【正文】 。中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。對存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會(huì)在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。（二）、消極 世界。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。在實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競爭狀態(tài)下的利益。為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。二．作用：（一）、積極：世界：，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開征求了意見。并且，積極引進(jìn)國外先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)國際間金融監(jiān)管的合作，倡導(dǎo)建立共同的防御金融危機(jī)的協(xié)調(diào)機(jī)制。再則，金融改革我國尚需要制定一部統(tǒng)一的、能夠調(diào)整和規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)的法律。創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進(jìn)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，培植實(shí)力雄厚、競爭力強(qiáng)的跨國金融機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)入世后面臨的挑戰(zhàn)。中國加入WTO后，國內(nèi)市場必須與國際市場接軌，建立統(tǒng)一、完善的金融監(jiān)管體系，迎接挑戰(zhàn)。確立金融效率為監(jiān)管目標(biāo)，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)和制度，以不實(shí)施監(jiān)管的金融體系的社會(huì)福利為下限，以實(shí)施最優(yōu)監(jiān)管的社會(huì)福利為上限，將監(jiān)管的業(yè)績與金融體系的社會(huì)福利直接掛鉤，然后根據(jù)業(yè)績來確定獎(jiǎng)懲方案和數(shù)額。三、建立我國存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過急，不妨先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行存款保險(xiǎn)，或按區(qū)域建立存款保險(xiǎn)基金，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度過渡?？偟恼f來，存款保險(xiǎn)制度有利也有弊，但無論是從客觀需要還是問題的解決上，我國都有必要建立存款保險(xiǎn)制度。90年代中期，我國先后爆發(fā)了中銀信托投資公司，中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司經(jīng)營失敗，海南34家城市信用社危機(jī)，以及海南發(fā)展銀行關(guān)閉，廣東信托投資公司破產(chǎn)等事件。第五，我國金融業(yè)雖正處于健康發(fā)展階段，但因多種原因形成和積累的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行能減輕公眾的擔(dān)心，增強(qiáng)公眾信心，從而提高和穩(wěn)定國民儲蓄率。第三，我國現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。其次，我國正在努力轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機(jī)制，建立我過金融組織體系，這樣就有了要打破原有的“國家為銀行保險(xiǎn)”的舊體制，增強(qiáng)我國銀行的國際競爭力的需要。在我國商業(yè)銀行的資金主要來源于各項(xiàng)存款，一般國有商業(yè)銀行中各項(xiàng)存款在資金來源中占70%以上，而居民儲蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性不對稱，這就大大加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一旦管理有所松懈或出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)不景氣，就很可能出現(xiàn)支付危機(jī)。為了保證我國存款人權(quán)益不受損害，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)正常的國際交往，實(shí)行存款保險(xiǎn)勢在必行。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。在實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的是背道而馳的。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。也就是說，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)暨M(jìn)行賠付。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險(xiǎn)制度的利與弊。一、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析中國正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是否應(yīng)成立存款保險(xiǎn)公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點(diǎn)問