周小川：加快存款保險制度建設(shè)-文庫吧資料
2024-11-04 18:42本頁面
【正文】 致風(fēng)險不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．三、國外存款保險制度的整體特征和趨勢在國外存款保險制度的多年實踐基礎(chǔ)上，我們從機(jī)構(gòu)加入方式、存款保險類型、保險額度、保險基金、保險費(fèi)的基數(shù)和費(fèi)率評估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國外存款保險制度具有以下主要特征和趨勢。同時為避免保護(hù)所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護(hù)和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險制度的效應(yīng)分析(一)存款保險制度的積極作用（重要性）保護(hù)存款公眾的合法利益．維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?第五篇：存款保險制度一、存款保險制度概述（淵源）存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?其次，存款保險機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。除了保費(fèi)率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。第四篇：存款保險制度存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險,國際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%100*3%=,%是,銀行處于盈虧平衡點(375*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,其最終也要納稅人來承擔(dān),沒有自己的風(fēng)險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,，提高社會公眾對銀行體系的信心。2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。對存款保險機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。對銀行而言，繳納保險費(fèi)用將會增加其運(yùn)營成本，減少利潤。在自愿參加保險和存款保險費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費(fèi)用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴(kuò)大。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。，建立存款保險制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且
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