政府介入，在一個強制的加入體制下，所有的被保險者面臨相同的保險數(shù)額。 對于每一個存款者來說，強制性的加入方式更符合他們的利益。 適用于防止銀行的擠兌、保持銀行業(yè)的穩(wěn)定、防止銀行業(yè)危機。 自愿加入方式：銀行選擇是否實行存款保險制度，在加入時選擇怎樣的保險范圍及其金額。 保險的范圍不大、參保的公司不多，導致了保險費積累得到的基金較少、社會總體積累效用的降低。 導致了逆向選擇，實力較強、運行較為穩(wěn)定、管理較好的銀行不會愿意加入保險，那些更加有風險傾向、更有可能出現(xiàn)危機的銀行會樂意加入存款保險。一旦發(fā)生危機，由于銀行保險費積累得到的基金較少而無法應付儲戶的取款的需要時，這種危機將不會由于參與存款保險而有所緩解，反之還會蔓延，可能造成整個金融系統(tǒng)的危機。 存款保險制度淺探 2022/2/7 自愿加入的主要問題：無法吸足夠多的銀行參加保險。 較大的銀行
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