保險制度(編輯修改稿)
2025-01-18 22:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期望效用為 顯然，根據(jù)詹森不等式， 對于一個風(fēng)險厭惡型的消費(fèi)者而言，投保的效用始終大于不投保的效用 。 ( ) (1 ) ( ) ( )NIE U p u W L p u W E U X? ? ? ? ? ? ?IEU = ( ) ( 1 ) ( )( ) ( )p U W pL L L P U W pLU W pL U E X? ? ? ? ? ? ? ?? ? ? （ ）? （二）影響保險需求的因素 ? 風(fēng)險因素：保險存在的前提和基礎(chǔ)； ? 消費(fèi)者的效用函數(shù)：風(fēng)險規(guī)避者對保險的需求更大 ? 價格因素：與需求成反比； ? 經(jīng)濟(jì)因素：收入水平、利率； ? 人文和社會環(huán)境因素 ? 政策因素 ?二、 保險供給 保險供給是指 整個保險業(yè)為社會提供的保險產(chǎn) 品總量 。它同時受到宏觀和微觀因素的影響。 社會可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量 保險需求（市場容量） 保險產(chǎn)品的市場價格 互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量 保險人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平 制度、政策環(huán)境 保險人才的數(shù)量和質(zhì)量 ?三、 保險市場中的供求規(guī)律 通常，一般商品市場的供求規(guī)律在保險行業(yè)也是適用的。此外，消費(fèi)者的心理因素或市場行為常常會導(dǎo)致供給需求曲線的變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反應(yīng)。 逆選擇與道德風(fēng)險 ?四、 逆選擇 由于交易雙方對產(chǎn)品的類型和質(zhì)量等信息的不對稱而導(dǎo)致 次貨驅(qū)趕良貨 的一種現(xiàn)象。 保險購買者 運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢 以獲得更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為被稱為逆選擇?；蛘哌@樣描述：逆選擇是指 投保人所為與保險人相反之選擇 ，亦即情況較差者會更傾向于購買保險或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險或續(xù)保。 其直接后果是保險人無法針對不同類型的風(fēng)險標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險費(fèi)率，最終保險市場上充滿了高風(fēng)險的投保人，保險人將發(fā)生虧損。 ?五、 道德風(fēng)險 道德風(fēng)險是 80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“ 從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動。 ” ? 金融中道德風(fēng)險：資金短缺者獲得資金盈余者提供的資金后，違反合約從事高風(fēng)險投資活動。 ? 在保險學(xué)中，道德風(fēng)險指個人在得到保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。 事前道德風(fēng)險，指投保人得到保險后就喪失了阻止損失的動力。 事后道德風(fēng)險，指在損失發(fā)生后，被保險人喪失減少損失、減輕損失程度的動力。 ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險的關(guān)鍵原因：被保險人在避免道德風(fēng)險的過程中需要額外發(fā)生成本。 ? 防范的方法：設(shè)立免賠額、共保、限額保險、費(fèi)率調(diào)整等。 第三節(jié) 保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 一 、 中國古代保險思想的產(chǎn)生 ? 公元前 3000年就有 “ 分舟運(yùn)米 ” 。 ? 二 、 中外保險發(fā)展簡史 ? 近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的 ?共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽
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