存款保險制度對商業(yè)銀行影響-文庫吧資料
2025-01-09 14:42本頁面
【正文】 定、管理較好的銀行不會愿意加入保險。 ? 保險的范圍不大、參保的公司不多，導(dǎo)致了保險費積累得到的基金較少、社會總體積累效用的降低。 ? 適用于防止銀行的擠兌、保持銀行業(yè)穩(wěn)定、防止行業(yè)危機。 ① 強制加入方式： ? 政府介入，所有的被保險者面臨相同的保險數(shù)額。 ? 私人機構(gòu)提供存款保險的優(yōu)勢：在選擇被保險對象時更自由，手段更靈活。 ① 服務(wù)對象： ? 高度集中的單一式 ? 復(fù)合式 保險機構(gòu)的組織形式和管理 ② 運營主體： ? 官方創(chuàng)建存款保險機構(gòu) ? 由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險機構(gòu) ? 由非官方的銀行同業(yè)公會創(chuàng)辦存款保險機構(gòu) ? 根據(jù)國際貨幣基金組織調(diào)查 , 近 90個國家和地區(qū)的存款保險制度中 , 由官方創(chuàng)建和管理過半數(shù) ,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有 23個 , 由銀行業(yè)協(xié)會等私人部門創(chuàng)建和管理的有 13個。 ? 所以存款保險機構(gòu)應(yīng)確保對基金進(jìn)行有效管理。 ? 建立不同的基金，須確保不同機構(gòu)及其基金之間的差別不會扭曲競爭。 ? 由參加存款保險的金融機構(gòu)每年按一定的比例支付保險費給存款保險機構(gòu) ,具體的比例由各國自行決定。 存款保險中的道德風(fēng)險的一般表現(xiàn) ? 存款保險制度本身固有的最大問題是 不論銀行是由于喪失流動性而倒閉，還是由于經(jīng)營不善貸款風(fēng)險過大而倒閉的情況下，存款保險都要對倒閉銀行的合格存款理賠 。一旦銀行破產(chǎn)債務(wù)不能履行時 , 保險公司負(fù)責(zé)賠償。 ? 由此，存款保險的實施的確削弱了存款者對銀行的約束，市場紀(jì)律的削弱是實行存款保險制度的成本之一。 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負(fù)面影響 ? 43個國家的數(shù)據(jù)，從利率和存款增長幅度兩個方面研究了公開的存款保險對市場紀(jì)律的影響。 ? 存款者可成功的區(qū)別銀行風(fēng)險并有將存款轉(zhuǎn)移到安全銀行。 ? 美國的存款保險制度的建立可以具體分為兩個階段： ? 1933年以前存款保險制度的萌芽階段 ? 1933年建立的聯(lián)邦存款保險制度 ② 加拿大 ③ 日本 ④根據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計，目前全球共有 90個國家實行了公開的存款保險制度 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的正面影響 存款保險對于銀行業(yè)穩(wěn)定性的作用總結(jié) 擠兌的危害： ? 銀行提前收回貸款 ? 經(jīng)濟(jì)的緊縮性影響 ? 企業(yè)和銀行的損失 ? 導(dǎo)致整個金融體系動搖 存款保險作用： ? 穩(wěn)定廣大儲戶預(yù)期和心理 ? 有效控制擠兌風(fēng)潮 ? 將存款從清償能力差的銀行轉(zhuǎn)移到健康運行的銀行 ? 公開銀行清償能力信息，實現(xiàn)市場的有效監(jiān)控方面，維護(hù)整個銀行業(yè)的健康穩(wěn)定 ① 存款保險與市場紀(jì)律 存款者對銀行約束力指標(biāo)有兩個：存款利率和存款增長幅度。 ? 隱性的存款保險制度則多見于國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中或者發(fā)展中國家，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。 ? 存款保險制度的特征 ? 關(guān)系的互助性和有償性 ? 時期的有限性 ? 結(jié)果的損益性 ? 機構(gòu)的壟斷性 ③ 隱性存款保險制度 ? 存款保險包括顯性存款保險制度和隱性存款保險。 ? 存款保險制度的構(gòu)造方式： 存款保險的運作，包括繳納保險費、聚集保險基金、投資、賠償存款等過程。 ? 在實踐中，存款保險制度具有穩(wěn)定貨幣制度、提高市場機制運作效率、增加社會福利、營造公平競爭環(huán)境和促進(jìn)銀行市場化等擴(kuò)展性功能。 ① 存款保險制度的功能 ? 一方面維持了公眾對銀行體系的信心，另一方面又可使貸出的資金少于銀行破產(chǎn)倒閉時賠償?shù)馁M用。 ★ 緊急救助方法，在各國的具體做法并不相同。 緊急救援 ★ 緊急救援是指金融監(jiān)管當(dāng)局對發(fā)生清償能力困難的銀行提供緊急援助的行為。
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