對我國存款業(yè)保險制度的分析畢業(yè)論文-資料下載頁
2025-04-17 03:15本頁面
【正文】 金匱乏時，存款保險機構(gòu)利用保險基金對清償力不足的銀行進行救助，避免銀行出現(xiàn)擠兌、破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。也避免了銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。（3）接管職能。如果救助沒有成功，在金融機構(gòu)面臨倒閉時，保險機構(gòu)將會對其進行接管，根據(jù)情況對其進行企業(yè)重組，從而幫助商業(yè)銀行有效解決危機問題，重新使儲戶對銀行樹立信心，避免產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，因個別銀行破產(chǎn)導(dǎo)致整個銀行業(yè)危機。存款保險制度提高了處理危機銀行的效率和降低了處理危機銀行的成本。（五）能夠減輕政府的財政預(yù)算壓力在存款保險制度未實施以前，當(dāng)銀行出現(xiàn)困難時，由政府來買單，撥財政巨款來對銀行機構(gòu)施以援助，助其走出危機。對倒閉的銀行，儲戶的存款損失由政府來賠償。這種制度使銀行業(yè)只獲取收益，不承擔(dān)成本，實質(zhì)上變成政府對銀行的一種無償補貼，增加了政府財政的預(yù)算壓力。如果政府處理不好，很可能演變?yōu)榻鹑谖C。而顯性存款保險制度要求所有銀行必須繳納一定保費，這很好的防止了逆向選擇，而且處理銀行危機的效率也有了很大提高。在銀行出現(xiàn)經(jīng)營破產(chǎn)時，可以以保費的形式轉(zhuǎn)嫁給銀行，政府的財政預(yù)算壓力也逐漸消失。六、我國銀行業(yè)存款保險制度存在的問題（一）中小銀行負(fù)債成本增加，利潤空間變小小企業(yè)和個人存貸業(yè)務(wù)是我國中小銀行的市場定位方向。存款保險制度實行后中小銀行的負(fù)債成本增加，因存貸利率的浮動上限擴大，銀行的利潤空間再一次被壓縮。一方面，我國中小銀行的市場競爭性不足，必須通過提高存款利率來獲得更多存款，這就增加了銀行的負(fù)債成本。另一方面，存款保險制度強制要求存款性金融機構(gòu)進行投保，并依據(jù)各投保行的經(jīng)營情況和風(fēng)險情況制定相應(yīng)的保費，中小銀行風(fēng)險暴露程度較大，相應(yīng)的存款保險費率也較高，這進一步增加了中小銀行的運營成本。擠壓力中小銀行的預(yù)期收益，虧損或倒閉狀況可能發(fā)生。（二）容易出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇的問題我國的銀行業(yè)規(guī)模參差不齊，內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜。加之我國的存款保險采取強制性原則，不論銀行的經(jīng)營狀況如何，都強制加納保費，這就增加了銀行業(yè)的道德風(fēng)險，而且容易出現(xiàn)逆向選擇的問題。一方面，在前期存款保險機構(gòu)沒有形成完整的銀行信用評級體系，此時受主觀因素的影響，中小銀行要承擔(dān)較高的保費費率，這就增加了中小銀行的負(fù)債成本，償付能力和流動性受到削弱。另一方面，中小銀行息差減小，他們?yōu)楂@得更大利潤而去從事風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，這樣中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險增大，而存款保險機構(gòu)要為中小銀行的這種風(fēng)險買單。（三）對中小銀行產(chǎn)品定價能力提出了挑戰(zhàn)存款保險制度推出后，銀行的風(fēng)險定價能力提高，它影響到銀行經(jīng)營的好壞和收益水平的高低。產(chǎn)品定價對于中小銀行來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。一方面，我國大部分中小銀行采取的定價方法是成本加成定價法，缺乏相應(yīng)的自主定價能力。另一方面，征信體系的缺失導(dǎo)致中小銀行的匯集信息成本提高、難度增大，很難出臺相應(yīng)的風(fēng)險定價機制，使中小銀行的風(fēng)險與收益相匹配。結(jié)論存款保險制度建立是推動中國利率市場化前進的重要力量。存款保險制度的施行加固了中國金融體系，有助于商業(yè)銀行抵御影子銀行，為利率市場化奠定制度基礎(chǔ)。我國銀行業(yè)風(fēng)險管理能力普遍較弱，特別是一些中小銀行風(fēng)險比較高，存款保險制度的出臺意味著商業(yè)銀行破產(chǎn)將來是有法可依，也是可以進行實際操作的，對整個商業(yè)銀行來說，它的風(fēng)險管理能力，有效管理資產(chǎn)和負(fù)債組合的能力有了進一步的提高，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。存款保險制度的實行有利于我國金融體系的穩(wěn)定，它促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)了對存款人經(jīng)濟利益的保護，也為銀行的安全退出保駕護航。我國金融機構(gòu)的快速發(fā)展，居民風(fēng)險意識提高等國情表明我國建立的存款保險制度一定是富有中國特色的存款保險制度。參考文獻：[1]顏海波,“中國建立存款保險制度所面臨的困境與選擇”，《金融研究》，2004年第11期（總293期）。[2]王爍、凌華微, “ 德隆殘局” ,《財經(jīng)》2004年6月20日, 第12期。[3]《存款保險制度研究》, 存款保險制度研究編委會, 中國金融出版社, 2003。[4] 陳宇蕾. 存款保險制度及我國的選擇[D]上海外國語大學(xué), 2007 .[5] 趙曉琴. 論我國存款保險制度的建立和制度選擇[D]武漢大學(xué), 2005 . [6] 南旭光. 我國銀行體系脆弱性分析及其制度因素研究[D]重慶大學(xué), 2004 . [7] 劉敏. 我國存款保險制度的構(gòu)建[D]西南交通大學(xué), 2004 . [8] 劉達(dá). 政府在商業(yè)銀行治理中的控制力研究[D]山東大學(xué), 2006 . [9] 曹雪峰. 國際資本流動下的中國金融安全研究[D]武漢理工大學(xué), 2005 . [10]李燕平,[J].經(jīng)濟問題,2006,7:5152.[11][J].南寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2005,10:8384.[12][J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2006,3:3236.[13]、存款保險與中小銀行業(yè)的發(fā)展[J].:3237.[14][J].生產(chǎn)力研究,2005,4:4850.[15][J].上海金融學(xué)院學(xué)報,2007,1:2938.[16],保險費率厘定需深入研究[N].2007年3月26日中國證券報.[17]潘修平著：《存款保險法律制度的理論與實務(wù)》，法律出版社2005年版。[18]王亦平著：《銀行法基本問題研究》，人民法院出版社2005年版。[19]劉伍仁，、:中國金融出版社，2005.[20]馮聰。中國國有商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式選擇[D]。中共中央黨校。2011年[21]陳明光。關(guān)于我國建立存款保險制度的研究[A]。貴州省第五屆科技創(chuàng)新論壇文集[C]。2009年[22]中華人們共和國國務(wù)院令《存款保險條例》，2014年10月29日通過[23]何平：《中國金融雜志》，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長；2015年出版 15
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