【正文】 題。而建立存款保險制度后，由于投保銀行可以從保險機(jī)構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護(hù)存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風(fēng)險。關(guān)鍵詞：存款保險制度，風(fēng)險，金融改革存款保險制度起源于美國，美國在推進(jìn)利率市場化進(jìn)程中，曾發(fā)生過大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達(dá)到200家，最高一年達(dá)到250家。參考文獻(xiàn)：馮肇伯 張橋云“芻議存款保險制度－兼談我國構(gòu)建存款保險制度”《四川金融》[J]劉吉舫“也談存款保險制度”《稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)》[J]劉澤華 王曉寧“建立我國存款保險制度的思考”《財經(jīng)理論與實踐》[J]張萍 “美國存款保險制度存在的問題及改革動向”《安徽金融》[J]郭力璞、解少鋒 “各國存款保險制度比較”《保險研究》[J]張國海、汪宗俊 “建立我國存款保險制度的探討”《保險研究》[J]高順芝“我國建立存款保險制度的基本設(shè)計”《財經(jīng)問題研究[J]》《如何建立我國的存款保險制度》，2004年國家調(diào)研網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫第四篇：淺談存款保險制度的利弊以及必要性淺談存款保險制度的利弊以及必要性趙翔 福建省廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院財政系郵編：361005摘要：存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。還要尊重國民待遇和最惠國待遇，取消“超國民待遇”，以形成金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭。其次，積極貫徹“巴塞爾協(xié)議”的要求，提高銀行資本充足率，加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險管理，減少不良資產(chǎn)。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監(jiān)管體系僅是描述了金融監(jiān)管的基本性格，如何將其融入到每一項基本規(guī)則中，體現(xiàn)到每一份立法文件中，筆者認(rèn)為，不妨先從以下幾個方面入手：首先，制定產(chǎn)業(yè)政策，壯大我國金融機(jī)構(gòu)的力量。對金融機(jī)構(gòu)管理者實施管理補(bǔ)償制度，以調(diào)和監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)之間的沖突。這樣一個緩沖是可以讓執(zhí)行者接受的。當(dāng)然我們可以借鑒西方成功的經(jīng)驗，使我國在建立存款保險制度上少走彎路。這表明，那些累積的金融風(fēng)險已開始在個別地區(qū)和個別金融機(jī)構(gòu)釋放出來。央行雖然調(diào)整和充實了監(jiān)管力度，改進(jìn)了監(jiān)管手段，對存在嚴(yán)重金融風(fēng)險的機(jī)構(gòu)分別采取財政注資，央行接管，銀行收購，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和關(guān)閉等整改措施，但金融環(huán)境中仍潛伏著風(fēng)險和隱患。第四，我國已經(jīng)加入WTO，而我國各類金融機(jī)構(gòu)也正要走向世界，與此同時，外國銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)入我國市場，這樣一來我國金融業(yè)面臨的風(fēng)險無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國際上金融自由化已成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將帶來前所未有的威脅，因此為了維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益必須實行有效的存款保險制度。而保持較高的儲蓄率無論對國家經(jīng)濟(jì)，企業(yè)還是銀行本身都具有很大的積極作用。而少了國家的保護(hù)銀行特別是一些以前國家特別照顧的大銀行的風(fēng)險就大大增大了，而存款保險制度正好能規(guī)避其中的風(fēng)險奠定銀行轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)。此外，各種信用，流動，利率風(fēng)險也加大了銀行經(jīng)營的難度。分析其原因有以下幾點：首先，我國現(xiàn)在的存款金融機(jī)構(gòu)資金來源渠道單一，破產(chǎn)風(fēng)險客觀存在。二、我國建立存款保險制度的必要性分析隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行商業(yè)化步伐已逐步加快。這就要求存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和帳目。有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。（二）、存款保險制度的積極影響：有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們。鼓勵銀行鋌而走險。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。（一）、存款保險制度的消極影響：存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。任何制度都不是完美無缺的，為有效借鑒國際經(jīng)驗，以建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險體系。歷史經(jīng)驗和國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風(fēng)險的一道重要防線。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。本文淺談存款保險制度的利弊以及必要性。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另