存款保險(xiǎn)制度word版-文庫(kù)吧資料
2025-05-01 00:19本頁(yè)面
【正文】 在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。 ，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能 “ 防患于未然 ” ，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。 、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。 ，維持正常的金融秩序。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小 的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。 時(shí)期的有限性 存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款 保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。 4基本特征 關(guān)系的有償性和互助性 存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。 中國(guó)雖然尚未建立該制度，但是實(shí)際上是存在著隱性存款保險(xiǎn)制度的，即以國(guó)家和政 府的信用對(duì)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，這符合中國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，當(dāng)然，也是由中國(guó)的具體國(guó)情決定的。 3組織形式 已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家主要有三種組織形式： 由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大； 由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭； 在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。 顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn) 的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。 2分類(lèi) 存款保險(xiǎn)中國(guó)人民銀行 國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種。 1974年到 2021年，建立顯性存款保險(xiǎn)制度的
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