【正文】 件。所以我國應(yīng)該在借鑒國際成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的國情設(shè)計具體的模式，在具體模式的設(shè)計中要強調(diào)采用強制投保和風(fēng)險費率來抑制道德風(fēng)險和逆向選擇的產(chǎn)生。減少負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮存款保險制度的積極作用，完善我國的金融安全網(wǎng)。第四篇：略談我國建立存款保險制度的重要性略談我國建立存款保險制度的重要意義熊勁松湖南公共關(guān)系進(jìn)修學(xué)院[摘要] 從1993年美國通過格拉斯斯蒂格爾法首次設(shè)立聯(lián)邦存款保險公司。二戰(zhàn)后這種制度在其他國家推廣開來，特別是進(jìn)入二十世紀(jì)八十年找以后，存款保險制度得到了加速發(fā)展，大部分發(fā)達(dá)國家和日益眾多的發(fā)展中國家都建立了各種形式的存款保險制度。本人認(rèn)為在中國建立存款保險制度，有利于加強對銀行風(fēng)險管理；有利于深化金融體制改革；有利于防范信貸危機；有利于銀行防范自身風(fēng)險；有利于保護(hù)廣大存款人的利益，穩(wěn)定投資信心。關(guān)鍵詞：存款保險制度意義存款保險制度是為從事存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)建立一個保險機構(gòu)，各成員金融機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費；而當(dāng)成員金融機構(gòu)面臨危機或經(jīng)營破產(chǎn)時，保險機構(gòu)向其提供流動性資助或者代管破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者給予償付的制度。存款保險就是解決公眾信心問題的手段，保險機構(gòu)擔(dān)保無論發(fā)生什么事情，存款者的資金都能夠得到全額償付。這樣存款者即使對銀行的運營有所疑問，也不用趕著提款。因此存款保險能夠提高公眾對銀行的信心。保證銀行體系穩(wěn)定，有效地抵制了銀行擠兌現(xiàn)象和由此誘發(fā)的銀行恐慌。目前全球已有70多個國家先后建立起了存款保險制度。存款保險制度建立半個多世紀(jì)以來的實踐證明，它就像一張“安全網(wǎng)”，在經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)發(fā)展的諸多方面都發(fā)揮了積極的、重要的作用。特別是在我國，隨著金融體制改革的逐步深入，以及現(xiàn)代企業(yè)制度和銀行制度的初步建立，銀行業(yè)競爭的格局已經(jīng)形成，經(jīng)營風(fēng)險日益加劇，使個別經(jīng)營不善的中小銀行及其它金融機構(gòu)陷入危機甚至倒閉成為了可能，同時也對存款人的利益構(gòu)成威脅，在我國建立存款保險制度已成為一件十分緊迫的工作。其重要性主要在于：一、有利于加強對銀行風(fēng)險管理：從我國銀行業(yè)的現(xiàn)實情況來看，經(jīng)營過程中面臨著種種風(fēng)險，潛伏著巨大的危機。首先，銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍低下，特別是國有四大銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良信貸比例很高。究其原因，主要源于大中型企業(yè)虧損嚴(yán)重，對銀行的負(fù)債率很高，一方面是大量貸款難以收回，另一方面對存款必須保證支付本息，必然給銀行的經(jīng)營造成困難，就可能發(fā)生支付危機。其次，銀行自身發(fā)展能力不足，資本充足率普遍較低，難以承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。最后，金融創(chuàng)新的風(fēng)險。金融創(chuàng)新將成為銀行獲得的重要渠道，同時也必然帶來巨大的風(fēng)險。以上諸多風(fēng)險，很難單純依靠銀行自身力量加以抵御。建立存款保險制度后，存款保險機構(gòu)為減少保險賠償金的支付，將會對投保銀行的經(jīng)營活動進(jìn)行必要的監(jiān)督和檢查，成為央行進(jìn)行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，協(xié)助商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，減少風(fēng)險損失。二、有利于深化金融體制改革：其一，存款保險制度是促進(jìn)銀行公平競爭的有效措施之一，在我國商業(yè)銀行體系中，國有商業(yè)牌絕對優(yōu)勢的地位，政府往往被認(rèn)為國有商業(yè)銀行的擔(dān)保者，即使出現(xiàn)問題，存款人利益也不會受損，而新建的其他商業(yè)銀行、城市信用社等相比就處于競爭劣勢。一個完善的存款保險體系在一定程度上可以淡化國有商業(yè)銀行的某些優(yōu)勢，使存款者達(dá)成一種共識，無論將存款存入大銀行還是小銀行，存款保險制度對其保護(hù)的程度都是相同的，從而有利于打破銀行業(yè)現(xiàn)有的壟斷局面，使中小銀行可以平等、公平地參與競爭。其二，有利于減輕央行的負(fù)擔(dān)，更好地保證貨幣政策的實施效果。我國的金融機構(gòu)大多是由國家直接出資建立或在國家直接支持下建立的，銀行信用是以國家信用為后盾形成的一種事實上的保障。中國人民銀行一直是發(fā)揮著最后貸款人的職能，不但承擔(dān)了投資者所應(yīng)承擔(dān)的全部責(zé)任，甚至連各種社會金融的風(fēng)險成本也承擔(dān)起來了。而實行存款保險機構(gòu)承擔(dān)商業(yè)銀行的負(fù)債風(fēng)險，則可以分流央行的負(fù)擔(dān)、減輕央行的壓力，使央行能集中精力加強宏觀金融的監(jiān)管。其三，可以提供一種有效的市場退出機制。隨著金融體制改革的深入，我國已有一些金融機構(gòu)因經(jīng)營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產(chǎn)和關(guān)閉，但由于沒有適當(dāng)?shù)氖袌鐾顺鰴C制，使有關(guān)部門在處理這些金融機構(gòu)時困難重重、處處被動。建立存款保險制度，以支付保費的形式，集中一筆巨額的保險基金，能夠讓金融監(jiān)管總部果斷采取措施，使效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差的金融機構(gòu)退出金融體系，從而提高整個銀行業(yè)的整體效率。所有這些必將促進(jìn)我國金融體制改革的縱深發(fā)展。三、有利于防范信貸危機：我國金融體系隨著經(jīng)濟(jì)全球化和國際“游資”的飛速增長，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如墨西哥金融危機、英國巴林銀行倒閉事件、1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴等等，不僅給國際金融市場帶來了巨大沖擊，而且嚴(yán)重影響了改革開放中國民經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會安定。有些國家為解決這些金融危機都付出了慘重的代價。我國隨著金融市場和金融業(yè)對外開放程度加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，四大國有商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鹘?jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)，中小型銀行也紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控機制還不健全的情況下，金融風(fēng)險在逐漸增加，迫切需要建立存款保險制度，對蔓延效應(yīng)和系統(tǒng)性風(fēng)險加以防范，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。四、有利于銀行防范自身風(fēng)險：銀行的基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即自有資金只占全部資本的小部分，大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的存款，在經(jīng)營管理不善、投資失誤或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、不良資產(chǎn)一直較高、經(jīng)營管理者素質(zhì)不高、風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行存款保險制度實際上也是對銀行發(fā)展一種保護(hù)。五、有利于保護(hù)廣大存款人的利益，穩(wěn)定投資信心：長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。銀行實際上是一個負(fù)債經(jīng)營的企業(yè)，其債權(quán)人是廣大的存款者。在我國，儲蓄存款者人數(shù)眾多，對于大多數(shù)存款人來說，他們不可能對銀行或其它金融機構(gòu)的信譽、實力和經(jīng)營狀況有較為全面的了解，做出恰當(dāng)?shù)脑u價。如果沒有存款保險，一旦銀行破產(chǎn)倒閉，受到損害的當(dāng)然是存款人，在社會上也會造成相當(dāng)程度的恐慌，嚴(yán)重影響了公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)參加存款保險的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，或不幸破產(chǎn)倒閉而不能支付存款戶存款時，投保銀行依據(jù)保險合同條款，可以從存款保險機構(gòu)或取得支援，或被接收、兼并，或得到賠償，從而保證了銀行對存款人的及時支付，存款人的損失就會降低到盡可能小的程度，在一定程度地保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了存款投資者的資金安全，有利于提高存款人對銀行的信任度和公眾的投資信心。六、有助于凈化金融機構(gòu)，保證人民財產(chǎn)安全：上個世紀(jì)九十年代大家記憶猶新，一些農(nóng)村合作社以高額的存款利息吸引了一大批居民將存款放入其中，以求高額回報，由于這個時候正是計劃經(jīng)濟(jì)被市場經(jīng)濟(jì)替代時期，農(nóng)村合作社的倒閉致使許多居民血本無歸。如當(dāng)時已建立存款保險制度，加強對銀行存款的風(fēng)險宣傳，則這種情況將有可能減少發(fā)生甚至防范于未然。參考文獻(xiàn)：《關(guān)于國有銀行建立存款保險制度的思考》崔曉梅 企業(yè)家天地下半月刊《理論版》 《銀行保險制度研究及路徑選擇》 張廣華童芳芳 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社 《我國建立銀行存款保險制度的思考》天津經(jīng)濟(jì) 作者簡介：熊勁松（）湖南省桃江縣人 湖南公共關(guān)系進(jìn)修學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 助理經(jīng)濟(jì)師 研究方向：經(jīng)濟(jì)管理第五篇：我國建立現(xiàn)行存款保險制度的必要性（最終版）一、中國建立顯性存款保險制度的必要性隱性存款保險制度(Implicit Deposit Insurance System)沒有法律上的明確規(guī)定，并非一種明示的制度安排。隱性存款保險制度中沒有事先明確建立的存款保險機構(gòu)，也沒有預(yù)先準(zhǔn)備的保險基金，完全依賴于國家信用作為保障。當(dāng)金融機構(gòu)倒閉時，政府出面對存款人的損失進(jìn)行賠付，從而形成公眾對國家存款保險的預(yù)期，穩(wěn)定公眾信心，確保整個銀行體系的順利運作，維護(hù)金融穩(wěn)定。顯性存款保險制度(Explicit Deposit Insurance System)是指一國或地區(qū)設(shè)置專門的存款保險機構(gòu)，并對存款保險各要素、對問題銀行的處理等問題做出明確法律規(guī)定的一種制度。該制度強制或自愿地吸收銀行或其他金融機構(gòu)所繳納的保費，在投保銀行出現(xiàn)支付危機或倒閉時，保險機構(gòu)向其提供資金救助或向存款人支付全額或部分存款。兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。與隱性存款保險制度相比，顯性存款保險制度具備法定的規(guī)則程序，體系更為完整有序，保險基金和問題銀行處理的資金來源穩(wěn)定、有保障，保險機構(gòu)有法律上的履責(zé)義務(wù)，具備執(zhí)行的強制性，操作相對會更加及時，從而能更好地維護(hù)存款人對銀行的信心，對擠兌的防范也就更加有效。首先，我國現(xiàn)行的隱性存款保險制度存在諸多弊端。1．強化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險隱性存款保險制度已扭曲了對銀行的激勵機制。除了對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的追求外，我國商業(yè)銀行，特別是國有銀行，因國家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險的積極性較低，過度依賴于國家財政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。2．導(dǎo)致了市場約束機制的失效存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會在存款前費心對存款銀行進(jìn)行比較選擇，使得銀行無需顧及失去存款客戶而進(jìn)一步追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機構(gòu)市場競爭中優(yōu)勝劣汰法則缺失，市場化的退出機制也無法形成，破壞了金融市場的規(guī)范性，嚴(yán)重影響了金融業(yè)的穩(wěn)定，阻礙了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3．加劇了銀行體系的脆弱性一方面，在我國，隱性存款保險制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險問題導(dǎo)致了市場紀(jì)律的失效，銀行管理層的過度冒險行為無法遏制。這些過度冒險的業(yè)務(wù)操作致使我國銀行業(yè)(尤其是四大商業(yè)銀行)不良貸款增量居高不下，不良資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營效率和資本充足率都很低。另一方面，由于隱性存款保險制度的作用，導(dǎo)致了國有銀行與非國有銀行、大中小銀行間的不公平競爭。政府為防止國有大型銀行出現(xiàn)問題而影響金融體系穩(wěn)定；對其所進(jìn)行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證，“大而不倒“理論得到了充分體現(xiàn)。這就相當(dāng)于在單一“零費率制”下，國家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強，而非國有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化，加劇了我國銀行體系的不穩(wěn)定性。4．增加了國家財政的沉重負(fù)擔(dān)我國隱性存款保險制度的制度下，國家事實上提供了無限制的存款保險、一再為商業(yè)銀行補充資本金，同時還要對問題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國家財政成本，增加了國家本已沉重的財政負(fù)擔(dān)。其次，從建立顯性存款保險金制度的必要性來看，有以下幾點好處：1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定我國目前的隱性存款保險制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機的爆發(fā)，反而可能由于國家信用的存在而成為醞釀危機的導(dǎo)火線，實現(xiàn)隱性存款保險制度向顯性存款保險制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。顯性存款保險制度的建立有助于提高公眾對商業(yè)銀行的信心，保護(hù)存款人利益，提高金融監(jiān)管水平，在減輕財政負(fù)擔(dān)的同時促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，從而有效提高金融體系的穩(wěn)定性。2．加快和完善市場退出機制銀行業(yè)具有其天生的脆弱性，即便是在美國等相對成熟的金融體系中，銀行破產(chǎn)倒閉的事件也很難避免。美國次貸危機中，2008年全美有25家銀行破產(chǎn)，2009年前8個月倒閉銀行數(shù)量就增至84家，其中不乏雷曼、華盛頓互助銀行等大型銀行。在我國，國內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國銀行不會破產(chǎn)的神話。自20世紀(jì)90年代以來，我國已有數(shù)百家中小金融機構(gòu)退出市場，都依賴于政府處置，尤其依賴于央行再貸款。顯性存款保險制度構(gòu)建后，將消除問題銀行的依賴性，激發(fā)各金融機構(gòu)在優(yōu)勝劣汰的市場法則下積極開拓發(fā)展的主動性，進(jìn)一步完善市場退出機制。同時，具備專門的存款保險機構(gòu)等要素，及時合理處置，有效控制風(fēng)險，降低處置成本，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機構(gòu)穩(wěn)定有序地退出市場。3．建立平等競爭的市場環(huán)境政府對國有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對國有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競爭享有優(yōu)勢，而對非國有銀行與中小銀行來說則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。顯性存款保險制度的建立則將有助于我國不同類型不同規(guī)模的銀行獲取同等的公眾信心，為各金融機構(gòu)建立起平等競爭的市場環(huán)境，既可以有效改善四大國有銀行的壟斷地位，又有利于激勵非國有銀行和中小銀行的蓬勃發(fā)展。二、建立顯性存款保險制度對金融穩(wěn)定的貢獻(xiàn)：首先，它將公眾抑或是銀行的盲目的信心消滅，取而代之的是一種更加理性的心態(tài)，既不會過度依賴，也沒有盲目樂觀，可以減少像08年美國次貸危機那樣巨大的信用危機的發(fā)生幾率。其次，它專門的存款保險機構(gòu)、法律規(guī)定使得金融體系更加規(guī)范，銀行也會因此而更加注重金融風(fēng)險防范。最后，它從間接的角度減少了許多財政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無底洞。