存款保險制度及其正負(fù)效應(yīng)分析-文庫吧
2025-04-02 02:16 本頁面
【正文】 存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(加西亞，2003)。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。 資料來源：Ash Demirguc,Kunt, Edward J. Kane and Luc Laeven:Determinants of DepositInsurance Adoption andDesign，World Bank mimeo，2004.二、存款保險制度的正面效應(yīng)存款保險制度作為一種金融保障制度，其積極作用主要有以下幾點：（1）保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)代為支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失，就會使其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)。有了存款保險制度，就可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)，及時提出警告，把行將倒閉的銀行并入一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)。建立存款保險制度，可防止個別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)。（2）可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力。（3）提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行業(yè)的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，存款保險公司復(fù)合職能的設(shè)置以及通過開展存款保險業(yè)務(wù)積累的大量保險基金加之存款保險公司的特別融資職能，構(gòu)筑了銀行風(fēng)險救助的基礎(chǔ)和處理機(jī)制。存款保險制度是在秉承了政府和央行金融監(jiān)管基本思想的前提下，更加注重金融業(yè)的獨特性和內(nèi)在運行規(guī)律而設(shè)計出來的一種制度安排，它實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。三、存款保險制度的負(fù)面效應(yīng)從各國實踐來看，存款保險制度的積極作用是顯而易見的，但也存在明顯的負(fù)面效應(yīng)。產(chǎn)生負(fù)面影響的主要原因是設(shè)計不佳的存款保險制度會使存款者放松對銀行的監(jiān)管，弱化市場約束，從而引發(fā)道德風(fēng)險、逆向選擇和代理問題。 存款保險制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險。在金融交
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