【正文】 運(yùn)作績效看，這兩個(gè)國家的DIA是比較成功的。國外存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險(xiǎn)公司（JDIC）就是由日本政府；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國）。因此必須及早出臺(tái)中國的存款保險(xiǎn)法，依法構(gòu)建我國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。及早出臺(tái)中國的存款保險(xiǎn)法規(guī)。就我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平, 有些學(xué)者汰為保險(xiǎn)額應(yīng)為10萬元人民幣, 有些認(rèn)為應(yīng)為1萬元。要以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益為主要目的。每年或每隔幾年根據(jù)對(duì)其評(píng)級(jí)結(jié)果, 調(diào)整保險(xiǎn)合同, 同時(shí)對(duì)評(píng)級(jí)下降的機(jī)構(gòu)予以懲罰。儲(chǔ)戶將同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶會(huì)受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營活動(dòng)的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。（2）實(shí)行共同保險(xiǎn)。努力減少銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。由于歷史的原因,1997 %, %，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行, 其財(cái)務(wù)狀況也不容樂觀。幾大國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強(qiáng)制它們參加存款保險(xiǎn)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi), 無疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。金融機(jī)構(gòu)市場運(yùn)行機(jī)制本身的局限性。四、對(duì)中國建立存款保險(xiǎn)制度的啟示通過對(duì)國外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度。從一些建立了存款保險(xiǎn)制度的國家的實(shí)踐看，該制度的確取得了一些成效，但國外一些專家的研究表明，該制度也會(huì)帶來不少負(fù)面效應(yīng)，如存款保險(xiǎn)增加了銀行體系脆弱性。(2)評(píng)估費(fèi)率傾向于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。5．保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)爭費(fèi)率評(píng)估方式各國不統(tǒng)一。從基金融資渠道來看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。從發(fā)展趨勢看，新近建立存款保險(xiǎn)的國家則普遍采取事前建立基金的制度。存款保險(xiǎn)基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。多數(shù)國家一般設(shè)立一個(gè)具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國家則設(shè)立多個(gè)基金。3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。2．設(shè)定保險(xiǎn)額度已經(jīng)成為一種主流。1．多數(shù)國家并不保險(xiǎn)所有類型的存款。及時(shí)提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．存款保險(xiǎn)制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進(jìn)公平競爭，從而提高整個(gè)銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)l逆向選擇問題．存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)．2道德風(fēng)險(xiǎn)問題．存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)稱信息引起．由于信息的不對(duì)稱性，在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)：(1)從存款人方面來說，存款保險(xiǎn)制度建立后，因存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；(2)從投保銀行方面來說。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。大多數(shù)西方國家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。存款保險(xiǎn)模式的爭議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。而且從整個(gè)銀行業(yè)來說，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。存款保險(xiǎn)制度的建立，可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。存款保險(xiǎn)制度可以保證銀行對(duì)存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的 現(xiàn)代 金融體系不可或缺的組成部分。目前，運(yùn)作 歷史 最長、影響 最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。第二篇：存款保險(xiǎn)制度及其利弊分析存款保險(xiǎn)制度及其利弊分析(1)一 存款保險(xiǎn)制度的興起及其傳播存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)