【正文】 件。所以我國(guó)應(yīng)該在借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情設(shè)計(jì)具體的模式，在具體模式的設(shè)計(jì)中要強(qiáng)調(diào)采用強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。減少負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的積極作用，完善我國(guó)的金融安全網(wǎng)。第四篇：略談我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的重要性略談我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的重要意義熊勁松湖南公共關(guān)系進(jìn)修學(xué)院[摘要] 從1993年美國(guó)通過(guò)格拉斯斯蒂格爾法首次設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。二戰(zhàn)后這種制度在其他國(guó)家推廣開來(lái)，特別是進(jìn)入二十世紀(jì)八十年找以后，存款保險(xiǎn)制度得到了加速發(fā)展，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家和日益眾多的發(fā)展中國(guó)家都建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度。本人認(rèn)為在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度，有利于加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于深化金融體制改革；有利于防范信貸危機(jī)；有利于銀行防范自身風(fēng)險(xiǎn)；有利于保護(hù)廣大存款人的利益，穩(wěn)定投資信心。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度意義存款保險(xiǎn)制度是為從事存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各成員金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)；而當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代管破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。存款保險(xiǎn)就是解決公眾信心問(wèn)題的手段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保無(wú)論發(fā)生什么事情，存款者的資金都能夠得到全額償付。這樣存款者即使對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)有所疑問(wèn)，也不用趕著提款。因此存款保險(xiǎn)能夠提高公眾對(duì)銀行的信心。保證銀行體系穩(wěn)定，有效地抵制了銀行擠兌現(xiàn)象和由此誘發(fā)的銀行恐慌。目前全球已有70多個(gè)國(guó)家先后建立起了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度建立半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)的實(shí)踐證明，它就像一張“安全網(wǎng)”，在經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)發(fā)展的諸多方面都發(fā)揮了積極的、重要的作用。特別是在我國(guó)，隨著金融體制改革的逐步深入，以及現(xiàn)代企業(yè)制度和銀行制度的初步建立，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局已經(jīng)形成，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，使個(gè)別經(jīng)營(yíng)不善的中小銀行及其它金融機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)甚至倒閉成為了可能，同時(shí)也對(duì)存款人的利益構(gòu)成威脅，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度已成為一件十分緊迫的工作。其重要性主要在于：一、有利于加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理：從我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，潛伏著巨大的危機(jī)。首先，銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍低下，特別是國(guó)有四大銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良信貸比例很高。究其原因，主要源于大中型企業(yè)虧損嚴(yán)重，對(duì)銀行的負(fù)債率很高，一方面是大量貸款難以收回，另一方面對(duì)存款必須保證支付本息，必然給銀行的經(jīng)營(yíng)造成困難，就可能發(fā)生支付危機(jī)。其次，銀行自身發(fā)展能力不足，資本充足率普遍較低，難以承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新將成為銀行獲得的重要渠道，同時(shí)也必然帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。以上諸多風(fēng)險(xiǎn)，很難單純依靠銀行自身力量加以抵御。建立存款保險(xiǎn)制度后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為減少保險(xiǎn)賠償金的支付，將會(huì)對(duì)投保銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行必要的監(jiān)督和檢查，成為央行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，協(xié)助商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。二、有利于深化金融體制改革：其一，存款保險(xiǎn)制度是促進(jìn)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的有效措施之一，在我國(guó)商業(yè)銀行體系中，國(guó)有商業(yè)牌絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，政府往往被認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行的擔(dān)保者，即使出現(xiàn)問(wèn)題，存款人利益也不會(huì)受損，而新建的其他商業(yè)銀行、城市信用社等相比就處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)體系在一定程度上可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的某些優(yōu)勢(shì)，使存款者達(dá)成一種共識(shí)，無(wú)論將存款存入大銀行還是小銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其保護(hù)的程度都是相同的，從而有利于打破銀行業(yè)現(xiàn)有的壟斷局面，使中小銀行可以平等、公平地參與競(jìng)爭(zhēng)。其二，有利于減輕央行的負(fù)擔(dān)，更好地保證貨幣政策的實(shí)施效果。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)大多是由國(guó)家直接出資建立或在國(guó)家直接支持下建立的，銀行信用是以國(guó)家信用為后盾形成的一種事實(shí)上的保障。中國(guó)人民銀行一直是發(fā)揮著最后貸款人的職能，不但承擔(dān)了投資者所應(yīng)承擔(dān)的全部責(zé)任，甚至連各種社會(huì)金融的風(fēng)險(xiǎn)成本也承擔(dān)起來(lái)了。而實(shí)行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)商業(yè)銀行的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，則可以分流央行的負(fù)擔(dān)、減輕央行的壓力，使央行能集中精力加強(qiáng)宏觀金融的監(jiān)管。其三，可以提供一種有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著金融體制改革的深入，我國(guó)已有一些金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善虧損巨大而被中國(guó)人民銀行宣布破產(chǎn)和關(guān)閉，但由于沒(méi)有適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，使有關(guān)部門在處理這些金融機(jī)構(gòu)時(shí)困難重重、處處被動(dòng)。建立存款保險(xiǎn)制度，以支付保費(fèi)的形式，集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，能夠讓金融監(jiān)管總部果斷采取措施，使效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的整體效率。所有這些必將促進(jìn)我國(guó)金融體制改革的縱深發(fā)展。三、有利于防范信貸危機(jī)：我國(guó)金融體系隨著經(jīng)濟(jì)全球化和國(guó)際“游資”的飛速增長(zhǎng)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如墨西哥金融危機(jī)、英國(guó)巴林銀行倒閉事件、1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴等等，不僅給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊，而且嚴(yán)重影響了改革開放中國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定。有些國(guó)家為解決這些金融危機(jī)都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)隨著金融市場(chǎng)和金融業(yè)對(duì)外開放程度加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鹘?jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)，中小型銀行也紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制還不健全的情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加，迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)蔓延效應(yīng)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加以防范，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。四、有利于銀行防范自身風(fēng)險(xiǎn)：銀行的基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即自有資金只占全部資本的小部分，大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的存款，在經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、不良資產(chǎn)一直較高、經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上也是對(duì)銀行發(fā)展一種保護(hù)。五、有利于保護(hù)廣大存款人的利益，穩(wěn)定投資信心：長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。銀行實(shí)際上是一個(gè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其債權(quán)人是廣大的存款者。在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款者人數(shù)眾多，對(duì)于大多數(shù)存款人來(lái)說(shuō)，他們不可能對(duì)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況有較為全面的了解，做出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)，一旦銀行破產(chǎn)倒閉，受到損害的當(dāng)然是存款人，在社會(huì)上也會(huì)造成相當(dāng)程度的恐慌，嚴(yán)重影響了公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)參加存款保險(xiǎn)的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，或不幸破產(chǎn)倒閉而不能支付存款戶存款時(shí)，投保銀行依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，可以從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或取得支援，或被接收、兼并，或得到賠償，從而保證了銀行對(duì)存款人的及時(shí)支付，存款人的損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，在一定程度地保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了存款投資者的資金安全，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度和公眾的投資信心。六、有助于凈化金融機(jī)構(gòu)，保證人民財(cái)產(chǎn)安全：上個(gè)世紀(jì)九十年代大家記憶猶新，一些農(nóng)村合作社以高額的存款利息吸引了一大批居民將存款放入其中，以求高額回報(bào)，由于這個(gè)時(shí)候正是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)替代時(shí)期，農(nóng)村合作社的倒閉致使許多居民血本無(wú)歸。如當(dāng)時(shí)已建立存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，則這種情況將有可能減少發(fā)生甚至防范于未然。參考文獻(xiàn)：《關(guān)于國(guó)有銀行建立存款保險(xiǎn)制度的思考》崔曉梅 企業(yè)家天地下半月刊《理論版》 《銀行保險(xiǎn)制度研究及路徑選擇》 張廣華童芳芳 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社 《我國(guó)建立銀行存款保險(xiǎn)制度的思考》天津經(jīng)濟(jì) 作者簡(jiǎn)介：熊勁松（）湖南省桃江縣人 湖南公共關(guān)系進(jìn)修學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 助理經(jīng)濟(jì)師 研究方向：經(jīng)濟(jì)管理第五篇：我國(guó)建立現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的必要性（最終版）一、中國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性隱性存款保險(xiǎn)制度(Implicit Deposit Insurance System)沒(méi)有法律上的明確規(guī)定，并非一種明示的制度安排。隱性存款保險(xiǎn)制度中沒(méi)有事先明確建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有預(yù)先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)基金，完全依賴于國(guó)家信用作為保障。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)，政府出面對(duì)存款人的損失進(jìn)行賠付，從而形成公眾對(duì)國(guó)家存款保險(xiǎn)的預(yù)期，穩(wěn)定公眾信心，確保整個(gè)銀行體系的順利運(yùn)作，維護(hù)金融穩(wěn)定。顯性存款保險(xiǎn)制度(Explicit Deposit Insurance System)是指一國(guó)或地區(qū)設(shè)置專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并對(duì)存款保險(xiǎn)各要素、對(duì)問(wèn)題銀行的處理等問(wèn)題做出明確法律規(guī)定的一種制度。該制度強(qiáng)制或自愿地吸收銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所繳納的保費(fèi)，在投保銀行出現(xiàn)支付危機(jī)或倒閉時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金救助或向存款人支付全額或部分存款。兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。與隱性存款保險(xiǎn)制度相比，顯性存款保險(xiǎn)制度具備法定的規(guī)則程序，體系更為完整有序，保險(xiǎn)基金和問(wèn)題銀行處理的資金來(lái)源穩(wěn)定、有保障，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有法律上的履責(zé)義務(wù)，具備執(zhí)行的強(qiáng)制性，操作相對(duì)會(huì)更加及時(shí)，從而能更好地維護(hù)存款人對(duì)銀行的信心，對(duì)擠兌的防范也就更加有效。首先，我國(guó)現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度存在諸多弊端。1．強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)隱性存款保險(xiǎn)制度已扭曲了對(duì)銀行的激勵(lì)機(jī)制。除了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的追求外，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有銀行，因國(guó)家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性較低，過(guò)度依賴于國(guó)家財(cái)政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。2．導(dǎo)致了市場(chǎng)約束機(jī)制的失效存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營(yíng)狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會(huì)在存款前費(fèi)心對(duì)存款銀行進(jìn)行比較選擇，使得銀行無(wú)需顧及失去存款客戶而進(jìn)一步追求高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰法則缺失，市場(chǎng)化的退出機(jī)制也無(wú)法形成，破壞了金融市場(chǎng)的規(guī)范性，嚴(yán)重影響了金融業(yè)的穩(wěn)定，阻礙了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3．加劇了銀行體系的脆弱性一方面，在我國(guó)，隱性存款保險(xiǎn)制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致了市場(chǎng)紀(jì)律的失效，銀行管理層的過(guò)度冒險(xiǎn)行為無(wú)法遏制。這些過(guò)度冒險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作致使我國(guó)銀行業(yè)(尤其是四大商業(yè)銀行)不良貸款增量居高不下，不良資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營(yíng)效率和資本充足率都很低。另一方面，由于隱性存款保險(xiǎn)制度的作用，導(dǎo)致了國(guó)有銀行與非國(guó)有銀行、大中小銀行間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。政府為防止國(guó)有大型銀行出現(xiàn)問(wèn)題而影響金融體系穩(wěn)定；對(duì)其所進(jìn)行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證，“大而不倒“理論得到了充分體現(xiàn)。這就相當(dāng)于在單一“零費(fèi)率制”下，國(guó)家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強(qiáng)，而非國(guó)有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化，加劇了我國(guó)銀行體系的不穩(wěn)定性。4．增加了國(guó)家財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度的制度下，國(guó)家事實(shí)上提供了無(wú)限制的存款保險(xiǎn)、一再為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，同時(shí)還要對(duì)問(wèn)題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國(guó)家財(cái)政成本，增加了國(guó)家本已沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。其次，從建立顯性存款保險(xiǎn)金制度的必要性來(lái)看，有以下幾點(diǎn)好處：1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定我國(guó)目前的隱性存款保險(xiǎn)制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機(jī)的爆發(fā)，反而可能由于國(guó)家信用的存在而成為醞釀危機(jī)的導(dǎo)火線，實(shí)現(xiàn)隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。顯性存款保險(xiǎn)制度的建立有助于提高公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心，保護(hù)存款人利益，提高金融監(jiān)管水平，在減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而有效提高金融體系的穩(wěn)定性。2．加快和完善市場(chǎng)退出機(jī)制銀行業(yè)具有其天生的脆弱性，即便是在美國(guó)等相對(duì)成熟的金融體系中，銀行破產(chǎn)倒閉的事件也很難避免。美國(guó)次貸危機(jī)中，2008年全美有25家銀行破產(chǎn)，2009年前8個(gè)月倒閉銀行數(shù)量就增至84家，其中不乏雷曼、華盛頓互助銀行等大型銀行。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的神話。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)已有數(shù)百家中小金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，都依賴于政府處置，尤其依賴于央行再貸款。顯性存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建后，將消除問(wèn)題銀行的依賴性，激發(fā)各金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則下積極開拓發(fā)展的主動(dòng)性，進(jìn)一步完善市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)，具備專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等要素，及時(shí)合理處置，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低處置成本，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定有序地退出市場(chǎng)。3．建立平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛(ài)”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對(duì)國(guó)有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競(jìng)爭(zhēng)享有優(yōu)勢(shì)，而對(duì)非國(guó)有銀行與中小銀行來(lái)說(shuō)則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。顯性存款保險(xiǎn)制度的建立則將有助于我國(guó)不同類型不同規(guī)模的銀行獲取同等的公眾信心，為各金融機(jī)構(gòu)建立起平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，既可以有效改善四大國(guó)有銀行的壟斷地位，又有利于激勵(lì)非國(guó)有銀行和中小銀行的蓬勃發(fā)展。二、建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融穩(wěn)定的貢獻(xiàn)：首先，它將公眾抑或是銀行的盲目的信心消滅，取而代之的是一種更加理性的心態(tài)，既不會(huì)過(guò)度依賴，也沒(méi)有盲目樂(lè)觀，可以減少像08年美國(guó)次貸危機(jī)那樣巨大的信用危機(jī)的發(fā)生幾率。其次，它專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、法律規(guī)定使得金融體系更加規(guī)范，銀行也會(huì)因此而更加注重金融風(fēng)險(xiǎn)防范。最后，它從間接的角度減少了許多財(cái)政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無(wú)底洞。