【正文】 效，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的 現(xiàn)代 金融體系不可或缺的組成部分。幾乎所有的國(guó)家從一開始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)。而且，無論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式。二、存款保險(xiǎn)制度的積極作用保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度可以保證銀行對(duì)存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度?？梢詼p輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的建立，可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。第三篇：存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。除了保費(fèi)率，各類銀行對(duì)參保的意愿也不盡相同。而且從整個(gè)銀行業(yè)來說，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險(xiǎn)制度推出的又一核心難題。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門之下?第四篇：存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度概述（淵源）存款保險(xiǎn)制度指一國(guó)貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國(guó)首先建立起來的。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫(kù)存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。同時(shí)為避免保護(hù)所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，也引入了對(duì)銀行的監(jiān)管．保護(hù)和監(jiān)管是不可分割的兩個(gè)方面，存款保險(xiǎn)制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險(xiǎn)制度的效應(yīng)分析(一)存款保險(xiǎn)制度的積極作用（重要性）保護(hù)存款公眾的合法利益．維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營(yíng)不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會(huì)公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險(xiǎn)制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。及時(shí)提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場(chǎng)、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，弱化銀行市場(chǎng)的過度集中趨勢(shì)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營(yíng)與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)l逆向選擇問題．存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)．2道德風(fēng)險(xiǎn)問題．存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)稱信息引起．由于信息的不對(duì)稱性，在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)：(1)從存款人方面來說，存款保險(xiǎn)制度建立后，因存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；(2)從投保銀行方面來說。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來說，存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問胚，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．三、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的整體特征和趨勢(shì)在國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的多年實(shí)踐基礎(chǔ)上，我們從機(jī)構(gòu)加入方式、存款保險(xiǎn)類型、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)和費(fèi)率評(píng)估方式等不同因素考察后，我