存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響(編輯修改稿)
2025-01-23 14:42 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 而顯著上升，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款增長(zhǎng)率隨著其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加而降低。 ? 存款者可成功的區(qū)別銀行風(fēng)險(xiǎn)并有將存款轉(zhuǎn)移到安全銀行。實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和約束。 存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)穩(wěn)定性的負(fù)面影響 ? 43個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)，從利率和存款增長(zhǎng)幅度兩個(gè)方面研究了公開的存款保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)紀(jì)律的影響。結(jié)果顯示， 公開的存款保險(xiǎn)降低了銀行的利率開支，并且使得利率支付對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的敏感性降低。 ? 由此，存款保險(xiǎn)的實(shí)施的確削弱了存款者對(duì)銀行的約束，市場(chǎng)紀(jì)律的削弱是實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的成本之一。 ② 存款保險(xiǎn)制度與銀行的道德風(fēng)險(xiǎn) ? 各國(guó)普遍實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定：各存款銀行必須按一定比例將所吸收存款的一部分存入保險(xiǎn)公司。一旦銀行破產(chǎn)債務(wù)不能履行時(shí) , 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 ? 債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一旦由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān) , 銀行在資產(chǎn)選擇過(guò)程中就潛在地存在過(guò)度選擇風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的機(jī)會(huì)主義誘因。 存款保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn) ? 存款保險(xiǎn)制度本身固有的最大問(wèn)題是 不論銀行是由于喪失流動(dòng)性而倒閉，還是由于經(jīng)營(yíng)不善貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而倒閉的情況下，存款保險(xiǎn)都要對(duì)倒閉銀行的合格存款理賠 。 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在四方面 二、存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì) 1. 存款保險(xiǎn)基金的籌資安排 2. 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式和管理 3. 加入保險(xiǎn)方式 4. 承保范圍 5. 承保額度 6. 保費(fèi)設(shè)計(jì) 存款保險(xiǎn)基金來(lái)源： ? 依靠政府的財(cái)政撥款的方式以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行股票及債券的方式籌集資金。 ? 由參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)每年按一定的比例支付保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ,具體的比例由各國(guó)自行決定。 存款保險(xiǎn)基金的籌資安排 ? 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以只建立和維護(hù)一個(gè)基金，也可以為吸收公眾存款的不同類型的金融機(jī)構(gòu)建立不同的基金。 ? 建立不同的基金，須確保不同機(jī)構(gòu)及其基金之間的差別不會(huì)扭曲競(jìng)爭(zhēng)。 ? 存款保險(xiǎn)制度須具備所需的所有融資機(jī)制以確保對(duì)存款人的及時(shí)支付。 ? 所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保對(duì)基金進(jìn)行有效管理。 ? 法定存款備付率 , 即保險(xiǎn)基金占參保存款的比率。 ① 服務(wù)對(duì)象： ? 高度集中的單一式 ? 復(fù)合式 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式和管理 ② 運(yùn)營(yíng)主體： ? 官方創(chuàng)建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 由非官方的銀行同業(yè)公會(huì)創(chuàng)辦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織調(diào)查 , 近 90個(gè)國(guó)家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)制度中 , 由官方創(chuàng)建和管理過(guò)半數(shù) ,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有 23個(gè) , 由銀行業(yè)協(xié)會(huì)等私人部門創(chuàng)建和管理的有 13個(gè)。 ? 政府提供存款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：政府有最強(qiáng)的公信力和權(quán)威性。 ? 私人機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：在選擇被保險(xiǎn)對(duì)象時(shí)更自由，手段更靈活。 存款保險(xiǎn)有兩種方式，自愿加入 , 強(qiáng)制加入。 ① 強(qiáng)制加入方式： ? 政府介入，所有的被保險(xiǎn)者面臨相同的保險(xiǎn)數(shù)額。 ? 對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制性的加入方式更符合他們的利益。 ? 適用于防止銀行的擠兌、保持銀行業(yè)穩(wěn)定、防止行業(yè)危機(jī)。 加入保險(xiǎn)方式 ② 自愿加入方式： ? 銀行選擇是否加入存款保險(xiǎn)制度，在加入時(shí)選擇怎樣的保險(xiǎn)范圍及其金額。 ? 保險(xiǎn)的范圍不大、參保的公司不多，導(dǎo)致了保險(xiǎn)費(fèi)積累得到的基金較少、社會(huì)總體積累效用的降低。 ? 導(dǎo)致了逆向選擇。 實(shí)力較強(qiáng)、運(yùn)行較為穩(wěn)定、管理較好的銀行不會(huì)愿意加入保險(xiǎn)。一旦發(fā)生危機(jī)，由于銀行保險(xiǎn)費(fèi)積累得到的基金較少而無(wú)法應(yīng)付儲(chǔ)戶的取款的需要。 ? 自愿加入的主要問(wèn)題：無(wú)法吸足夠多的銀行參加保險(xiǎn)。 ? 存款保險(xiǎn)對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)有著很高的限制，而對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)只是小部分的購(gòu)買。 ? 存款保險(xiǎn)將導(dǎo)致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移 ——在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候從投保銀行向未投保銀行轉(zhuǎn)移，在個(gè)別銀行遇到危機(jī)的時(shí)候從未投保銀
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