建立存款保險制度的構(gòu)想doc13-保險制度-文庫吧資料
2024-08-23 09:59本頁面
【正文】 監(jiān)督管理委員履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公 司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)等的職責(zé)及相關(guān)職責(zé)。 1999 年 3 月，就參加世界貿(mào)易組織，我國政府宣布將加快銀行業(yè)開放和保險業(yè)開放的進(jìn)程。 1997 年下半年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)和其波及的世界金融動蕩，至 今未平。 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 7 頁 共 11 頁 當(dāng)投保銀行（或存款機(jī)構(gòu)）經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機(jī)構(gòu)為其付現(xiàn)，提供事后補救，保護(hù)存款人的利益，減少存款人的損失，并防止擠兌風(fēng)潮，來穩(wěn)定金融體系。例如，可以由中央銀行或政府出面組織力量，或由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向該銀行提供緊急資金，幫助它渡過難關(guān)，并使整個全融體系不受沖擊。（１）預(yù)防性措施：應(yīng)用于日常的銀行開業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務(wù)活動的管理和貸款集中程度的管理，來有效地減少風(fēng)險和隱患。 （三）存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管體系的需要 實行存款保險制度，是保障銀行業(yè)安全經(jīng)營、對銀行業(yè)監(jiān)管的主要措施。存款人一般并不知道銀行是否在從事風(fēng)險較大或很大的活動，這種信息不對稱（ Information asymmetric）使存款人的利益有可能得不到保護(hù)，建立存款保險制度，其本意就是保護(hù)存款人，特別是中，低儲額戶的利益。到目前為止，全國居民儲蓄存款已超過 10萬億元。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，“三性六自”原則難于落實，風(fēng)險抵御能力較差，再加上金融配套改革未取得實質(zhì)性突破，“居民高債權(quán)、企業(yè)高債務(wù)、銀行高風(fēng)險、政府高成本”的 社會資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我發(fā)展和提高風(fēng)險抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機(jī)制，在金融市場發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒跟上的背景下實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。 （二）存款保險是保護(hù)廣大存戶利益的需要 中國最龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 6 頁 共 11 頁 實行存款保險制度，是保護(hù)廣大儲戶利益的需要。銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險的趨勢，一旦其經(jīng)營不善，將直接威脅存款人的利益，如果出現(xiàn)問題，就有可能對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入，“破產(chǎn)法”的實施，因經(jīng)營管理不善等因素導(dǎo)致的破產(chǎn)企業(yè)還會增加。資產(chǎn)負(fù)債期限互不匹配，長期負(fù)債比重低而 長期資產(chǎn)比重高。 我國銀行負(fù)債以存款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，缺乏穩(wěn)定性。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著我國“入世”，隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加，這從近幾年來銀行不良資產(chǎn)率持續(xù)上升中可見一斑。 20世紀(jì) 90年代初以來，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。現(xiàn)實的情況要求我們對這種風(fēng)險有清醒的認(rèn)識。但在今天的市場經(jīng)濟(jì)體制下，我國金融體系己是以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系，市場機(jī)制已經(jīng)引入我國金融市場，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制已經(jīng)客觀存在。 167。而一旦發(fā)生擠兌，將迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而影響經(jīng)濟(jì)增長，甚至引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。 以上兩個模型雖然對于擠兌的論述各有側(cè)重，但都得出結(jié)論：銀行擠兌是一種均衡的狀態(tài)。模 型的特點是引入一個雙向的信息不對稱問題：銀行不能觀測到存款者的真實流動性需要，而存款者也不知道銀行資產(chǎn)的真實狀況。 第二類模型是 Jacklin 和 Bhattacharya 1988年提出的基于信息的銀行擠兌模型。銀行擠兌的發(fā)生是由于存款者出自自我實現(xiàn)的信念（ selffulfilling belief）的，從而完全不可預(yù)料的對低效率均衡的選擇。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟一般。二 關(guān)于擠兌的理論分析 關(guān)于銀行擠兌和存款保險，在理論界有兩類模型：第一類是 Diamond 和 Dybvig在 1983年提出了的純粹恐慌的（或自我實現(xiàn)的）銀行擠兌模型。在 67個正式的存款保險體系中， 9%承保所有類型的存款， 29%承保大多數(shù)類型的存款， 41%承保某些類型存款， 21%承保主要的居民存款；
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