存款保險(xiǎn)制度及其利弊分析doc11-保險(xiǎn)制度-資料下載頁
2025-08-06 11:40本頁面
【導(dǎo)讀】真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的。險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月。1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對(duì)美國(guó)存。發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的。要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的。壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。險(xiǎn)公司的特別融資職能，構(gòu)筑了銀行風(fēng)險(xiǎn)救助的基礎(chǔ)和處理機(jī)制。
【正文】 )銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計(jì)或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì)導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。容易理解，作為銀行意外損失的緩衡， 資本的比率越低，銀行無力償付固定利息支出的風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。 (4)代理成本。銀行股東與存款人之間屬于典型的委托 — 代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標(biāo)的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險(xiǎn)投資替代低風(fēng)險(xiǎn)投資、“為起死回生作賭注”而進(jìn)行更大的冒險(xiǎn)，以及通過低估貸款損失或從事“收益交易”來操縱會(huì)計(jì)帳戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負(fù)債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負(fù)債比率越高，銀行管理者通過次優(yōu)行為攫取的利潤(rùn)越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本 和代理成本最終都會(huì)通過存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì)具有提高資本比率的動(dòng)機(jī)。 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)如果較為嚴(yán)重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)不能辨別申請(qǐng)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因?yàn)樾畔⒉混`，不知哪一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境” —— 擠提行為。 四、簡(jiǎn)要評(píng)論 中國(guó)最 龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 9 頁 共 10 頁 存款保險(xiǎn)制度是為了整 個(gè)銀行體系設(shè)立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過事前預(yù)防和事后補(bǔ)救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對(duì)存款保險(xiǎn)制度要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，不能盲目夸大該項(xiàng)制度的作用。從純粹的理論出發(fā)，存款保險(xiǎn)制度本身是否能夠?qū)崿F(xiàn)促進(jìn)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的目標(biāo)，并沒有明確結(jié)論，它至少還需要其它的條件，如有效的金融監(jiān)管。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度只不過是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制和監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管制度的一種補(bǔ)充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個(gè)完善的市場(chǎng)機(jī)制、良好的商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的問題 ,加強(qiáng)監(jiān)管 才是最關(guān)鍵的。可見，存款保險(xiǎn)制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職能。作為清償賠付的保證制度，儲(chǔ)蓄存款保險(xiǎn)制度的職能僅僅是保護(hù)儲(chǔ)戶利益在銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)免遭過于嚴(yán)重的損失，并由此提高儲(chǔ)戶對(duì)金融體系的信心，最終避免整個(gè)金融體系因?yàn)閭€(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)造成儲(chǔ)戶的悲觀預(yù)期從而引發(fā)銀行擠兌傳染而陷人危機(jī)，僅此而已。從根本上講，存款保險(xiǎn)制度只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會(huì)輕信 傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險(xiǎn)制度而放棄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融體系現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)的積極化解，那將是十分危險(xiǎn)的。存款保險(xiǎn)永遠(yuǎn)只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。對(duì)存款保險(xiǎn)制度的任何理想化設(shè)計(jì)及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險(xiǎn)制度來維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行是不現(xiàn)實(shí)的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危 機(jī)時(shí)，有限清償賠付的存款保險(xiǎn)制度是無效的，因此系統(tǒng)危機(jī)超出了存款保險(xiǎn)制度安排的預(yù)算約束。因此，正確定位存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)，合理賦予存款保險(xiǎn)制度職能，把存款保險(xiǎn)制度從防止個(gè)別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務(wù)中解救出 中國(guó)最 龐大的下資料庫 (整理 . 版權(quán)歸原作者所有 ) 第 10 頁 共 10 頁 來。這一方面可以削弱基于存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以避免存款保險(xiǎn)制度不堪負(fù)重，是有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度應(yīng)有職能的必要條件。
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