【正文】 來說，存款保險對存款人的保護(hù)意味著存款人的擠兌威脅在一定程度上受到削弱。但卻由此使他們無積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營業(yè)績和安全性，沒有必要對銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動進(jìn)行必要的監(jiān)督，對存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險情況也會掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。個別監(jiān)管者認(rèn)為，把自己監(jiān)管的金融體系弄得風(fēng)平浪靜，最能提高自己在金融領(lǐng)域的聲譽(yù)。假如金融監(jiān)管當(dāng)局在有問題銀行還未完全破產(chǎn)之前就予以關(guān)閉，便可以減少很多不必要的損失。聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司選擇“監(jiān)管寬容”的主要原因：一是它缺乏充足的保險資金來關(guān)閉無力償債的儲貸機(jī)構(gòu)并償付存款；二是其監(jiān)管人員同監(jiān)管對象之間的關(guān)系過于親密；三是保險機(jī)構(gòu)寧愿掩飾問題，期待問題會自行消失。當(dāng)實際儲備率低于或高于法定儲備率時，通過提高費(fèi)率或者將部分保險費(fèi)返還給被保險機(jī)構(gòu)，以使保險基金維持法定目標(biāo)。從各國存款保險實踐的趨勢來看，大多數(shù)國家有從統(tǒng)一費(fèi)率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費(fèi)率的趨勢，但考慮到中國目前缺乏金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評價機(jī)制，在存款保險制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費(fèi)率的形式。其次應(yīng)該設(shè)定保險額度。在存款人種類方面，我國存款機(jī)構(gòu)主要有國有商業(yè)銀行、非國有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國分支機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄局五類。以我國目前法制并不健全的情況下也不適合德國式的DIA運(yùn)作模式。國外存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險公司（JDIC）就是由日本政府；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國）。及早出臺中國的存款保險法規(guī)。要以保護(hù)小儲戶的利益為主要目的。儲戶將同儲蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時儲戶會受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營活動的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險。努力減少銀行經(jīng)營風(fēng)險和逆選擇。幾大國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險機(jī)構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強(qiáng)制它們參加存款保險繳納高額的保險費(fèi), 無疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。四、對中國建立存款保險制度的啟示通過對國外存款保險制度的分析，我們可以認(rèn)清中國的現(xiàn)實，并從中借鑒他們的經(jīng)驗和教訓(xùn)，建立適合我國國情的存款保險制度。(2)評估費(fèi)率傾向于風(fēng)險費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。從基金融資渠道來看，存款保險基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。存款保險基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。3．設(shè)立存款保險基金是一般做法。1．多數(shù)國家并不保險所有類型的存款。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。而且從整個銀行業(yè)來說，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。存款保險制度的建立，可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。存款保險制度可以保證銀行對存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對銀行的信任度。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的 現(xiàn)代 金融體系不可或缺的組成部分。第二篇：存款保險制度及其利弊分析存款保險制度及其利弊分析(1)一 存款保險制度的興起及其傳播存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險體系。這就要求存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。2）有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險意識。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一