建立存款保險制度的構(gòu)想（doc13）-保險制度-文庫吧
2025-07-12 09:59 本頁面
【正文】 險體系的方式。在被調(diào)查的 67個正式存款保險體系中，只有 15個采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險機構(gòu)。美國對聯(lián)邦儲備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲蓄機構(gòu)采取強制加入方式，其它機構(gòu)可自愿加入。 存款保險基金的籌資安排。實行正式存款保險制度的國家，都設(shè)立有存款保險基金。正常情 況下的存款保險基金來源有： (1)初始出資，即由財政部和中央銀行出資以及成員機構(gòu)一次性的入會費。目前共有 50個國家的存款保險體系得到政府或中央銀行的資助。 (2)常規(guī)以及專項保費，即向受保機構(gòu)定期征收的一定比率的保費。 (3)保費的投資收益，一般是投資政府債券的收益； (4)清算倒閉存款機構(gòu)而回收的資金。 存款保險的范圍?？蓞⒓哟婵畋ｋU的機構(gòu)范圍可以是境內(nèi)所有存款機構(gòu)，也可以是其中的部分機構(gòu)。在現(xiàn)行的存款保險體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支機構(gòu)排除在存款保險體系之外。對于本國銀行在境 外的分支機構(gòu)，除德國、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國家提供存款保險外，一般不對其提供存款保險。 保險存款的種類。一般包括活期儲蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。在 67個正式的存款保險體系中， 9%承保所有類型的存款， 29%承保大多數(shù)類型的存款， 41%承保某些類型存款， 21%承保主要的居民存款；明確不被承保的存款類型有：外幣存款 (25 個國家 )、同業(yè)存款 (53 個國家 )、政府存款 (29 個國家 )、內(nèi)部人存款 (27個國家 )、非法存款 (15個國家 )、除居民存款外的所有其它存款 (18個國家 )。 167。二 關(guān)于擠兌的理論分析 關(guān)于銀行擠兌和存款保險，在理論界有兩類模型：第一類是 Diamond 和 Dybvig在 1983年提出了的純粹恐慌的（或自我實現(xiàn)的）銀行擠兌模型。 DiamondDybvig 模型假定經(jīng)濟中 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 4 頁 共 11 頁 只存在一種無風(fēng)險的技術(shù)，證明了銀行合同盡管是最優(yōu)的，但它在為存款人的偏好沖擊提供保險的同時，卻會導(dǎo)致代價高昂的擠兌恐慌。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟一般。在DiamondDybvig 模型中，存在兩個按帕累托排序的納什均衡：一個是沒有擠兌的高效率均衡，另一個是發(fā)生擠兌的低 效率均衡。銀行擠兌的發(fā)生是由于存款者出自自我實現(xiàn)的信念（ selffulfilling belief）的，從而完全不可預(yù)料的對低效率均衡的選擇。 Diamond 和 Dybvig證明存款人以預(yù)期為基礎(chǔ)的對銀行的擠兌行為迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而影響實際的產(chǎn)出，認(rèn)為存款人對流動性的關(guān)心要求政府提供存款保險。 第二類模型是 Jacklin 和 Bhattacharya 1988年提出的基于信息的銀行擠兌模型。 Jacklin Bhattacharya 模型假定存在一個無風(fēng)險的短期技術(shù)和一個有風(fēng)險的長期技術(shù)。模 型的特點是引入一個雙向的信息不對稱問題：銀行不能觀測到存款者的真實流動性需要，而存款者也不知道銀行資產(chǎn)的真實狀況。當(dāng)一部分存款者獲得了關(guān)于銀行風(fēng)險資產(chǎn)回報的不利信息（而不是擔(dān)心其他存款者的行動）時，銀行擠兌就會作為唯一的均衡而發(fā)生。 以上兩個模型雖然對于擠兌的論述各有側(cè)重，但都得出結(jié)論：銀行擠兌是一種均衡的狀態(tài)。也就是說：一旦條件滿足，銀行擠兌就會發(fā)生。而一旦發(fā)生擠兌，將迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而影響經(jīng)濟增長，甚至引發(fā)經(jīng)濟危機。因此，政府有必要采取措施，提供存款保險。 167。三 在我國建立存款保險 制度的必要性 改革開放以前，我國長期實行“大財政，小銀行”的金融模式，資金運行統(tǒng)存統(tǒng)貸，財務(wù)管理統(tǒng)收統(tǒng)支，國家對銀行負(fù)承擔(dān)了無限責(zé)任，因此不需要存款保險制度，同時也造成了廣大儲戶對銀行的盲目信任。但在今天的市場經(jīng)濟體制下，我國金融體系己是以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系，市場機制已經(jīng)引入我國金融市場，優(yōu)勝劣汰的機制已經(jīng)客觀存在。商業(yè)銀行因解散，撤消和被法院宣告破產(chǎn)時，雖然“商業(yè)銀 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 5 頁 共 11 頁 行法”中有優(yōu)先支付，及時償還存款人本息的規(guī)定，但商業(yè)銀行
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