保險(xiǎn)制度(編輯修改稿)
2025-01-18 22:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 期望效用為 顯然，根據(jù)詹森不等式， 對(duì)于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者而言，投保的效用始終大于不投保的效用 。 ( ) (1 ) ( ) ( )NIE U p u W L p u W E U X? ? ? ? ? ? ?IEU = ( ) ( 1 ) ( )( ) ( )p U W pL L L P U W pLU W pL U E X? ? ? ? ? ? ? ?? ? ? （ ）? （二）影響保險(xiǎn)需求的因素 ? 風(fēng)險(xiǎn)因素：保險(xiǎn)存在的前提和基礎(chǔ)； ? 消費(fèi)者的效用函數(shù)：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者對(duì)保險(xiǎn)的需求更大 ? 價(jià)格因素：與需求成反比； ? 經(jīng)濟(jì)因素：收入水平、利率； ? 人文和社會(huì)環(huán)境因素 ? 政策因素 ?二、 保險(xiǎn)供給 保險(xiǎn)供給是指 整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供的保險(xiǎn)產(chǎn) 品總量 。它同時(shí)受到宏觀和微觀因素的影響。 社會(huì)可用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量 保險(xiǎn)需求（市場(chǎng)容量） 保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格 互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量 保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平 制度、政策環(huán)境 保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量 ?三、 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的供求規(guī)律 通常，一般商品市場(chǎng)的供求規(guī)律在保險(xiǎn)行業(yè)也是適用的。此外，消費(fèi)者的心理因素或市場(chǎng)行為常常會(huì)導(dǎo)致供給需求曲線的變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場(chǎng)反應(yīng)。 逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ?四、 逆選擇 由于交易雙方對(duì)產(chǎn)品的類(lèi)型和質(zhì)量等信息的不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致 次貨驅(qū)趕良貨 的一種現(xiàn)象。 保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者 運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì) 以獲得更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為被稱(chēng)為逆選擇。或者這樣描述：逆選擇是指 投保人所為與保險(xiǎn)人相反之選擇 ，亦即情況較差者會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或申請(qǐng)續(xù)保，而情況良好者則不欲購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或續(xù)保。 其直接后果是保險(xiǎn)人無(wú)法針對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險(xiǎn)費(fèi)率，最終保險(xiǎn)市場(chǎng)上充滿(mǎn)了高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。 ?五、 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)是 80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“ 從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。 ” ? 金融中道德風(fēng)險(xiǎn)：資金短缺者獲得資金盈余者提供的資金后，違反合約從事高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。 ? 在保險(xiǎn)學(xué)中，道德風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人在得到保險(xiǎn)之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。 事前道德風(fēng)險(xiǎn)，指投保人得到保險(xiǎn)后就喪失了阻止損失的動(dòng)力。 事后道德風(fēng)險(xiǎn)，指在損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失減少損失、減輕損失程度的動(dòng)力。 ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因：被保險(xiǎn)人在避免道德風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中需要額外發(fā)生成本。 ? 防范的方法：設(shè)立免賠額、共保、限額保險(xiǎn)、費(fèi)率調(diào)整等。 第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 一 、 中國(guó)古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生 ? 公元前 3000年就有 “ 分舟運(yùn)米 ” 。 ? 二 、 中外保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史 ? 近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的 ?共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1