【正文】 統(tǒng)支，國家對銀行負承擔(dān)了無限責(zé)任，因此不需要存款保險制度，同時也造成了廣大儲戶對銀行的盲目信任。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度，在出現(xiàn)問題時，可以避免擠提風(fēng)潮，進而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小。從這個意義上說，存款保險制度是銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。 （一）存款保險機構(gòu)的設(shè)立 世界各國（或地區(qū)）存款保險制度的設(shè)立，可分為三種情況：一是政府出資創(chuàng)辦并管理；二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險。我國企業(yè)存款 65720 億元，占金融機構(gòu)存款總額的 34%。固定存款保險費率雖然簡便易行，但是在風(fēng)險控制方面存在著天然缺陷。在這一額度內(nèi)給予 100%的賠償。中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險機構(gòu)的投保人。為了保護我國存款人的利益，保證整個金融 體系的正常運轉(zhuǎn)，有必要由中國的存款保險機構(gòu)對它們某幾類存款進行保險。（２）臨時救 援措施：當(dāng)某一銀行發(fā)生清償困難時，根據(jù)該銀行的情況，采取救援措施。資產(chǎn)負債期限與結(jié)構(gòu)不對稱使銀行業(yè)存在著較大的潛在支付風(fēng)險。也就是說：一旦條件滿足，銀行擠兌就會發(fā)生。對于本國銀行在境 外的分支機構(gòu)，除德國、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國家提供存款保險外，一般不對其提供存款保險。在存款保險公司的治理 結(jié)構(gòu)中，董事會的構(gòu)成要反映利益相關(guān)的各方。一 存款保險制度介紹 （一）存款保險制度的概念及分類 存款保險制度是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險機構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)投保金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉或者其它經(jīng)營危機時，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式，保證其清償能力，這是保護存款人利益的一種特殊保險制度。第三種是強制與自愿相結(jié)合，如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款 保險公司存款保險，非聯(lián)邦儲備體系的銀行以及其他金融機構(gòu)可自愿參加。在被調(diào)查的 67個正式存款保險體系中，只有 15個采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險機構(gòu)。二 關(guān)于擠兌的理論分析 關(guān)于銀行擠兌和存款保險，在理論界有兩類模型：第一類是 Diamond 和 Dybvig在 1983年提出了的純粹恐慌的（或自我實現(xiàn)的）銀行擠兌模型。但在今天的市場經(jīng)濟體制下，我國金融體系己是以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系，市場機制已經(jīng)引入我國金融市場，優(yōu)勝劣汰的機制已經(jīng)客觀存在。 （二）存款保險是保護廣大存戶利益的需要 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 6 頁 共 11 頁 實行存款保險制度，是保護廣大儲戶利益的需要。 1997 年下半年爆發(fā)的亞洲金融危機和其波及的世界金融動蕩，至 今未平。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu)，其優(yōu)點是便于財政部的領(lǐng)導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但政府獨資建立存款保險機構(gòu)會進一步加重國家財政壓力，也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。這兩部分存款占金融機構(gòu)存款總額比重高達 86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。保險費率應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險，實行差別費率，經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行在保險費率上應(yīng)該不一樣，而且，實行差別保費費率可以促進銀行加強自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足比率，增強資產(chǎn)流動性，努力提高經(jīng)營管理水平。根據(jù)上文提到的存款保險與人均 GDP 的關(guān)系以及我國的實際情況，這一最高理賠額可以暫定為 10 萬元。因此，存款保險對象至少應(yīng)包括上述金融機構(gòu)。這些外資銀行， 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 8 頁 共 11 頁 大多是私營銀行，其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外，還要受其母國的政治、經(jīng)濟以及其總行和其他分支機構(gòu)經(jīng)營狀況的影響。（１）預(yù)防性措施：應(yīng)用于日常的銀行開業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務(wù)活動的管理和貸款集中程度的管理，來有效地減少風(fēng)險和隱患。資產(chǎn)負債期限互不匹配，長期負債比重低而 長期資產(chǎn)比重高。 以上兩個模型雖然對于擠兌的論述各有側(cè)重，但都得出結(jié)論：銀行擠兌是一種均衡的狀態(tài)。在現(xiàn)行的存款保險體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支