周小川：加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)-wenkub.com
2024-11-04 18:42 本頁面
【正文】 當(dāng)實(shí)際儲(chǔ)備率低于或高于法定儲(chǔ)備率時(shí)，通過提高費(fèi)率或者將部分保險(xiǎn)費(fèi)返還給被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以使保險(xiǎn)基金維持法定目標(biāo)。從各國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)踐的趨勢(shì)來看，大多數(shù)國(guó)家有從統(tǒng)一費(fèi)率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的趨勢(shì)，但考慮到中國(guó)目前缺乏金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，在存款保險(xiǎn)制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費(fèi)率的形式。其次應(yīng)該設(shè)定保險(xiǎn)額度。在存款人種類方面，我國(guó)存款機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行、非國(guó)有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄局五類。以我國(guó)目前法制并不健全的情況下也不適合德國(guó)式的DIA運(yùn)作模式。國(guó)外存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國(guó)FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險(xiǎn)公司（JDIC）就是由日本政府；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國(guó)）。及早出臺(tái)中國(guó)的存款保險(xiǎn)法規(guī)。要以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益為主要目的。儲(chǔ)戶將同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶會(huì)受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。努力減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。幾大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國(guó)家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強(qiáng)制它們參加存款保險(xiǎn)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi), 無疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。四、對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示通過對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國(guó)的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。(2)評(píng)估費(fèi)率傾向于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。從基金融資渠道來看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。存款保險(xiǎn)基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。1．多數(shù)國(guó)家并不保險(xiǎn)所有類型的存款。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫(kù)存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。而且從整個(gè)銀行業(yè)來說，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。中國(guó) 中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）、消極 世界。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。二．作用：（一）、積極：世界：，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。中國(guó)今后將每五年開展一次FSAP更新評(píng)估，并在每次FSAP評(píng)估結(jié)束兩年后就建議落實(shí)情況接受金融穩(wěn)定理事會(huì)的“國(guó)家同行評(píng)估”。“中國(guó)相關(guān)制度的配套完善需要時(shí)間。”而在中國(guó)境內(nèi)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的討論歷經(jīng)多年。近日，人民銀行行長(zhǎng)周小川在“中國(guó)首次金融部門評(píng)估規(guī)劃工作總結(jié)座談會(huì)”上表示，要繼續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)金融宏觀調(diào)控，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。此外，周小川還指出，要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，建立健全危機(jī)管理和金融穩(wěn)定框架。就在此
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