存款保險制度對商業(yè)銀行影響(編輯修改稿)
2025-01-23 14:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 而顯著上升，儲蓄機構(gòu)的存款增長率隨著其經(jīng)營風險增加而降低。 ? 存款者可成功的區(qū)別銀行風險并有將存款轉(zhuǎn)移到安全銀行。實現(xiàn)對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)督和約束。 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負面影響 ? 43個國家的數(shù)據(jù)，從利率和存款增長幅度兩個方面研究了公開的存款保險對市場紀律的影響。結(jié)果顯示， 公開的存款保險降低了銀行的利率開支，并且使得利率支付對銀行風險和流動性的敏感性降低。 ? 由此，存款保險的實施的確削弱了存款者對銀行的約束，市場紀律的削弱是實行存款保險制度的成本之一。 ② 存款保險制度與銀行的道德風險 ? 各國普遍實行的存款保險制度規(guī)定：各存款銀行必須按一定比例將所吸收存款的一部分存入保險公司。一旦銀行破產(chǎn)債務不能履行時 , 保險公司負責賠償。 ? 債務風險一旦由保險機構(gòu)承擔 , 銀行在資產(chǎn)選擇過程中就潛在地存在過度選擇風險資產(chǎn)的機會主義誘因。 存款保險中的道德風險的一般表現(xiàn) ? 存款保險制度本身固有的最大問題是 不論銀行是由于喪失流動性而倒閉，還是由于經(jīng)營不善貸款風險過大而倒閉的情況下，存款保險都要對倒閉銀行的合格存款理賠 。 ? 道德風險主要表現(xiàn)在四方面 二、存款保險制度設(shè)計 1. 存款保險基金的籌資安排 2. 保險機構(gòu)的組織形式和管理 3. 加入保險方式 4. 承保范圍 5. 承保額度 6. 保費設(shè)計 存款保險基金來源： ? 依靠政府的財政撥款的方式以及存款保險機構(gòu)發(fā)行股票及債券的方式籌集資金。 ? 由參加存款保險的金融機構(gòu)每年按一定的比例支付保險費給存款保險機構(gòu) ,具體的比例由各國自行決定。 存款保險基金的籌資安排 ? 存款保險機構(gòu)可以只建立和維護一個基金，也可以為吸收公眾存款的不同類型的金融機構(gòu)建立不同的基金。 ? 建立不同的基金，須確保不同機構(gòu)及其基金之間的差別不會扭曲競爭。 ? 存款保險制度須具備所需的所有融資機制以確保對存款人的及時支付。 ? 所以存款保險機構(gòu)應確保對基金進行有效管理。 ? 法定存款備付率 , 即保險基金占參保存款的比率。 ① 服務對象： ? 高度集中的單一式 ? 復合式 保險機構(gòu)的組織形式和管理 ② 運營主體： ? 官方創(chuàng)建存款保險機構(gòu) ? 由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險機構(gòu) ? 由非官方的銀行同業(yè)公會創(chuàng)辦存款保險機構(gòu) ? 根據(jù)國際貨幣基金組織調(diào)查 , 近 90個國家和地區(qū)的存款保險制度中 , 由官方創(chuàng)建和管理過半數(shù) ,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有 23個 , 由銀行業(yè)協(xié)會等私人部門創(chuàng)建和管理的有 13個。 ? 政府提供存款保險的優(yōu)勢：政府有最強的公信力和權(quán)威性。 ? 私人機構(gòu)提供存款保險的優(yōu)勢：在選擇被保險對象時更自由，手段更靈活。 存款保險有兩種方式，自愿加入 , 強制加入。 ① 強制加入方式： ? 政府介入，所有的被保險者面臨相同的保險數(shù)額。 ? 對于存款者來說，強制性的加入方式更符合他們的利益。 ? 適用于防止銀行的擠兌、保持銀行業(yè)穩(wěn)定、防止行業(yè)危機。 加入保險方式 ② 自愿加入方式： ? 銀行選擇是否加入存款保險制度，在加入時選擇怎樣的保險范圍及其金額。 ? 保險的范圍不大、參保的公司不多，導致了保險費積累得到的基金較少、社會總體積累效用的降低。 ? 導致了逆向選擇。 實力較強、運行較為穩(wěn)定、管理較好的銀行不會愿意加入保險。一旦發(fā)生危機，由于銀行保險費積累得到的基金較少而無法應付儲戶的取款的需要。 ? 自愿加入的主要問題：無法吸足夠多的銀行參加保險。 ? 存款保險對于小銀行來說有著很高的限制，而對于大銀行來說只是小部分的購買。 ? 存款保險將導致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移 ——在經(jīng)濟形勢好的時候從投保銀行向未投保銀行轉(zhuǎn)移，在個別銀行遇到危機的時候從未投保銀
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