建立存款保險制度的構(gòu)想doc13-保險制度(編輯修改稿)
2024-09-20 09:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，當(dāng) 其因嚴(yán)重虧損破產(chǎn)時，很難有足夠資金支付所有儲戶的本息，儲戶可能承擔(dān)部分或全部損失。現(xiàn)實的情況要求我們對這種風(fēng)險有清醒的認(rèn)識。 （一）存款保險是穩(wěn)定金融的需要 實行存款保險制度，是防范金融危機(jī)，穩(wěn)定金融秩序的需要。 20世紀(jì) 90年代初以來，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如 1994年的墨西哥金融危機(jī)， 1995年的巴林銀行倒閉事件， 1997 年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及前一段時間日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖 擊。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著我國“入世”，隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加，這從近幾年來銀行不良資產(chǎn)率持續(xù)上升中可見一斑。在海外金融風(fēng)波的威脅下，我國要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，就必須“防患于未然”，建立存款保險制度，并相關(guān)建立存款保險機(jī)構(gòu)。 我國銀行負(fù)債以存款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，缺乏穩(wěn)定性。資產(chǎn)品種缺乏，流動性較差。資產(chǎn)負(fù)債期限互不匹配，長期負(fù)債比重低而 長期資產(chǎn)比重高。資產(chǎn)負(fù)債期限與結(jié)構(gòu)不對稱使銀行業(yè)存在著較大的潛在支付風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入，“破產(chǎn)法”的實施，因經(jīng)營管理不善等因素導(dǎo)致的破產(chǎn)企業(yè)還會增加。企業(yè)破產(chǎn)必然使金融企業(yè)壞帳上升，降低金融企業(yè)抵御風(fēng)險的能力。銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險的趨勢，一旦其經(jīng)營不善，將直接威脅存款人的利益，如果出現(xiàn)問題，就有可能對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度，在出現(xiàn)問題時，可以避免擠提風(fēng)潮，進(jìn)而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小。 （二）存款保險是保護(hù)廣大存戶利益的需要 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 6 頁 共 11 頁 實行存款保險制度，是保護(hù)廣大儲戶利益的需要。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，“三性六自”原則難于落實，風(fēng)險抵御能力較差，再加上金融配套改革未取得實質(zhì)性突破，“居民高債權(quán)、企業(yè)高債務(wù)、銀行高風(fēng)險、政府高成本”的 社會資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我發(fā)展和提高風(fēng)險抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機(jī)制，在金融市場發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒跟上的背景下實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。 儲蓄一直是大多數(shù)我國居民的首選金融投資方式。到目前為止，全國居民儲蓄存款已超過 10萬億元。儲蓄存款是我國信貸資金的主要來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負(fù)債，到期必須足額還本付息。存款人一般并不知道銀行是否在從事風(fēng)險較大或很大的活動，這種信息不對稱（ Information asymmetric）使存款人的利益有可能得不到保護(hù)，建立存款保險制度，其本意就是保護(hù)存款人，特別是中，低儲額戶的利益。這樣，存款人也不會輕易大量提款，金融機(jī)構(gòu)的資金來源能夠比較穩(wěn)定，有利于金融業(yè)務(wù)活動的開展。 （三）存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管體系的需要 實行存款保險制度，是保障銀行業(yè)安全經(jīng)營、對銀行業(yè)監(jiān)管的主要措施。國際上通常將其劃分為三大類。（１）預(yù)防性措施：應(yīng)用于日常的銀行開業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務(wù)活動的管理和貸款集中程度的管理，來有效地減少風(fēng)險和隱患。（２）臨時救 援措施：當(dāng)某一銀行發(fā)生清償困難時，根據(jù)該銀行的情況，采取救援措施。例如，可以由中央銀行或政府出面組織力量，或由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向該銀行提供緊急資金，幫助它渡過難關(guān)，并使整個全融體系不受沖擊。（３）事后補(bǔ)救措施：主要指存款保險制度。 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 7 頁 共 11 頁 當(dāng)投保銀行（或存款機(jī)構(gòu)）經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機(jī)構(gòu)為其付現(xiàn)，提供事
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