存款保險(xiǎn)制度研究-文庫吧資料
2025-04-02 00:36本頁面
【正文】 的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有監(jiān)管權(quán)的話，會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管的問題。 實(shí)際上，我國自上世紀(jì)90年代初期開始就不斷提出要建立存款保險(xiǎn)制度，但時(shí)至今日一直未能建立起來。而目前這種一事一議的風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不僅難以防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染，而且隨著我國金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的不斷膨脹，完全依靠國家財(cái)政和央行再貸款被動(dòng)買單的方式，其弊端日益凸顯，所以有必要盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度。三是存款類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置不規(guī)范，缺乏正常的退出機(jī)制，處置成本很高。一是缺乏明確的法律依據(jù)，存款人并不能確信其存款一定能夠得到可靠保障，因此時(shí)刻潛藏著擠提的風(fēng)險(xiǎn)。五是以存款保險(xiǎn)機(jī)制等作為風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)建立層次清晰的風(fēng)險(xiǎn)處置和清算安排，同時(shí)健全存款保險(xiǎn)后備融資體系。三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，按銀行風(fēng)險(xiǎn)等級征收差額保費(fèi)以示對高風(fēng)險(xiǎn)投資的懲罰，實(shí)現(xiàn)體系內(nèi)部的激勵(lì)相容機(jī)制。對此，根據(jù)理論研究的成果和各國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，一是采取限額保險(xiǎn)制度，只對中小存款人提供必要的有限保護(hù)，以鼓勵(lì)大額存款人對存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和約束。 第二，潛在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。自愿型、統(tǒng)一費(fèi)率的存款保險(xiǎn)體系下，有可能出現(xiàn)逆向選擇問題，即經(jīng)營良好的存款類金融機(jī)構(gòu)為避免承擔(dān)額外保費(fèi)而不愿意加入存款保險(xiǎn)體系，而經(jīng)營不善或脆弱的存款類金融機(jī)構(gòu)反而更愿意積極加入存款保險(xiǎn)體系，從而導(dǎo)致整個(gè)存款保險(xiǎn)體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而根據(jù)XX年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，通過合理的制度設(shè)計(jì)可以解決以上由于存款保險(xiǎn)職能不完善所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)利率市場化改革過程中，由于競爭的加劇必然會(huì)有經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)境地，如果沒有有效的存款保險(xiǎn)制度，金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)處置就難以順利進(jìn)行，甚至有可能引發(fā)金融動(dòng)蕩，所以，存款保險(xiǎn)制度是推進(jìn)利率市場化改革的重要配套措施。建立存款保險(xiǎn)制度后，為中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了與國有大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭的環(huán)境，有助于形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)
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